医保最高报销98%，武汉不输北上广深！

武汉，素来有着“江城”的美誉。现在正值 3 月末，武汉已经成了一片樱花的海洋，深蓝君也希望能一睹这座城市的风采。

之前，我们详细分析了 深圳、上海、北京、广州、成都的医保福利，而武汉是留言区中呼声最高的城市。

今天深蓝君就和大家一起测评：武汉医保，主要内容如下：

• 医保有哪些优点？为何一定要买？

• 武汉医保，门诊住院能报多少钱？

• 有武汉医保，我还需要买保险吗？

很多人直到生病了，才想起来买商业保险，但这个时候往往因为身体的原因，导致很多保险无法购买。

而医保是国家给老百姓提供的福利，深蓝君之所以强烈建议大家购买，主要是因为医保具有商业保险无法替代的 3 大优点：

优势 1：可带病投保

投保医疗险，健康告知是第一道拦路虎。身体健康有异常的朋友，想买医疗险并不容易。

而医保不一样，即便投保前就有的既往症，哪怕是癌症，也可以按规则报销。

优势 2：保证续保

市面上 99% 的商业医疗险都是不保证续保的，今年能买，过几年就不一定可以继续买。

万一保险公司赔得太厉害，就有可能把产品停售。而医保不同，只要你愿意，就可以一直保下去。

优势 3：长期有效

职工医保缴费满一定年限，例如武汉是男性缴满 30 年，女性缴满 25 年，达到退休年龄后就能终身享受医疗报销福利。

因此，医保是国家给每个人的保底尊严，我建议所有人都要参保。

除了医保，税优健康险 也可以带病投保、长期保证续保，有需要的朋友可以 点击这里了解>>>

武汉和其它城市一样，医保可以分为两类：城镇职工医保、城乡居民医保。

• 职工医保：上班族交的，公司和个人共同缴费，每月由公司代缴；

• 居民医保（含新农合）：给没有工作的本地居民、老人小孩、在校学生交的，费用自己承担。

虽然都是医保，但两者交的钱是完全不一样的，我们分别来看看：

1、职工医保，每月要交多少钱？

每个月发工资前，公司会帮我们缴纳职工医保，收入越高，缴费越多。

公司会根据我们的收入，选择一个缴费基数（武汉是 3399.6 ~ 19920.9 元），再乘以缴费比例（单位是 8%，个人是 2%），就能得出实际的缴费金额。

为了方便大家理解，深蓝君以 A 先生为例，今年 30 岁，月收入为 10000 元，每月缴费如下：

• 单位每月缴费：10000 × 8% = 800 元

• 个人每月缴费：10000 × 2% = 200 元

• 个人每月缴纳大额医疗：7 元

每月合计缴费：800 元 + 200 元 + 7 元 = 1007 元，即每年 12084 元。

其中个人每月缴纳的 200 元，会全部进入 医保卡个人账户，以后看病买药可以直接用来刷卡付钱。

而公司交的 800 元，也会按比例划入一部分到个人账户，年龄越大，比例越高。

以 30 岁的 A 先生为例：

• 单位每月划入：10000 × 1.1% =110 元

• 每月合计划入：200 + 110 = 310 元

其它没有划入个人账户的钱，都进入了 社会统筹账户，即每个人交了一笔钱给国家统一支配。当我们去看病了，就可以获得报销。

2、居民医保，每月要交多少钱？

职工医保是按月缴费，而居民医保是按年缴费，武汉居民医保每年 9 月 1 号至 12 月 31 号可以缴费。今年交完，可以保明年一整年。

武汉居民医保的费用，2019 年统一为： 220 元/年

不过需要提醒大家：居民医保如果忘记缴费，补缴后会有 6 个月的等待期，在此期间看病无法报销，所以一定要按时缴纳。

可以看到，武汉的职工医保和居民医保，每年缴纳的保费相差巨大，所以福利待遇方面自然会有一定的差别，下面为大家详细分析一下。

福利待遇好不好，其实主要就是看门诊、住院的报销情况，下面一起来武汉职工医保的报销情况：

1、职工医保，门诊怎么报销？

武汉的职工医保 不能报销普通门诊，如果感冒发烧需要去门诊看病，只能刷医保卡的钱。

如果医保卡的钱用完了，那就需要自己现金支付，不过一般门诊花不了多少钱，自己也完全能承担。

2、职工医保，住医院怎么报销？

人的身体就像一台机器，难免会出现各种健康问题。如果因病住院，花费就相对较高了。

武汉职工医保的住院福利还是很不错的，主要分为两种：

• 基本医保报销：最多报销 24 万

• 大额医疗报销：最多报销 30 万

万一住院了，需要先报销基本医保，如果超过 24 万，还可以再报销大额医疗，合计最高报销 54 万。

① 职工基本医保报销

如图所示：

职工基本医保，在住院报销方面是非常不错的，不仅免赔额低，而且住院花费越多，报销比例也越高。

举个例子：

A 先生因为心脏疾病，在三甲医院治疗，共花费了 15 万，其中 4 万元自费部分不能报销，剩下 11 万元，其中 110000 - 800 = 109200 元纳入报销。

