谨慎购买理财型的保险

  　　最近看新闻报道，说大陆的有钱人们纷纷跑到香港去买保险。提供这些保险产品的公司，有的是外资的公司如友邦，也有内资的公司，如中国人寿。

　　“据香港保险业监理处发布的信息显示，2016年一季度，内地访客新购买的报单保费132亿港币，已占个人业务的总新增报单保费的34.2%。”

　　“据统计，2010年至2015年，内地访客到香港购买保险呈现不断攀升态势，保费从2010年的43.81亿港元，一路猛增至2015年的316.44亿港元，增加了7倍多。”

　　归结起来，香港保险吸引人，在于：

　　1、比内地便宜;

　　2、可以选择外币形式，转移资产到海外;

　　3、如果移民，仍能享受保障。

　　但笔者研究了香港资深保险从业人士写的《香港保险真相》(财新网专栏作家，聂方义)，发现天下乌鸦一般黑，香港的保险公司其实也很刁滑，喜欢推荐和销售例如类似万能险、分红险、投连险之类的带有理财性质的保险;真正的人生保障险，要么很少，要么很贵!

　　这是文章作者的一次亲身体验：

　　"利用午饭时间，我曾在香港咨询过购买定期寿险的情况(真实个人需要，绝非“钓鱼”式调查)，我对服务我的保险中介说，我想购买500万保额的保险，保证在我退休前如果不幸挂了的情况下，给家庭一个保障。服务顾问向我推荐了他们公司的终身寿险，年缴保费10万港币左右。

　　我说：太贵了，我一年就一点点的薪水，实在是买不起啊，有便宜点的吗?我不需要储蓄和还本。

　　有的保险中介人直接就说没有，有一位则拿出一款每年2万保费左右的定期寿险，我说2万虽然还很贵但是我还可以考虑一下，服务我的“理财顾问”还是极力说终身保险好，说要是2万块可以承受的话，以降低保额买100万的终身保险就好了。

　　我说：那要是我不幸挂了的话我的家人就只能拿到100万而不是我期望的500万啊。他还说终身型的可以分红云云，而不顾及我已经表达地十分清楚的“财务需要”。"

　　我们来看下香港保险的特点：

　　1、从产品结构上看，香港绝大部分的寿险产品都是储蓄型的终身型产品，保障成分小。

　　2、香港纯保障型的定期重大疾病保险(香港一般称为危疾保险)产品也非常少。

　　香港热销的保险产品之一是终身型的重大疾病保险，只要是终身型的保险，储蓄成分就远高于保障成分，因为人一生罹患某种重疾是大概率事件，而死亡是确定性事件。终身型保险相对于消费型的定期保险而言，最大的不足是保障的杠杆率不高，同样的保费，保障额要低很多;其优点是保费在一定年度以后可以返还，有储蓄、分红的功能。

　　另一款香港热销的保险产品是保障成分极低、近乎完全就是储蓄投资的终身分红保险，主要卖点就是长期预期投资收益高。这款锁定期长(故而流动性很差)、保证收益率低、演示收益率高的产品引来最多争议。

　　总体而言，香港保险产品一直以来重储蓄、轻保障。定期寿险等保障型产品要么很贵、要么就是没有供给。侧重储蓄功能的终身重疾保险和人寿保险较大陆同类型终身型保险产品具有一定的价格优势，价差可观。

　　点评：

　　看了上面的对香港保险的分析，反观国内的寿险，其实也差不多，都是重储蓄、轻保障。据说80%以上的保险业绩，都是此类储蓄型的保险。

　　通过这个事，我更加确信了，作为普通老百姓买保险(不会涉及转移资产、避税避债)，一定要想清楚自己的到底要解决什么问题?是要保障还是要理财?然后才做决定。

　　1、保险保险，个人认为保障才是关键。

　　所谓保障，是指对意外事件的一种补救或者补偿。比如上文中提到的退休前身故，提供500万的赔付。还有就是重疾险，不带返还、储蓄性质的那种。

　　但此类保险，其实保险公司要么不卖，要么价格非常高昂。比如500万的身故保险，可能每年缴费高达5万或者更多，连续缴纳20年。

　　这说明什么?

　　说明保险公司在这种纯保障的产品上，赚的钱不多，不划算。也从反面说明，这种保险才是更有价值的。

　　2、储蓄型的保险，慎重购买。

　　分红险、万能险、投连险之类的，都属于理财型的，投满一定年限，可以返还本金，还有一定的收益。

　　这个收益都是不确定的，所以叫预期年化收益，但通常会有个最低的保证收益，国内没记错的话是2.5%。而且都有锁定期，锁定期内如果要拿回，可能要扣掉本金的20%或者更多。

　　风险就在于这个预期收益的不确定性。保险公司忽悠时，说过往业绩能够做到7%，但不幸的是，可能过了10年，返还时，收益只能做到最低的2.5%。那对于长期投资来说，这个投资是失败的，实际是亏的。(想想10年间物价可以翻多少倍，就知道资产的贬值有多厉害了)

　　我一直认为，去保险公司买带保障的储蓄型保险，就跟在某些很LOW的快捷酒店用二合一的洗发沐浴液一样，不伦不类，什么都要兼顾，结果没一样做的好。

　　就理财而言，有太多比储蓄型保险好的产品可供选择，包括基金、P2P、信托、银行理财、房产投资等等。

　　总之，笔者买保险(主要是寿险产品)，会选保障为主的保险，理财就交给其他类型的产品吧。

　　为什么很多家长选择保险公司存入孩子的教育金，听听他们是怎么说