6年保证续保医疗险，终于又来了一款强悍产品！

导读：微保+泰康寿联合推出新产品，是否值得买？

今天，精算君写百万医疗险。

目前，国内百万医疗险产品非常多，已经可以用“军阀混战”来形容，市场通常都是这样，看到有利可图，保险公司蜂拥而上。如果，我们只是从保险责任的角度来评价，产品大同小异，同质化严重。

换句话说，长得都很像！于是，很多消费者都来问精算君，怎么买？买哪款？

其实，从对消费者能长期获得稳定可靠的医疗保障的角度说，能进入保乎笔记和保乎精算君法眼的产品很少，这些产品通常要满足以下条件：

1. 产品已经持续运营一段时间，而且有不错的保费规模做基础

2. 产品的承保公司有强大经营能力，而不是为了“凑市场的热闹，短期经营”

目前都能符合上述准入门槛的百万医疗险，目前基本上就三款，众安尊享e生、平安e生保系列以及人保健康的好医保。

而最近，另外一家保险公司泰康人寿也开始入局，联合微保定制了一款6年保证续保的产品。

据说，目前监管能批复的百万医疗险最长的保证续保期间也就6年，而且对承保公司的资质要求很严（注册资本、分支机构、成立时间、监管处罚历史等），入围门槛被大大抬高。

泰康人寿能入围并且报备下这款产品，本身是一种实力的体现。

那么，究竟微保这款新产品怎么样？今天精算君带大家来一起看看。

其实，微保的第一款百万医疗险，是泰康在线财险承保的1年期（非保证续保）产品，叫“微医保·百万医疗险”。

后来，其他几家主流公司纷纷对自己的百万医疗险进行了升级。

例如平安健康和人保健康，就分别推出了6年期保证续保的产品。为了突破财险经营范围限制，微保这次就联合泰康人寿，推出了自家平台的6年期保证续保产品 – 微医保升级版，微医保·长期医疗险。

产品入口：微信支付-保险服务or直接微信搜一搜“微保”小程序，就可以找到这款新产品。

我们来看看这款产品有什么特别的地方，精算君已经帮大家汇总如下：

1. 首次投保后，未来6年保证续保，且每年收取相同保费，不会调整，与最初投保时一致，进入下一个续保期间（6年后）再确定续保保费

2. 条款明确，6年保证续保期限到期后，即便被保险人的健康变化或曾经索赔，都不影响续保

点评：优秀，通过条款约定了续保规则

3. 年度免赔额1万元，而且是无理赔递减：

-> 在6年保证续保期间内，每年只要没理赔，第二年免赔额下降1千元，至最低8千免赔额，一旦发生理赔，免赔额自动恢复至1万元；

- > 续保进入下一个6年保证续保期间后，免赔额也自动恢复1万元。

点评：这次产品升级的一大亮点，相当于保险公司通过降低免赔额的方法，鼓励消费者保持健康，减少理赔。

4. 在具体的保险福利上，提供：

-> 一般（非重疾的其他疾病）医疗费报销额度200万，且免赔额为1万元，并按照上面的无理赔原则，可逐年递减

-> 针对100种重疾的医疗费报销额度400万，且免赔额为0，覆盖癌症质子重离子治疗相关费用

-> 首次确诊重疾后，豁免6年保证续保期间内剩余还没有交的保费，请注意，续保进下一个6年保证续保期间，需重新缴纳保费

-> 6年期内，重疾住院津贴100元/每天，累计最多赔180天，续保进下一个6年保证续保期间后，可再赔180天

-> 报销国内二级/三级公立医院普通部发生的相关医疗费

5. 提供住院押金垫付和重疾就医绿通服务

点评：精算君认为，提供更靠谱的医疗服务资源，应该是大保险公司承保医疗险背后的核心优势。

本身大公司就有更多的资源（或通过自建、或通过合作、或通过并购）来打通各种医疗网络，给消费者提供更多便捷的就诊服务和医疗资金安排，而不是让消费者自己找资源看病、自己花钱看病，然后保险公司再简单地提供事后理赔补偿。

整体来讲，微保跟泰康人寿联合定制的这款产品，从承保公司、保障福利来讲，都是一款比较靠谱的产品！

既然百万医疗险是红海市场，那么微保的这款新产品，跟市场竞品对比如何？

我们接着看。

作为保证续保版医疗险，对比1年期百万医疗险，微医保·长期医疗险的主要特点是：6年保证续保升级，在产品和年交保费的稳定性上，对消费者更好。

另外这款产品的还有以下三个核心亮点：

1. 免赔额逐年递减，前提是保险公司未发生理赔

2. 重疾后豁免剩余未缴纳的保费（6年保证续保期间内未缴纳的保费）和提供一定额度的重疾住院津贴

3. 承诺在泰康网络医院内就诊，住院48小时内申请理赔，享受医疗费直赔服务

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当然，因为市场上好多竞品上线有一段时间了，产品做了多次升级和迭代，目前这些产品例如众安的尊享E生，可选附加险更多一些，例如：癌症海外治疗、重疾特需病房治疗的医疗费报销等。