具体报销金额如下：

• 0 - 10 万部分：100000 × 86% = 8.6 万

• 10 万以上部分：（109200-100000）× 96% = 8832 元

整个治疗下来，合计报销 94832 元，相比于 15 万的总费用，基本医保报销了 63%。

②大额医疗

这个职工大额医疗险，主要用来弥补基本医保不够报销的情况，如果基本医保报销超过 24 万，就可以用大额医疗继续报销。

具体规则是：

高于 24 万的报销费用，按照 98% 报销，最高可以额外报销 30 万。

由于 A 先生基本医保只报销了 9 万多，没有超过 24 万，所以无法使用大额医疗再次报销。

不过总体来看，武汉职工医保还是非常值得购买的，建议上班一族都要让公司购买职工医保。

另外，如果你正准备换工作，只要新公司缴纳了医保费，次月开始就可以享受医保待遇，这点也很不错。

关于换工作如何衔接医保，可以点击这里查看>>>

居民医保一年只需要缴纳 220 元，比职工医保便宜不少，在报销福利上也要比职工医保差了一些。

1、居民医保，门诊怎么报？

对于居民医保生病看门诊，无论是社区医院还是 1 ~ 3 级医院都可以报销，但额度只有 400 元。

假如因为发烧，去一级医院看门诊，报销范围内费用 800 元，那么可以报销（800 - 200） × 50% = 300 元。

而居民医保由于没有个人账户，剩下医保没报的 500 元费用，只能自己掏腰包了。

2、居民医保，住院能报多少钱？

前面提到，职工医保超过 24 万的部分，才能通过大额医疗再次报销，而居民医保略有不同，直接可以报销 2 次：

• 第一次报销：居民基本医保

• 第二次报销：居民大病医保

下面分别来看一下：

①第一次报销：居民基本医保

可以看到，同样是三级医院，虽然居民和职工医保免赔额都是 800 元，但报销比例和报销额度都差了很多。

同样举例说明一下：

B 先生同样在三级医院住院，总花费 15 万，自费项目 4 万，剩余要报销（ 110000 - 800 ） × 60% = 65520 元

这个报销金额占总费用的 43%，之后还能进入二次报销。

②第二次报销：居民大病保险

居民大病保险的免赔额是 1.2 万，最高报销 30 万，超过部分按照以下规则报销：

• 1.2 - 3 万部分：报销 55%

• 3 - 10 万部分：报销 65%

• 10 万以上部分：报销 75%

按照 B 先生的情况，在 11 万的可报销费用里，由于居民基本医保已经报销了 65520 元，剩余 44480 元要报销。

具体报销费用为：

• 1.2 - 3 万部分：（30000-12000）× 55% = 9900 元

• 3 - 10 万部分：（44480-30000）× 65% = 9412 元

经过两次报销，累计报销 65520 + 9900 + 9412 = 84832 元，占总费用 15 万的 56%。

相比前面职工医保 63% 的报销比例，居民医保的住院报销还是要差了一些，而且花费越高，两者的差距就越大。

不过，考虑到武汉居民医保每年才 220 元，其实这个报销福利已经非常给力了。

医保具有 可带病投保、保证续保、长期有效 三大优势，而且报销比例也不错，所以不少人觉得，有医保就够了。

然而，从多家保险公司 2018 年的理赔年报 来看，超过一半人在住院时，医保的报销比例都低于 50%。为什么会出现这种现象？

1、武汉医保有三大限制

医保的定位本来就是 基础医疗保障，所以自然就会存在一些局限性，具体如下图所示：

通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

• 仅报销医保目录费用：医保有“ 药品、诊疗、服务设施 ”三大目录，只有目录内的费用才能报销，像很多特效药、高新技术检查、vip 病房都是没法报销的。

• 报销比例有限制：不管是哪个地方的医保，都没法做到 100% 报销，比如武汉居民医保，三甲医院住院，最多只能报销 60%。

• 异地就医不方便：医保一般只能在当地使用，想 异地就医，则要办理转诊手续。如果没有转诊证明，只能先自费再回武汉报销，而且报销比例会大幅下降。

所以说，医保的福利虽然很不错，但也不是万能的。

2、医保无法报销非医疗损失

一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多事前难以想象的损失。

新闻上经常有这样的案例：

孩子不幸罹患癌症，父母被迫辞去待遇优厚的工作，带着孩子去大城市治病…

面对陌生的环境，不但要承受巨额的医疗费用，而且 没有了收入来源，家里的柴米油盐、房贷车贷都压得人喘不过气来。

因此，更务实的做法是搭配一份重疾险和百万医疗险，让我们的保障更加全面：

• 重疾险：一次性赔付，买 50 万赔 50 万。资金自由支配，衣食住行想怎么用就怎么用。

• 百万医疗险：不仅可以报销自费药，而且保额高达上百万，可以作为医保的补充。

保险是一个组合，不同险种的作用不一样，几个险种综合搭配，让我们在面对重疾时更有底气和尊严。

更多的保险方案的规划方法，可以点击这里查看>>>

生活中因病返贫的事情屡见不鲜，谁也不想因为一场大病，拖垮了整个家庭。

尽管医保不是完美的，但作为每个人最基础的医疗保障，我强烈建议大家：无论你在哪座城市，都要缴纳医保。

除了医保，我还专门分析过养老、工伤、失业、生育等其它五险一金的问题，大家可以根据自己的需要来点击阅读。

希望今天的文章能够帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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