中国人寿的鑫账户真坑人?!
最近,有朋友说中国人寿的鑫账户真坑人,爱求真的小编决定好好来扒一扒,看看这个坑有多大?文章内容分为一下几个板块:鑫账户有什么保障;鑫账户深度分析;应该如何处理手上的鑫账户。
一、鑫账户有什么保障
中国人寿鑫账户是一个附加险,其主险为鑫福赢家,我们先来看看鑫账户条款中有什么保障责任:
1、身故保险金
被保险人在保险期间身故,按身故当时的下列两者的最大者给付“身故保险金”,合同终止。
所交保费
个人账户价值的5%
2、年金
合同生效年满十个保单年度,且被保险人生存,年金受益人可向保险公司申请年金。
自年金受益人提出申请后的首个年生效对应日起,若被保险人生存至本合同的年生效对应日,保险公司每年在合同的年生效对应日按当时个人账户价值的5%给付年金。
3、万能账户
鑫账户年金保险(万能型)是鑫福赢家的附加险,也就是说鑫福赢家附加一个万能账户。像这类万能险,缺点就是复杂,投保规则复杂,保险条款复杂。从前期投保的设计到后期账户的调整,没有一个是不需要学习的。
不同于一般保险,万能险的万能账户中的钱相当于自己的钱,可以视不同险种在一定规则内自由存取。那么我每年交的保费是不是都进入了万能账户了呢?
显然不是!
那么鑫账户是怎么运作的呢,我每年存的钱有多少进入了万能账户呢?
重点!重点!重点!为了避免损失你一定要知道!
保单的账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息、持续交续特别奖励计入保单账户而增加;
随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取、年金的给付而减少。
二、鑫账户的深入分析
由于鑫账户是附加与于鑫福赢家这款产品的,因此选择鑫账户,我们还要考虑主险好不好,我们一起来看看吧。
1、关爱金
合同生效后,被保人可以和保险公司约定关爱金的领取日,关爱金领取一天。关爱金领取日是在合同满10年后开始(包括第10年)每隔5年为一个关爱金领取日。
领取的年龄和投保年龄和缴费期限有关,20岁交,交10年,可以选择30、35、40、45、50岁等等其中一个年龄为关爱金领取的年龄。
领取的时间是和被保人约定好了,保险公司是按照已交保费给付关爱金,关爱金给付一次。这个关爱金领取日的选择还是比较重要的,关乎之后生存保险金领取的时间的长短。
2、生存保险金
生存保险金在关爱金领取之前,也就是合同生效后每年可以领基本保额的20%,但第一年的话,可以领已交保费的20%,领完后,第二年开始按基本保额的20%给付生存保险金。
关爱金领取之后也是有生存保险金的,关爱金领取后的每一年按照基本保险金额的3%给付生存保险金。
从这可以看出关爱金的领取时间年龄选择至关重要。
3、身故保险金
在合同有效期间内,因疾病、意外或者是自然身故、全残,保险公司会给付身故保险金。身故或全残保障分为两种情况:领关爱金前后。领取关爱金之后身故,按合同的现金价值给付身故保险金。领取关爱金之前身故,已交保费或者合同的现金价值最大者给付身故保险金。
4、红利
鑫福赢家是有分红的。但分红存在很大的不确定性的,不像生存保险金和关爱金是固定领取。现金领取或者是累计生息。可以一次性领取现金,也可以放在保险公司累计利息。红利是非常不确定的一部分,有没有都是未知数
5、年金转换权益
受益人在领取身故保险金和意外伤害身故保险金时,可以选择一次性领取,或者将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。
假设如果被保人身故了,受益人为他父母,那么父母可以把这笔转换为年金每年领取。
三、鑫福赢家可以领到多少钱?
假设30岁男性,45岁领关爱金,保额1万,保至88周岁,那么它能领多少钱
如果缴费期是3年交,一共交了58.5937万,生存至88岁一共能领到是钱66.42万,也就是55年后,纯收益为7.8262万。
如果缴费期是5年,一共交了14.4717万,88岁后能领到的钱是21.286万,53年后,纯收益为6.88143万。
缴费期10年,交了26.1301万,88岁后能领到的钱是30.5727万,45年后,纯收益是4.4426万。
从表格中可以看出来3年交的收益最高。但是55年纯收益也就才7.8万。
缴费时间越长,交的钱更少,最后能拿到手的钱也更少。
四、应该如何处理手上的鑫账户
鑫福赢家有生存保险金,有关爱金,有身故保障,看着似乎不错,但回本时间长收益低,所以小编是不推荐购买的。
但已经购买了,该怎么办呢?小编的核心思想就是在止损的基础上,再看看能否从保险公司手里争取挽回一些。本着这个思路小编再一次阅读了鑫账户的合同条款,唯一的解决办法就是···退保。
但其实,这一种止损的方法是很被动的,也是无奈之举,还有一种好一点的方法就是减额交清。
气人的是,小编始终没有在鑫账户的条款中找到明文说明,也就是说鑫账户没有办法实现减额交清。
小编还是说一下减额交清是怎么一回事?多了解保险总归能够防上几招。
▶▷减额交清
即如果您决定不再支付续期保险费,保险公司将以本附加险合同宽限期开始前一日的现金价值扣除您尚未偿还的各项欠款之后的余额作为一次交清的净保险费,重新计算本附加险合同的基本保险金额。
减额交清后,本附加险合同的基本保险金额会相应减少,您不需要再支付保险费,本附加险合同继续有效。
对就是减额交清,随所退保可以获得这份保单的现金价值,可是小编认为与其退保,还不如选择不继续交费的同时让这份保单有效下去。用剩余的保费专心理财或选购保障行保险。
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