全国各大城市医保分析，第九站：重庆

重庆，素有“山城”、“雾都”之称，是一座有故事的城市。

深蓝君去年到重庆游玩过，对那里的山路和美食感触颇深。上上下下的坡路不断，轻轨穿梭在居民楼里，处处飘荡着浓郁的火锅味…

之前，我已经详细分析过 深圳、上海、北京、广州、成都、武汉、杭州、长沙 的医保福利，而重庆也是留言区中呼声颇高的城市。

今天，深蓝君就带大家一起测评：重庆医保。

主要内容如下：

• 医保有哪些优点？为何一定要买？

• 重庆医保，门诊住院能报多少钱？

• 有重庆医保，我还需要买保险吗？

医保是国家给予老百姓的福利，深蓝君一直都建议：无论大人还是小孩，一定要参保！

而且与商业医疗险相比，医保还有以下 3 大优势：

优势 1：可带病投保

大家都知道，投保商业医疗险需要填写 健康告知 。对于健康有异常的朋友，想买医疗险并不容易。

但医保不一样，就算是患了癌症也是可以投保的，而且投保前就有的既往症，也可以按规则报销。

优势 2：保证续保

市面上 99% 的商业医疗险都是不保证续保的，今年能买，过几年就有可能停售了。

甚至有些产品，每年都要审核我们的健康变化，续保条件非常苛刻。

而医保就不同，只要你每年准时交钱，就可以一辈子保下去。

优势 3：长期有效

重庆的职工医保缴费满一定年限（男性 30 年，女性 25 年），达到退休年龄后就能终身享受医疗报销福利。

因此，医保作为国家福利，是我们面对疾病时的保底保障，我们 人生第一份保单就应该是医保。

除了医保，税优健康险也可以带病投保、长期保证续保，有需要的朋友可以 点击这里了解>>>

重庆医保和其它城市一样，主要分为两种：

• 职工医保：上班族交的，公司和个人共同缴费，每月由公司代缴。

• 居民医保（含新农合）：给没有工作的本地居民、老人小孩、在校学生交的，费用自己承担。

虽然同样都是医保，但两者交的钱是完全不同的，我们分别来看看：

1、职工医保，每月要交多少钱？

每个月发工资前，公司会帮我们代缴职工医保，收入越高，缴费越多。同时，重庆已将生育保险并入职工医保，实行统一缴费。

公司会根据我们的收入选择一个缴费基数（重庆是 3664-18318 元），再乘以缴费比例（单位是 8.5%、个人是 2%），最终得出实际的缴费金额。

为了方便大家理解，我以 30 岁的 A 先生为例，假如他的月收入为 10000 元，缴费如下：

• 单位每月缴费：10000×8.5%=850 元

• 个人每月缴费：10000×2%=200 元

每月合计缴费：850 元 +200 元=1050 元

其中，330 元会进入医保个人账户，看病买药可以直接刷医保卡付钱。

剩余的 720 元，都进入了社会统筹账户，即每人交了一笔钱给国家统一支配，当我们去看病时，就可以获得报销。

我在刷医保卡买网红保险，这些城市太逆天！中跟大家分享过，很多城市的医保卡都有一些特色功能。

例如重庆医保卡就可以用来体检，或购买指定的商业保险。如果你想了解详细情况，可以拨打全国统一社保热线：12333 咨询。

不过也要提醒大家，医保卡不要随便借给别人看病或者买药，以免影响自己购买保险（点击了解医保卡外借如何处理）。

2、居民医保，每年要交多少钱？

职工医保是 按月缴费，而居民医保是 按年缴费，重庆居民医保缴费时间集中在每年 9 月至 12 月。今年交完，可以保明年一整年。

具体来说，居民医保分为两档，各自费用如下：

• 一档：220 元

• 二档：550 元

如果错过了集中缴费时间，居民医保是可以补缴的，但越晚缴费越划不来。

2019 年 3 月 1 日后缴费的，会有 90 天等待期；2019 年 6 月 30 日以后缴费的，除了 90 天等待期，还要多交几百块。

因此，大家千万不要忘记缴费，以免生病去医院时，一分钱都没得报。

关于社保断缴，我也写过专门的文章分析，可以 点击这里查看>>>

重庆的职工和居民医保，每年缴纳的保费相差较大，所以福利待遇也有一定的差别。

我们先来看看职工医保的报销福利：

1、职工医保，门诊怎么报销？

重庆的职工医保 不能报销门诊，如果感冒发烧去看门诊，只能用医保个人账户的钱支付医药费。如果医保卡的钱也用完了，那就得自掏腰包。

幸好的是，门诊小病一般不需要花费多少钱，完全可以自行承担。

2、职工医保，住院能报多少钱？

如果平时不注重健康，小病发展成大病，就可能要住院了。职工医保的住院保障还是蛮不错的，主要包含两部分：

• 基本医保：最多报销 4.7 万

• 大额医疗：最多报销 50 万

万一住院了，需要先报销基本医保，如果超过 4.7 万，还可以再报销大额医疗，最高报销 54.7 万。

① 职工基本医保报销

如图所示：

基本医保住院报销还是挺不错的，免赔额也不高，即便在三甲医院住院，超过 880 元就可以开始报销了。

举个例子：

A 先生在三甲医院住院做手术，总花费 10 万元，其中 2 万是自费项目不能报销，另外 8 万可以报销：（80000-880）×85 %=67252 元

由于这个金额已经 超过最高报销额度 4.7 万，因此基本医保实际只能报销 4.7 万。

