保险作为一种特殊的商品，买前不能试用，买完之后就是几张纸，所以很多消费者都会没有安全感。

围绕这几张纸，不同人的消费观千差万别，有的人一定要买大公司，有的人一定要在熟人手里买，还有的人就算买了也没有安全感。

今天深蓝君就为大家来科普一下，看看保险到底是怎么被设计出来的？详细说说一款保险从无到有，需要经过哪几道工序？

主要内容如下：

• 保险是如何定价的，有什么原则？

• 谁来把握保险的质量，如何审核？

• 关于保险理赔，你要知道这些！

1、保险是如何被设计出来的？

保险虽然是金融产品，其实和我们平时的手机、电脑一样，在 “出厂” 前，都会有一个完整的生产线。

保险公司较为关键的两大部门就是 产品市场部和 精算部，下面我们一起来看看各自的分工：

中国保险行业竞争很激烈的，几万款保险，如果想要脱颖而出，那么产品经理就得仔细考虑一下，我到底要卖什么产品。

一线市场人员把调研的数据以及用户，提交到公司，由产品经理牵头，经过大家讨论，确定产品形态。比如：

• 哪个年龄的人能买？

• 是消费型还是返还型？

• 要保障多久？

• 健康告知是否宽松？

• 保险条款怎么写？

想成为爆款产品，就需要产品经理对市场有足够强的敏锐度。比如尊享 e 生百万医疗险，解决了消费者对大额医疗费用支出的痛点，成为了 2016 年的爆款产品。

2、保险销售价格，是由谁定的？

一款产品基本形态确定后，就需要精算师来定价，精算师依据大数法则（点击看测评）的原理，建立各种数据模型，经过不断测算后，最终会确定产品的价格。

在和同业人员交流时，深蓝君也接触过一些精算师，他们常常和各种数据模型打交道，对数字的准确性极其敏感。

想要成为一名准精算师，需要通过一系列的资格考试，据说每年的通过率极低，所以直到现在精算师也是业内的 “稀缺物种”。

截至 2018 年 4 月底，中国有 978 名精算师，1123 名准精算师，精算从业人员共 3843 人。

把保费定高了，可能会没人买，价格定低了，又可能出现亏损。

每个公司的定位都不同，有的公司品牌号召力强，所以可以卖得贵一点，有的公司想薄利多销，自然价格就便宜一点。

深蓝君之前强调过，不少人以为贵的就一定好，抱着多花一点钱，买一个容易理赔的想法，其实这是很不理性的。

以意外险为例，保障接近的产品，价格可能存在几倍的差异。我们之前也有专门的分析文章，大家可以通过《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大？》了解更多。

3、保险上市前，谁来审核质量？

精算师定好价格后，由公司总精算师签字确认，并向银保监会报备。只有备案通过了审核，才能在市场上销售。

如果我们担心，有些保险没听说过，该怎么办？

深蓝君教你一个办法，可以在银保监会查到保险的备案信息，具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询，就能找到这款产品的备案信息（查看具体流程）。

所以不管是线上还是线下的保险，其实监管部门已经提前帮我们把关了，都是合法产品，不可能存在假保险。

4、谁来销售保险？

保险产品在银保监会报备通过后，就可以正式开卖了。

不同的保险产品，营销策略和销售渠道会不一样，目前保险销售的渠道，主要分为如下 6 种：

• 保险代理人

• 银行保险渠道

• 团体保险渠道

• 经纪代理渠道

• 电话销售渠道

• 互联网保险

其实很多人最常接触到的还是线下销售人员，目前国内已经有 800 多万营销员。

如果你还不知道如何选择一个靠谱的销售人员，那么《 买保险，找谁更靠谱？保险代理人还是经纪人？》这篇文章一定要读。

5、谁都能买保险吗？

不要以为保险谁都能买，在线下投保时，如果身体有一些毛病，到底是否能买到，得通过保险公司核保员来判定。

核保员大多具有医学背景，每天有大量的单子等着他们去审核，最终能不能买，以何种方式买，都是有核保员来决定的。

一般核保员会根据健康状况，给出以下 4 种核保结论：

对于一些显而易见的疾病，核保员大多能给出确定结论，比如小 A 肺炎住院 3 天购买重疾险，一般是标准体承保；而小 B 是乳腺癌患者购买医疗险，这个肯定是拒保的。

但介于轻微疾病和严重疾病之间的情况，核保员给出的结论有可能是拒保，也有可能是正常承保，这个时候就需要我们具体问题具体分析了，当然也可以通过智能核保，快速获得核保结论。

所以，如果我们被某家保险公司拒保了，换一家公司投保就好了，没必要过分担心，实在不行多家投保，选择核保结论最好的。

深蓝君的团队里也有同事从事过核保工作，平时我们也会针对一些案例进行深度交流。

6、保险都有哪些售后服务？

买了保险后，作为保险公司的客户，保险公司还有一系列的客服团队，一直在为我们服务。

有的公司提供 24 小时在线客服，某些公司只限于工作时间。

客服人员每天要接几十甚至上百个电话，除了要解决客户大量的问题，还得面临公司的服务水平考核，工作强度还是非常大的，都是这些人在为我们的保单保驾护航。

我们可以电话保险变更保险的很多信息，比如：

• 个人信息：家庭地址、电话、更换手机号码等；

• 保单信息：变更投保人、变更受益人、减额交清、退保等；

• 信息查看：关于保险的一切信息，都可以电话保险公司查询；

在之前我们也有专门对保险公司客服团队进行过分析，大家可以通过《那么多公司，理赔速度谁最快？》这篇文章查看到。

7、保险是如何理赔的？

买了保险就是为了转移风险，所以很多人都特别重视保险理赔。

卖一单保险和理赔一单保险，在保险公司眼里，都是最正常不过的事情，毕竟精算部门在产品定价的时候，就已经考虑到了理赔率，除去理赔款之外，保险公司还是有很多利润的。

所以理赔人员会依据 不惜赔、不错赔、不滥赔 的原则，认真对待每一个理赔案例，不会因为你是领导的亲戚而有所照顾，更不会刻意去刁难某一个人。

很多人总会担心保险公司会千方百计拒赔，但其实理赔员和大家一样，不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉，不会因为赔给客户钱而被扣工资，也不会因为拒赔而获得额外的奖金，仅仅是做着自己的本职工作而已。

以深蓝君了解的某家保险公司为例，全程参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。所以对于理赔这件事，希望大家能够理性看待。

对于理赔，保险公司都会抱着极其严谨的态度，认真仔细地审核，要经过完整的督导、检查流程，这些都是有章可循的。

希望大家都能正确看待理赔，选好自己的产品，做好如实告知，无论保险公司是大是小，只要符合条款约定，都会赔的。

深蓝君在回复大家留言的时候，发现很多人对保险基础知识掌握得不够充分，很多观念都是错误的。

这就是事实，大家除了能接触到卖保险的营销员，对其他岗位知之甚少。

其实保险从开发、销售、承保、理赔这整个过程，都是多人分工合作，共同努力的结果。这些人都是在平凡的岗位上，利用自己的专业在为大家服务。

正是那些背后为我们保单默默付出的人，体现了保险的温度。

而我的作用就是，把普通人不知道的细节，统统讲给你听。

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