对不起友邦，我还是没忍住......

作者：杨文文 2019-06-04 17:03:35 6923 0

　　事情是这样滴，前几天，有人给我转了一篇文章，日理万机的我只大概瞄了一下，文章说的是一个妈妈为孩子挑选保险的过程，最终选了友邦保险，列了一二三四大点原因。讲真，没太认真看，扫了两眼呵呵而过。可是接连好几天都有人给我转这篇文章，说传播很快，求真相。果然，很快就过了自媒体人梦寐以求的10万+了。这下，我的好奇心被勾起了（你们也可以理解为对一篇爆文的羡慕嫉妒恨），是一个母婴类的号，历史文章阅读量并不高。再结合文章的内容（第二次我是认认真真一字不漏地看完），确定应该不是友邦投的软文（友邦这么专业的公司，一定会找调性和公司比较match的大V来投放；二来如果真是官方投放，这篇文章的专业性合规性绝对通不过公司审核），而是客户的真实心声。那么这下好了，作为以业界良心著称的我，不说点什么实在过不去。

　　文章基于我的专业以及网上资料查阅，尽可能反应事实真相，但是本文仍有可能会引起部分人的不适，请调好座椅靠背，收起臭鸡蛋和西红柿，心平气和地看完。

　　to那位作者/妈妈：对不起，我对你本人以及你的选择完全没看法，只是里面传达的部分内容有失偏颇，有可能影响大家对行业的判断，所以我忍不住出来说两句（就当作一个在行业浸泡了十几年的老人想苦口婆心让大家了解真相就好了）。

　　PS：友邦是非常令人尊敬的一家公司，我没有和它发生过直接关系，但是接触过不少友邦的人，包括职位高低不同的内勤和外勤。客观地说，他们的素质真心都挺高的。所以，姐甚至怀疑，文中那位妈妈莫不是找了位假友邦代理人？我多嘴说两句，友邦应该也不会见怪吧？如果有说得不对的地方，请批评指正。

　　下面，就开始吧。

　　01 关于全球理赔

　　作者说：

　　我觉得给孩子买最需要全球理赔。因为孩子大了之后，很有可能会出国留学，甚至在国外工作定居。

　　如果不是全球理赔，真的有问题，确诊还要回国内，我感觉那个时候，这个事儿不太可能做到。比如癌症确诊需要做腰穿，嗯。。。什么概念呢，剖腹产的妈妈应该知道腰上打麻醉这个事儿吧，就是还得抽出点脊髓貌似，用来确诊，这个我不懂啊，只是听别人说的。不过到这个时候，还坐飞机回来确诊，为了要这个理赔的话。。。我觉得够呛吧。要不包个私人飞机？？？

　　所以，各位给孩子最好买全球理赔的保险。

　　根据上面的描述，我理解，这位妈妈应该觉得，其他公司的癌症确诊需要做腰穿，而友邦的产品可以做全球理赔。

　　此处有两个原则性的错误，请let me澄清一下。

　　关于癌症的定义，所有公司都是一样的，都是用行业协会统一的标准，而且，这个标准已经执行10年啦（此处请自行配上欧阳娜娜的“蚂蚁竞走十年啦”表情包）。所以，你需要腰穿，我不需要腰穿？不存在的。再补充奉送各家公司重疾理赔要求的资料，都差不多的：

　　先看友邦的：

　　同业公司的：

　　关于全球理赔，这个误会就更深了，不少代理人喜欢用“我们股东是国外的，所以可以全球理赔”这样的宣传语（而且我相信他们有可能真是这么想的，只是，你们对全球理赔存在误解）。

　　看着你们深信不疑的小眼神，我真不忍心说出真相。然而，世界就是这么残酷，你们迟早要学会面对它。所以，请跟我大声说：重疾/身故类的产品，本来就没有规定必须在国内出险或确诊，大多数公司都有对应的境外出险理赔规则。

　　当然，谨慎起见，我亲自致电友邦400热线，想看看客服小妹是怎么说的（录音就不放了，也没录）。

　　问：你们公司代理人给我介绍你们公司的重疾险，就是那个全佑什么的（装作很无知的样子），然后说因为你们是美国公司，所以可以全球理赔，请问是这样吗？

　　答：（先确认我说的哪款产品，大人的还是小孩的，而没有根据我给出的全佑二字直接作答，不错的）然后说，这个的意思是客户在国外确诊得了重疾，只要符合我们公司合同约定的，是可以理赔的。

　　又问：可是，其他公司的人说他们的产品也可以这样，这么说，不是你们公司独有的，对吧？

　　答：这个确实不是的。

　　从以上问答可以看出，客服小妹妹还是比较专业的，对我的主要疑问进行了准确清晰的答复。但是，对我在问题中故意埋的错误并没有纠正，那就是，你们是美国公司。这一点，相信不少人也经常被告知，且也存在疑问，所以后面会再展开。