而剩下超过限额的 67252 元-4.7 万=20252 元 ，还可以用大额医疗再次报销。

② 大额医疗报销

大额医疗是基本医保的补充，每月只需要交 5 元，由单位从我们的工资中代扣就可以了。

具体报销规则是：

如果患了大病，基本医保的 4.7 万额度不够用了，大额医疗可以再报销 100% ，最高报销 50 万，非常的给力。

在 A 先生的案例中，大额医疗可以再报销：20252元×100%=20252元。

大额医疗和基本医保，合计报销了 67252 元，占 10 万总医疗费用的 67% 。

总体来看，重庆职工医保还是非常值得购买的，建议上班一族都要让公司购买职工医保。

另外，如果你正准备换工作，也要注意做好医保的衔接，以免保障发生中断（点击了解）。

居民医保每年只需缴费几百元，比职工医保便宜不少，那么在报销福利上又有什么差别呢？

1、居民医保，门诊怎么报销？

假如生病看门诊，重庆居民需要去 定点医疗机构 才可以报销，具体报销比例为 60 %，但每年最多只能报销 140 元。

定点医疗机构由居民自由选择，一般是离自己比较近的社区医疗机构、一级医院等。

此外，重庆居民每年还有 80 元补助，可以去定点药房买药或者支付门诊住院的费用。

由于重庆的居民医保没有个人账户，医保没报完的钱就需要自己掏钱了。

2、居民医保，住院能报多少钱？

重庆的居民住院报销也分为两部分，具体包括：

• 基本医保：一档最多报销 8 万、二档最多报销 12 万

• 大病保险：自付费用超过 15528 元，可以进入大病保险报销，最高报销 20 万

下面分别来看一下：

① 居民基本医保报销

可以看到，一档和二档居民医保的报销规则有所不同。二档的报销比例比一档高 5 个百分点，最高报销限额也比一档高 4 万。

同样举例说明一下：

B 先生交的是居民医保二档，在三级医院做手术住院，总花费 10 万，自费项目 2 万，剩余可报销（80000-800）×45%=35640 元

B 先生的自付费用为：

80000-35640=44360元，超过了 15528 元，可以进入二次报销。

② 大病保险报销

大病保险是居民医保的补充，最高报销 20 万，具体规则如下：

• 15528 元 - 20 万部分：报销 50 %

• 20 万以上部分：报销 60 %

B 先生还可以报销：

（44360-15528）×50 %=14416元

经过两次报销，累计报销 50056元，占总费用 10 万的 50 %。

相比职工医保报销 67.25 %，居民医保相对要低一些，而且住院花费越高，两者的差距就越明显。

不过，考虑到居民医保每年只要交几百块，这个报销福利已经很不错了。

医保具有 可带病投保、保证续保、长期有效 三大优势，而且报销比例也很不错，所以有不少人会觉得：有医保就够了。

然而，从多家保险公司的 2018 理赔年报 来看，超过一半人在住院时，医保的报销比例都低于 50%，与大家的期望相差甚远。

1、重庆医保的三大限制

医保的定位本来就是基础医疗保障，所以自然就会存在一些局限性。

通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

• 仅报销医保目录费用：医保有“ 药品、诊疗、服务设施 ”三大目录，只有目录内的费用才能报销，像很多特效药、高新技术检查、vip 病房都是没法报销的。

• 报销比例有限制：不管是哪个地方的医保，都没法做到 100% 报销。比如：重庆居民在三甲医院住院，最多只能报销 45%。

• 异地就医不方便：医保一般只能在当地使用，想去 异地就医，需要办理转诊手续。如果没有转诊证明，只能先自费再回重庆报销，而且报销比例会大幅下降。

所以说，医保的福利虽然很不错，但也不是万能的。

2、医保无法报销非医疗损失

一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多事前难以想象的损失。

以“瘫痪”为例，患者下半辈子都无法生活自理，更无法上班工作。在收入终断的同时，还需要长期找人照顾。如果要请护工，又是一笔不少的开销…

因此，更务实的做法是搭配一份 重疾险 和 百万医疗险，让我们的保障更加全面：

• 重疾险：一次性赔付，买 50 万赔 50 万。资金自由支配，用来看病也行，请护工也行。

• 百万医疗险：不仅可以报销自费药，而且保额高达上百万，可以作为医保的补充。

保险是一个组合，不同险种的作用不一样，几个险种综合搭配，让我们在面对重疾时更有底气和尊严。

更多的保险方案的规划方法，可以 点击这里查看>>>

很多人虽然交了多年医保，但对具体怎么报销却根本不了解。深蓝君的医保文章已经写到第 9 期了，希望能为医保科普贡献一点力量。

尽管医保不是完美的，但是作为最基础的保障，这里再次提醒大家：无论你在哪座城市，都要缴纳医保。

除了医保，我还专门分析过 养老、工伤、失业、生育 等其他五险一金的问题，大家可以根据自己的需要来点击阅读。

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