630——一款终身保证续保的医疗险！

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　　当我们老了，必然会有两座大山摆在我们面前：一个是养老，一个是医疗。你看保险公司在做啥就知道了，很多保险公司都在积极地做两件事，一件是办养老社区，一件是涉足医疗。关于医疗，建议大家，社保千万不能丢，同时，也要给自己补充商业医疗险，比如现在特别火的百万医疗险。但目前的百万医疗险，几乎都是1年期的，最长的也不过是6年“保证续保”。“年轻时买了用不上，年老时想用买不了”，很多人都有这个担心。

　　一、为什么终身保证续保这么难？

　　1. 简单回顾，什么叫保证续保

　　保险顾问们都知道，所谓的保证续保是指：必须按原定费率和保障责任续保。

　　简而言之，投保时就要约定好以后每年要交多少钱，不管以后是得了癌症还是心血管病，都要让客户继续报销。

　　目前，有“保证续保”条款的百万医疗险并不多，代表产品有人保的好医保。

　　好医保的保障期限是 1 年，每 6 年为一个保证续保期间。但是到期后仍然有可能面临整体涨价或者停售的风险。

　　另一方面，能够实现类似“保证续保”条件的是长期医疗险，代表产品有复星乐享一生。

　　乐享一生并没有“保证续保”条款，但是在 5
年保障期限内，保费是提前确定的，即使患病理赔了，也可以继续续保。同样，5 年后也有可能涨价或者停售。

　　2. 为什么没有终身保证续保？

　　复星和人保两款产品的热销，说明大家对“保证续保”的需求很旺盛。那么，为什么没有保险公司推出终身保证续保的产品呢？

　　问题出在目前的政策环境。

　　现行的《健康保险管理办法》和《关于<健康保险管理办法>实施中有关问题的通知》，都是 2006 年公布的，文件指出：

　　短期健康险可以进行费率浮动，但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30％ 。

　　考虑到我国的通货膨胀水平，几十年后的医疗费用水平是无法预测的。

　　所以为了长期的稳定经营和发展，避免理赔亏损，保险公司不会推出终身保证续保的产品。

　　二、客户想要的“保证续保”

　　政策和理论讲完了，然而爱签单发现，很多客户想要的“保证续保”和我们行内人的理解不一样。

　　1. 听听客户想要什么？

　　总结下来，客户想要的产品是这样的：

　　① 患病、理赔后可以继续续保；

　　② 不会停售，或者说停售也可以续保；

　　③ 可接受整体（不针对个人）的合理涨价；

　　④ 终身可以续保，不会在年老时被抛弃。

　　目前来说，最接近这种形态的产品是华夏医保通，只是多了终身 500 万的报销限额。

　　2. 华夏医保通真的能终身续保吗？

　　关于这个问题，在业内有很大的争议。下面爱签单发表一下个人意见，仅供参考。

　　首先根据《健康保险管理办法》，医保通属于短期健康险。

　　短期健康险可以进行费率浮动，但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30％ 。

　　所以在可以预见的未来，随着医疗费用不断上涨，被保人群老龄化体弱多病，也没有新的年轻人投保（产品已停售），这款产品的赔付情况会不断恶化。

　　三、终身续保，何时破局？

　　前面说到，短期健康险的设计思路本来就不是用来做终身型产品的，而长期健康险由于价格无法调整，所以也没有保险公司愿意做终身续保。

　　对于商业保险公司来说，一旦医疗险给出了终生保证续保的承诺，锁定了费率，那么保险公司承担的风险就可想而知了。如果保险公司采取保守的定价策略，那么做出的产品可能会贵的吓人，无人问津。

　　所以，大家的期望还是不要太高了。

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