　　更多关于全球理赔的更多知识，请戳这里到底哪些公司的保险能全球理赔？真相在这里

　　02 关于条款

　　那位妈妈说她选择友邦的第二个原因是因为条款，对“呼吸衰竭”这一重疾定义进行了对比，得出结论是：

　　友邦更贴近理赔条件，其他三家完全就是不想理赔的意思吧

　　我也去看了这个定义，作为不懂医的人，确实看得云里雾里，这个疾病的定义，友邦应该更宽泛。但是我还是想补充补充几个信息，供大家参考：

　　重疾险的前25种疾病，都是行业协会统一规定的，大家的定义一毛一样；

　　更重要的，这25种疾病占了重疾发生率的95%以上；

　　不少公司对这个病种的定义和友邦一样（补充信息：25种疾病之外的其他疾病定义，主要是再保提供定义，各家公司的理赔部再给出相应的意见，最终敲定）。

　　另外，对于下面的结论，真是存在误区：

　　关于条款我想说两句，医学上其实对每种疾病到底到什么程度上是重疾，是有医学描述的。

　　所以我的理解是，关于保险条款的好坏应该以是否贴近医学的描述为准，而不应该比医学描述过松或过紧。

　　如果条款过于宽松，低于医学条款很多，那么看起来对咱们老百姓占着便宜了，不过细细一想，真到了咱们理赔的三十年后，公司是不是赔的破产了，哇哈哈。

　　如果过于紧，高于医学条款要求，那么就是老百姓压根儿理赔不了，而保险公司赚的盆满钵满。

　　医学上真心没有“什么程度是重疾”的医学描述，而且如上所述，对于25种疾病，全行业是用的统一定义，所以，不会出现所谓低于或高于医学很多的现象。

　　另外，关于初次确诊，作者也提到：其他公司都是首次发病且确诊，友邦是首次确诊。我问了几位医生，他们说，很多病起病隐匿（比如心脏病之前是胃疼、后背疼、或者牙疼），可能的确会多次发病以后才确诊。现在保险公司和医院都是联网的，所以其他公司遇到这种情况就是理赔不了呗，呵呵。（原文中其他公司有特指）。

　　关于初次确诊这个，我自己也曾发生过误解。因为早年的产品，只会在保险责任里说“确诊首次出现...”或“首次确诊出现...”，然后，在后来的条款中（同一家公司），却增加了对初次确诊的具体定义，说是出生后首次云云。我就问，是不是这样一来，要求比以前严格了，为什么要加这一条？答曰，现在很多理赔实务中，有不少带病投保然后利用两年不可抗辩来要求理赔的，加入这一解释后，可以控制逆选择和道德风险，但是对于正常投保的人来讲，是没有影响的。

　　所以，文中提到的，因为之前看了胃，最后确诊是心脏病，而拒赔的现象，是不大可能的。

　　03 人才策略

　　这位妈妈说的第三点选择友邦的原因，是因为她认识的很多牛逼的都去了友邦，这一点，我不否认，友邦作为最早在中国设立分支机构的外资寿险公司，又将代理人制度引进中国，确实为行业培养了很多人才。但是，下面这句话，恕我持保留意见：

　　想一下，一个外科主治医生告诉你，在医院帮助病人理赔的时候，其他保险公司报销的时候都闹妖蛾子，只有友邦理赔顺利。。。这个说服力。。。真是没谁了。

　　关于理赔，之前写过文章，整个行业来看，现在绝对不缺赔，理赔率超过95%以上的比比皆是。我相信友邦的理赔肯定是按合同来的，但是只有友邦理赔顺利，只能祭上林二狗式的微笑：

　　看到此处，我越发觉得那篇文章不可能是友邦的软文，“只有”这种唯一且绝对性用语，官方是不可能说出来的。

　　04 关于公司

　　这位妈妈花了很大篇幅说了她对保险公司的看法，主要分为三类，内资，合资和外资。一个外行，能说出那么多东西来，也是不容易而且真心做过功课了，可惜，还是有太多原则性错误，我拣几点说：

　　（1）关于癌症和恶性肿瘤

　　作者原话：理赔感受很差，我周围就有个例子，重疾理赔，以诊断报告不写癌症而写恶性肿瘤为由，拒绝理赔。。。可是，大哥，医学上没有癌症这个词儿啊，医生不能写癌症啊。。。

　　我想说：姑娘，这个如果是代理人告诉你的，那可以跟公司申请更换代理人了，因为太不专业而且犯的错误太低级，因为，所有重疾险的第一个疾病，都是恶性肿瘤，而不是癌症。谢谢。

