保额赠送50%，这家公司的野心，都写在这款产品里了

现在产品更新的速度呀，嗯……让我们扒拉扒拉手指头数数，上一片测评才写了几天？又有新产品了。

废话少说，直奔主题。

渤海人寿「前行无忧」重疾险，也叫「嘉乐保」。今日上线，点评几句。

 送的多 、杠杆超高 

就像题目说的，拿到产品形态一看，满满的都是这家保险公司的野心。

1、年满60周岁的保单周年日前，重疾保额赠送50%，实际赔付150%。

——是目前赠送额度和赠送长度最高的产品。

我买50万保额，60岁之前得重疾，实际赔付75万。三五年内真的不用加保额了。

2、含身故责任+二次癌症的单次重疾，「前行无忧」最便宜。

——比「健康保2.0」还便宜。

说实话，我现在有点快摸不透保险公司的地板价到底在哪里了。

没必要做多么详细的测评，看看几款对比就行。最近热卖的单次重疾测评看这里：这大概是我写过的最走心的产品测评

 几个小亮点 

• 保障期间只有「终身」一个选项，没得选，不用纠结。

• 承保职业1-6级，对高危职业相对友好，不过5-6类职业保额有限制。

• 不问身高体重。

• 轻症中症赔付比例不但高，而且每次赔付还会增加。

• 癌症二次赔付中，非癌症到癌症的间隔只要180天。

• 健康告知内容不多，5条。算比较宽松。（除了一些比较严重的疾病或者慢性病，以及2年以内的住院治疗／1个月以上的服药，其他基本不涉及，也没未涉及到「体检异常有医生给出复查的建议」。）

 不足的地方 

1、因为「前行无忧」只能选「终身」，同时又必须带身故责任（返保额或返保费），所以还不能做到最极致的杠杆。

如果已经有了终身重疾，只要想加杠杆，不带身故责任的「超越者」或者「健康保2.0」更合适。

2、投保人豁免暂时还没上线，后面会上，但是旧保单能不能到时候再加还不确定。想夫妻互保的，要不要等，还是换产品，斟酌一下。

3、智能核保用的是渤海人寿自己的系统，目前只有「标准体投保」或「拒保」两种核保结果。一些可以「除责」通过的健康问题暂时没有机会投保。目测还要一周能加进来。

例如：

乳腺结节、甲状腺结节：1-2级可以标体承保（不分级直接拒保）

乙肝小三阳：发病超过6个月，肝功能正常，标体承保（不符合直接拒保）

高度近视1000度以上：直接拒保（其他产品常见除责）

4、没有特定重疾。（毕竟都加了50%）

 说说「渤海人寿」

渤海人寿又是一家大家不熟的公司。列几个数据看看。

2014年12月成立 | 注册资本金130亿元| 公司总资产超过333亿元

2018年：

保费收入48亿元 | 净利润-7.68亿元 | 保费增速12%| 服务评级B级

2019年：

风险综合评级A级 | 偿付能力427%

同样的数据，对比一下在互联网保险公司里，算比较成熟的弘康人寿：

2012年7月成立 | 注册资本金10亿元 | 公司总资产300亿元

2018年：

保费收入81亿元 | 净利润1.66亿元 | 保费增速40%| 服务评级CCC级

2019年：

风险综合评级B级 | 偿付能力127%

很明显，渤海人寿处在「底子不错，要市场不要利润」的发展阶段。大家心里有数就好。

另外也和平台做了沟通，他们家的闭环服务，进步挺大。

 购买建议 

满足以下几条，可以直接买「前行无忧」：

1、想买终身、带身故责任、二次癌症的单次重疾；

2、可以直接通过健康告知或智能核保，得到「标准体投保」结果；

3、为自己投保，或者不需要附加「投保人豁免」的；

满足以下几条，可以再等一周左右再尝试：

1、想买终身、带身故责任、二次癌症的单次重疾；

2、「前行无忧」拒保，但其他产品能给出「除责」结果的；

如果是下面的情况，买「达尔文超越者」更优：

1、要不带身故责任的单次重疾；

2、要特定癌症

已经买了超越者／超级玛丽／健康保／康乐一生2019过了犹豫期的，不建议退。

年纪在40岁以下，预算比较充分，建议先考虑下多次重疾再决定。

建议阅读：测评 | 热卖的5款多次重疾，到底选哪个？

具体的产品细节、条款、智能核保的流程，大家到投保页面看一下吧。

智能核保的界面我试了，有不少问题，渤海人寿的产品经理在哪里？要不是产品真的挺好的，少不得杀几个祭天……

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