保险和理财的关系
今天我们要和各位分享保险和理财的关系。重要的知识点包括,保险和其他理财产品的差异;保险的功能;各种保险品类所承担的功能。这样,你可以对保险这个金融工具有大致的了解。我们常说,没有保险的理财就是一场裸奔。为什么?
在理财规划中,常见的理财产品扮演进攻的角色。
而保险承担的就是防守的角色。这样就可以形成可攻可守的组合。
那保险“防守”的到底是什么呢?
像股票、基金、信托、债券和P2P等理财产品,本质是“买卖风险”,从不确定性中获取收益。所谓风险越大,收益越大。
唯独保险是“管理风险”的工具。
人生的核心风险有什么?
就是死太早、活太久、生重病。
所谓“死太早”,是由于重大疾病,或者意外导致身故。如果是家庭主力遭遇身故,很可能给家人留下房贷、车贷这样的负债。
所谓“活太久”,就是我们将步入老龄化的社会。人类有史以来,第一次不知道自己要活多久。随之而来的问题就是,养老金不足成为世界级难题。
所谓“生重病”,很好理解。近十年来,恶性肿瘤有年轻化、低龄化发病的趋势。常见的恶性肿瘤治疗费用一般要30万到50万。此外,你还得算上养护成本和误工费用。
我们理财,总归都是希望财越理越多。好比水库一样,水越积越多。
但是,这些人生中“小概率的大损失”就好比给水库砸了一个洞。一旦砸开了,就不断漏水。最严重的情况,就是把过去的积累全部流光。
而保险,这项金融工具,就起到了保护水库的作用。
可以说,保险是我们在面对人生和投资各种不确定性面前,唯一能够获得的确定性。
那保险是如何以低成本的方式发挥保护作用的呢?
这还要从保险的起源说起。
保险起源于1744年的苏格兰,有个牧师叫罗伯特·华莱士。
华莱士特别擅长数学,当时的苏格兰很多人在年老的时候没有任何的生活保障,尤其是牧师,因为他们个人没有任何积蓄,他们死后,妻儿子女大多流落到街头,或者是生活在救济院过着悲惨的生活。
华莱士就想要改变这样的情况,他把每次布道会或者演讲筹集的资金的一部分存起来,用一种比较精确的方法计算未来的支出,把这部分的支出用于支付离世牧师的妻儿子女。
而且他的计算里涉及到本金的累积以及未来收益的划分,就这样这个苏格兰牧师的做法,在当时的教堂流行起来,形成了世界上第一个人寿保险基金的雏形。
也许,他没有想到他的这个做法,在二百五十年后的现今已经成为了世界各国流行的人寿保险体制。
从保险的起源发展,我们可以看出:
保险是由群体分摊了个体的风险,从而形成了一种经济互助关系。
现代的商业保险以概率论为科学基础,经由保险公司来对保险进行定价,并且安排资金。
这背后都要经过严密的计算。承担这个艰巨任务的角色,就是传说中的精算师。
假设你缴纳的保费所覆盖的风险并没有真实发生,那就当作定向捐赠给那些实际发生风险并产生损失的人。
在一开篇提到,人生的核心风险是死太早、活太久、生重病。
保险是如何来堵住这些风险的呢?
保险具有三大功能,分别是保障功能、储蓄功能和投资功能。不同的品种就承担了这些功能。
保险常见的品种有意外险、重疾险、医疗险、定期寿险、年金险,等等。
意外险和定期寿险解决的就是“死太早”的风险;
年金险应对的就是“活太久”的烦恼;
重疾险和医疗险处理的就是“生重病”的问题。
作为开篇,和大家介绍一下这几个品种。
第一种叫意外险。意外险往往是人生中第一张保单,因为他是最便宜、杠杆率也最高的一个品种。价格也就一两百块,可以撬动100-1000倍的保额。当你遭受到人身意外时,可以派上大用处。
第二种,要特别关注的,叫重疾险。因为每个人的生老病死,都是不可避免的风险。而重疾险,能够帮助大家,在未来生病时,覆盖掉高昂的治疗成本。这里面,所谓的“重疾”是有国家规定的,大家要关注的是具体产品的具体条款。至于购买的保额,一般要能够覆盖掉治疗成本,以及治疗三年中你的收入损失。
需要说明的一点是,重疾险越早买越便宜,因为年轻的时候患病率低,保险公司给你的价格就便宜。很多人以为自己年轻时很健康,不需要重疾,这其实是一种典型的误区。等到40岁之后,你开始重视健康问题了,重疾险的价格就会很吓人的。到55岁的时候,就几乎没有保险公司愿意保你了。
所以,重疾险要趁早研究。
除了重疾险之外,跟人的健康有关的另一个品种,是医疗险。因为国家的医保,有很大的局限性,如果你想医疗条件好一点,那么一年几百块的医疗险,也是性价比很高的补充。
在医保、医疗险、重疾险的组合之下,可以说一个人或一个家庭的医疗保障,就已经到位了。在健康享有充分保障的情况下,才能谈美好生活。
除了上述品种外,寿险也是一个比较重要的品种。寿险一般是买给家庭的收入支柱,避免此人丧失收入能力之后,家庭财务突然垮掉。尤其是有车贷、房贷的人,或者收入来源过度依赖一人的家庭,都应该认真研究一下寿险。
除了上述四大核心品种之外,养老年金险,也是近年较受重视的品种。原因也很简单,靠你账户里的那点养老金,估计老了都得去喝西北风。这方面,大家可以认真研究一下相关的产品。
在不同的人生阶段,配置的品种和额度都会有所侧重。
最后,我们总结一下本期的内容:
第一,保险在理财规划中,承担的是防守的角色。
第二,人生的核心风险是死太早、活太久,生重病。
第三,保险的三大功能包括保障功能、储蓄功能和投资功能。常见的品种有意外险、重疾险、医疗险、定期寿险、年金险,等等。
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