按照公开信息披露，微医保·长期医疗险，即将升级“院外特药服务”，即在有医院正规处方或证明的前提下，在指定药房购买例如癌症靶向特药，可以直接拿药走人，保险公司直费报销，另外还可以送药到家等。这也是微保和泰康通过嫁接医疗领域上的相关资源，击中消费者在抗癌用药难（很多靶向药很难买）、用药贵的痛点。

另外，微医保·长期医疗险，在当下最时髦的“癌症质子重离子医疗费报销”这项责任上，也有提供相应的保障以及6年保证续保承诺。

而好医保的“癌症质子重离子医疗费报销”是通过1年期附加险形式提供，并不是保证续保。

这也是微医保·长期医疗险相对领先的地方。

说到这里，可能很多人要问，保费贵不贵！

从保费的角度评估，微医保·长期医疗险的定价处于中游水平，价格并不算很便宜。但是对于医疗险，本身精算君推崇的就不是产品的价格，而是产品的稳定性以及承保公司在医疗险领域的运营能力和效率。

在写保乎小结之前，精算君想说一下关于百万医疗险的那些事。

精算君跟很多消费者聊过，大家对于购买医疗险主要有两个需求：

1. 核保能放松一点吗？让我通过

2. 产品确定能稳定续保吗？别买了几年就断了

精算君本身也是保险消费者，也非常能理解消费者的这些需求。

医疗险放松核保尺度，本身就是一个伪命题。因为不限疾病种类和病症的医疗险本身就是相对高频理赔的产品，核保尺度就不可能太松，如实告知正常核保正常理赔，更符合医疗险的经营逻辑。

说到持续稳定续保，可以说的事情就有很多。

作为费用报销型医疗险，别看这两年除了不少6年或者3年保证续保的产品，实际上国内大部分的同类产品就是1年期。

而大部分购买健康保险的消费者，其实都非常担忧自己年老了，健康变差的时候，能否还能持续持有这份保障，因此1年期甚至是定期6年期的健康险的“可持续投保问题”，会成为他们购买产品时最大的痛点。

为了应付这个痛点，保险公司原则上当然可以开发终身保证续保的产品。但是国内银保监会的“保证续保”有三个层面：第一层是“保证可以续保”，第二层是“保证续保条款不变”，第三层是“保证费率不变”。

别忘了，国内的医疗险通胀过去几年基本上都维持在两位数（10%左右）的水平，终身保证续保，意味着终身的医疗险通胀都得考虑进去，这样的产品即便开发出来，会比现有百万医疗险产品昂贵无数倍，产品将会无人购买，也就失去了开发产品的意义了。

那么有小伙伴要提问，现在非保证续保的1年期医疗险、或6年保证续保的产品，难道就不会面对医疗通胀的问题吗？

精算君认真回答：会，而且是必须会。

小伙伴又要提问：那保险公司会在我续期续费的时候提高价格吗？

精算君回答：这就非常考验保险公司的持续运营能力了。做一个简单假设，如果，保险公司发现产品赔付率不好，而且被保险人都是年纪大的，保险公司就会毫不犹豫调整价格。

但是这样又会带来一个挤出效应。

很多原来年轻的、健康的、未曾理赔的用户会退出计划，选择新的产品购买。

于是，如果一家保险公司不能持续经营一款产品，持续增加年轻用户群、不能保证被保险人平均年龄在一个较低的水平，这款产品的持续性就不可能高。

这也是为什么，一些大的有年轻用户群集中的互联网渠道（例如微保和支付宝）、他们所推出或者承保的医疗险，精算君认为才是值得买的产品。

这是因为目前大量百万医疗险的年轻投保用户都集中在这些大平台中，这样才能满足精算君上面提到的医疗险用户年轻化+大规模保费产出的可能。

另外，一些大型承保公司，有大量交叉销售的能力（例如平安），它们推出的产品也相对靠谱，毕竟大公司在多产品、多维度经营商，有自己的特殊优势。

保乎小结

选择医疗险，精算君的一个宗旨就是：颜值与实力都要有担当。

颜值，目前各种百万医疗险几乎都类似，一个模子倒出来的一样。

实力，可能就要靠本身产品的承保公司、销售渠道、适用群体等多项因素组成，能否保持产品的持续性和稳定性、保障消费者的长期续保权益，就是最好的实力体现。

这次微保联合泰康人寿入局推出微医保·长期医疗险，精算君认为还是蛮有潜力的，效果如何，我们一起拭目以待。