比倍多分1号更厉害的少儿重疾险，你认识吗？

　　复星联合健康保险公司，这家公司成立时间不久，但却名气很响，让人耳熟能详。为啥，就因为他们家以出高性价比的爆款产品而闻名于世，无论单次赔付重疾康乐一生系列，还是少儿重疾妈咪保贝，都是我们的老“朋友”了 。这次主打重疾多次赔付的备哆分1号，原名是倍多分1号，俗称守卫者2号。个人觉得“倍多分”更好记，多倍赔、分开赔，那么这款产品究竟怎么样呢，我们一起来一探究竟。

　　产品对比如下：

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　　通过对比图可以看出，备哆分1号作为包含轻症、中症的重疾多次赔付产品，比传统同类产品保费便宜许多，甚至跟曾经网红产品哆啦A保差不多，而哆啦A保轻症还分组、有间隔期并且也没有中症。

　　唯一能风头稍微压过备哆分1号的，是同样热销的网红王牌产品信泰完美人生守护，保费更低不说，它虽然没有列出中症赔付，但是轻症疾病里面包含了高发中症，而且轻症直接赔付45%，相当于疾病达到轻症的程度，就能获得中症的赔偿，降低了中症的门槛。并且在等待期上也是完美人生守护更有优势。

　　一、重疾责任

　　重疾多次给付的目的，就是通过一份保单，可以多次赔付不同的病种。

　　之前评测单次赔付重疾的时候我说过，只要包含了保险行业协会规定的25种重疾，就差不多涵盖了重疾理赔中95%的病种，所以重疾数量不用太过关心。

　　那么我们知道，这25种重疾中，又有6大高发重疾，发病率几乎能占到重疾理赔的80-90%。那么既然是多次赔付，重疾不分组固然好，但是普遍价格昂贵，科学分组，将6种高发重疾尽量分开是最好的，既降低了保费又不太影响理赔概率。

　　那么我们就重点来看看这几款产6种高发重疾是怎么分组的吧：

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　　由于恶性肿瘤这一项疾病，就占了重疾理赔的60%，所以我们认为将恶性肿瘤单独分一组是最合适的，这样看来，备哆分1号、常青树、完美人生守护都是非常优秀的。

　　保额上面，备哆分1号保额是递增的，但是可惜增加幅度有点低，一个人先后罹患3次重疾的概率已经非常低了，备哆分1号从第三次才有20%的增幅，这个实用意义说实话基本上不大，更算是一种营销噱头了。

　　二、中症责任

　　中症，顾名思义就是比轻症程度要重，但还没到重疾的程度。

　　因为中症没有明确的规定，有的公司直接把轻症挪到中症，轻度的要求改为中度，提高了该病种的理赔金额，但也会造成风险缺口，可能在轻度程度就无法理赔。

备哆分1号的中症疾病种类

　　而备哆分1号比较好的解决了这个问题，将一些不按程度划分的病种，直接算成了中症，比如单耳失聪、单眼失明、结合性脊髓炎、可逆性再生障碍性贫血等，直接提高了赔付保额。

　　将一些轻症里的疾病，保留轻症的同时，升级到了中症，比如中度脑中风后遗症、中度急性心肌梗塞等。这样如果被保险人假如先后被初次诊断为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中后遗症，可以最多轻症、中症、重疾各赔一次。

　　综合来看，备哆分1号的中症设置是非常合理的，在包含中症的重疾产品中，是顶配的设置的，没得黑！但是无奈碰上一个“不要命”的完美人生守护，直接把轻症保额干到了45%基本保额，让被保险人直接在轻症阶段就能拿到较高赔款，只能说，不怪国军不能打，只怪还有更厉害的主。

　　三、轻症责任

　　综合前面的对比，我们再来看看备哆分1号和完美人生守护的高发轻症对比。

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　　果然毫无悬念，两款产品都非常优秀，不典型急性心肌梗塞是一种疾病，而冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥是两种治疗手段，一般二者有一就非常优秀了。而完美人生守护确实有点惊艳到我了，两种治疗手段都包含，被保险人可以根据自身情况自行选择治疗手段，反正都能赔。

　　四、等待期内罹患某一中/轻症

　　这里多提一个重要的细节，等待期内出险，大部分重疾险采取的措施都是终止保障，同时返还之前所交的保费。

　　而我惊奇的发现备哆分1号和完美人生守护的条款都写明，如果等待期内罹患某一中/轻症，仅终止该项疾病的责任，轻症和中症的责任还有，其他病种还有机会理赔，真的是非常人性化！这里要给这两款产品点个大大的赞！

　　三、综合评价

　　备哆分1号作为一款重疾多次赔付，包含轻症、中症多次赔付的产品，轻症、中症分组合理，价格便宜，无疑在同类产品中是非常优秀的，这点我一点都不意外，毕竟是以注重性价比著称的复星联合出品。而有唯一有点小瑕疵的是，重疾增额幅度不明显，可能实用性偏低。

　　那么这款产品我推不推荐你买呢，如果我不知道完美人生守护，肯定会100%推荐，可是有了完美人生守护这个“不按套路出牌”的产品，我觉得完美人生守护可能更合适一点。

　　更低的保费。更短的等待期，不用等到中症，更早的拿到更高的保额，毕竟第一次患病的概率最高，第一次赔付保额的多少也更重要，挺过了第一次，才有必要考虑第二次不是吗？

复星联合妈咪保贝？这款少儿险是否值得入手呢？

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