有病治病、没病返本，扒一扒国人最爱买的返还重疾险

返还型重疾险打着“ 有病治病，没病返本 ”的噱头，在国内已流行多年，实际上这类保险良莠不齐，差异极大。

很多人都是看中了返钱，实际上产品到底怎么样，根本说不出一个所以然。

今天深蓝君就通过 12 款返还型重疾险对比，一起来看看哪款比较好？以及有哪些要避开的坑？

主要内容如下：

• 返还型重疾险那么多，怎么选？

• 12 款返还重疾险测评，哪款好？

• 返还型重疾险，真的值得买吗？

1、能返多少钱？

有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差了好多倍。

以 0 岁女孩，20 年交为例：

• 天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还 保费 7.4 万

• 工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还 保额 40 万

所以表面上都是返还，实际上返还的金额可能会相差巨大。

2、返还之后，保障怎么办？

销售人员在介绍产品时，都会强调返本的卖点，但返还之后保单怎么办，很多人却闭口不谈。

目前主要有两种方式：

• 返还后，保障继续：例如信泰人寿恒泰无忧，80 岁返还保费，81 岁身故仍然可以赔付 40 万；

• 返还后，保障结束：比如平安人寿福满分，80 岁返还保费，合同终止，81 岁出险不再赔付。

甚至还有一些销售人员会曲解保险的 现金价值，把没有返还的终身型重疾险，暗示消费者退保也能实现返还的功能。

3、为了返还，要交更多钱：

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。

保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

深蓝君之前在保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了一文章已经有很多分析。

我们以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还进行一下对比：

如图所示，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 5156 元的保费。

如果不幸在 60 岁前罹患重疾，那么只能获得 40 万保额，和不返还的产品是一样的。

为了保费返还，每年多交的 5156 元保费，就这样打水漂了。

保险公司是营利性组织，所有产品都是经过反复的精算、利润测试，想占保险公司的便宜，可能想得有点简单了。

然而现状是，很多人一听能返还就觉得产品好，不关注保障和同类产品对比，盲目投保吃了亏却还不知道。

本着通俗易懂的原则，深蓝君将返还型重疾险进行了如下分类：

• 定期返还：只保一段期限，返还后合同结束不再提供保障

• 终身返还：返还之后还可以继续提供保障，80 岁出险了还能赔付几十万的保额

建议不要草率的认为返还型重疾险都差不多，要关注如下几个方面：

• 能返多少钱？

• 什么时候返钱？

• 返还后还有没有保障？

不同产品差别还是挺大的，深蓝君选择了 6 款市面上热销的产品进行测评：

• 平安人寿福满分

• 中国人寿爱无忧

• 泰康人寿康护一生

• 工银安盛御立方五号

• 阳光人寿臻逸

• 新华人寿健康无忧 B

同时加入了一款保障接近的，不返还定期重疾险：

• 复星联合健康康乐 e 生 B

话不多说，直接上图：

经过对比可以看到，保障接近的情况下，定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的 2-3 倍。

保费返还，就是我们用多交几倍的钱换来的。

如果你确定要选择一款定期的返还重疾险，深蓝君建议：

• 如果偏爱返还：工银安盛御立方五号表现算是比较不错的，不仅重疾、轻症多次赔付，而且最早 66 岁就可以返还 40 万保额。

返保额的好处是：虽然 66 岁以后不再提供保障了，但返还的 40 万 相当于提前拿到了理赔款。

钱到手上以后想怎么花都可以，适合预算充足不差钱的朋友。

• 如果是工薪家庭投保：在预算不多的情况下，想花最少的钱买到更高的保额，深蓝君重点推荐类似康乐 e 生 B 款，保障并不比返还的差，该有的保障都有。

其实对于普通人来说，过去我多次建议考虑消费型重疾险，剩余的钱可以用作其他投资，或家里的各项开销。

实在没有必要把我们交的钱，几十年都套牢在保险公司。

除了定期返还重疾险，市场上还有很多终身返还重疾险。

这类产品有可能拿到 2 笔钱，一笔是指定时间（ 比如 77 岁 ）返还的保费，还有一笔是出险后几十万的理赔款。

同样，为方便对比，我筛选了如下 6 款产品：

• 太平人寿隽福重疾

• 光大永明吉瑞宝

• 华夏人寿华夏福

• 天安人寿爱守护 2019

• 君康人寿多倍保至尊版

• 信泰人寿恒泰无忧

先来看一下具体情况：

点击查看大图

上面的产品当中，深蓝君建议关注天安爱守护 2019、光大永明吉瑞宝，保障相对更加全面。

具体产品的细节，深蓝君在过往文章已有分析，如果还想了解更多，可以（ 点击这里 ）了解。

无论是买保险，还是买家用电器，我觉得一定要物有所值。

下面深蓝君就通过几种搭配，带大家一起看看返还型重疾险，到底值不值得买？

我搭配了三套方案：

• 方案 1：平安福满分（返还型）

• 方案 2：复星康乐 e 生 B（消费型重疾险，含有身故）

• 方案 3：康惠保旗舰版 + 大麦定寿 （消费型重疾险 + 定寿）

具体详情如下：

通过上图我们可以看出：

• 方案 3：年缴保费仅需 2746 + 410 = 3156 元，保费不到返还型重疾的三分之一，但在 60 岁前的保障是没有差异的。如果先重疾再身故， 60 岁前更是可以赔付 2 次，合计 100 万。

• 方案 2：康乐 e 生 B 款和返还型重疾保障差不多，包含了重疾和身故责任，简单明了，由于没有返还，价格也并不贵。

• 方案 1：相比前 2 种方案来看，除了满期返还 31.2 万，保障没有太多优势，保费还贵了 3 倍，个人觉得性价比不高。

返还重疾险的本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们。

所以如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

保险公司不是慈善机构，不花钱免费得保障的事情，只会发生在童话世界里，建议大家理性看待。

保险无法买前试用，所以常常会给人一种“ 买了保险没用上，钱就白花了 ”的错觉。

但 2018 最新理赔年报来看，保险公司每年赔出去的钱，都是上亿元的真金白银。

没用到说明我们没有发生任何风险，只是我们运气好，而我们交的保费都被用来帮助遭遇不幸的家庭。

深蓝君在科学投保五大原则一直强调，买保险要保障归保障，理财归理财。

与其把钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来得实际。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

挑选保险的路上，我们愿陪您一直前行：）

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