　　（2）关于合资保险公司

　　作者原话：所谓合资就是外资公司想来国内开展业务，必须要和一个国内的公司合资开办保险公司，而且内资企业要占比50%以上的股份，具有绝对的话语权。......外资保险公司没有话语权，那么在设计保险产品甚至理赔的时候，必然要顾及这个金主儿的感受吧。人家毕竟要的是尽快盈利呀。况且，听说五年之后，国家会让外资保险公司进场，那这些合资保险公司会不会有点尴尬。是不是得赶紧趁这五年捞钱呢？？？

　　我想说：合资公司的官方规定是“允许外国寿险公司在华设立合资公司，外资股比例不得超过50%”，目前合资寿险公司中，50%/50%的比例居多，当然也有例外外资超过50%的。另外，不管外资保险公司（我想她说的应该是外方股东）是否具有话语权，作为企业，目的都是要盈利的，不管是内资合资还是外资。关于五年的说法出处应该就是去年财政部副部长吹风提到“三年后将单个或多个外国投资者投资设立经营人身保险业务的保险公司的投资比例放宽至51%，五年后投资比例不受限制。”。从哪个角度都无法得出合资公司要趁这5年赶紧捞钱的意思，这位同学，你说，是也不是？

　　（3）外资保险公司

　　作者原话：国外的保险有很多年历史了，从专业度上讲，国外保险公司的确比咱们内地保险公司更专业。友邦是唯一一家可以在中国开展业务的外资保险公司，国家只发了一个牌照，就是友邦。友邦有一百年历史，经历过三到四次理赔高峰和几次战乱，以及金融危机。所以从专业度上讲，没得说。

　　我想说：友邦是唯一一家外资公司没错（但这也限制了它开放更多的分支机构），它的专业度也是有目共睹的。不过这里合资公司估计有话说了，因为，人家的外方股东也都百年以上了，世界500强的不在少数，在其他国家也是牛哄哄的。合资公司的官方规定是“允许外国寿险公司在华设立合资公司，外资股比例不得超过50%”，目前合资寿险公司中，50%/50%的比例居多，当然也有例外外资超过50%的。另外，不管外资保险公司（我想她说的应该是外方股东）是否具有话语权，作为企业，目的都是要盈利的，不管是内资合资还是外资。关于五年的说法出处应该就是去年财政部副部长吹风提到“三年后将单个或多个外国投资者投资设立经营人身保险业务的保险公司的投资比例放宽至51%，五年后投资比例不受限制。”。从哪个角度都无法得出合资公司要趁这5年赶紧捞钱的意思，这位同学，你说，是也不是？

　　05 关于价格

　　作者讲的最后一个问题，是关于价格也就是保费。友邦的产品不便宜，对于这一点，行业是有共识的。但是最让人佩服的也就是这一点，明知道它不便宜，而让你心甘情愿的买，这是真本事。曾听一位友邦的总监说，行业都在比便宜，就我们在比贵，选择我们的客户，根本不是因为价格。所以，千金难买我高兴，正如这位妈妈讲的，我知道它贵，但是我愿意，这就可以了。

　　但是，她还说，有人会说互联网保险，你关注过么，很多消费性的互联网保险，看起来特nb，性价比特高，就是明年就停售。我就呵呵了，收一年钱，就跑。怨不得便宜呢。

　　这段话呢，太过绝对，而且没有道理。互联网保险有它的特殊性，长期险就算停售了也得继续承保；至于一年一续的医疗险，不管是否通过互联网公司，有哪家公司出品，都可能出现随时停售的可能性。所以，便宜和停售、跑路之间，不能划如此简单粗暴的等号。

　　画外音：友邦究竟是哪里的公司？

　　这个问题，其实早就不是问题。

　　先看百度百科对于“友邦保险”的介绍：

　　再看最新鲜的从友邦2017年年度报告上摘来的公司简介：

　　所以，现在的友邦，是一家总部位于香港，主要业务在东南亚的公司。

　　美国？那是以前的事儿了。

　　摘自“金投网”的消息：美国政府在2008年金融海啸期间向AIG提供了1800亿美元的援助金，为了偿还此援助，AIG过去一直在出售非核心资产融资，友邦保险正是其一。2012年，AIG卖掉友邦年内套现千亿元港元，90余年关系终结。

　　当然话说回来，就算和AIG脱离关系，也不管总部在香港还是美国，友邦始终是那家致力于为中产阶层提供健康保障且不断发展壮大的公司。所以，美国or
not美国，本不是什么问题，不要以此误导就好了。

　　题外话：虽然AIA已经和AIG没什么关系了，但是关于历史，还真的有很多故事，这几天翻阅了些资料，如大家有兴趣，哪天单独说，今天的文章，已经够长了，就此打住。

　　对了，前两条友邦刚发布了2017年业绩报告，有兴趣的可自行研究看看（香港官网可找）。