呼吸系统疾病投保指南

人只要活着就会呼吸，但近年来由于空气污染、吸烟、人口老龄化等因素的影响，我国的呼吸系统疾病越来越普遍。

像感冒、肺炎、扁桃体炎都是常见的疾病，对日常生活没什么影响，而肺结核、哮喘、慢性支气管炎等等，严重起来却会威胁生命安全…

那么，患有呼吸系统疾病，如何才能顺利买保险？今天深蓝君和大家一起看看。

主要内容如下：

• 呼吸系统疾病，如何健康告知？

• 呼吸系统疾病，如何快速投保？

• 疾病被除外了，保险还要买吗？

一、呼吸系统疾病，不容忽视

说起呼吸系统疾病，很多人第一反应就是感冒、肺炎，其实这种理解并不全面。

呼吸系统是一个非常大的范畴，主要包括：鼻、咽、喉、气管、支气管、肺 等。常见的呼吸系统疾病主要包括：

简单分类如下：

• 常见疾病：比如普通感冒，一般都能很快治愈，对身体没什么影响。

• 慢性疾病：如果是哮喘、肺结核等慢性病，虽然不会直接导致生命危险，但控制不好也会引起肺气肿、肺心病等严重并发症。

• 严重疾病：包括慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺癌等，死亡率相对比较高，一定要及时治疗。

我们知道疾病有轻有重，但很多看似没什么问题的病，往往也会影响买保险。而投保的第一道门槛，就是健康告知。

二、呼吸系统疾病，如何告知

在《一文掌握健康告知的全部技巧》中，我总结了健康告知的原则：有问就答，不问不答。但普通人要第一次就做对健康告知，还是很不容易的。

如果你也有这样的困扰，可以参考下表：

直接说结论：

如果健康告知问到你的疾病，或者虽然没有明确问到疾病，但是问了相关的症状、检查异常、治疗方式等，都是需要如实告知的。

比如说，健康告知没有直接问“哮喘”，但是问到了“反复咳嗽的症状”、“胸部 X 线检查异常”等，这种情况也要告知。

对互联网保险来说，健康告知的方法也很简单，进入“智能核保”回答相应的问题就可以了。

三、呼吸系统疾病，如何投保

呼吸系统疾病的种类非常多，深蓝君分析了一些常见疾病的智能核保，希望能给大家一些实操的建议。

1、哮喘，如何买保险？

哮喘，是最常见的慢性疾病之一。据权威医学期刊《柳叶刀》的数据显示，目前我国 20 岁以上哮喘人数高达 4570 万，患病率约 4.2 %。

哮喘虽然不能完全治愈，但经过长期规范治疗，大部分人都可以合理控制。那么，哮喘患者应该如何买保险呢？

直接说结论：

• 重疾险：只要能合理控制哮喘，很多重疾险都能正常承保，比如：昆仑健康保 2.0、瑞泰瑞盈、芯爱 等。

• 医疗险：核保相对严格，目前 平安 e 生保 只要没有重度哮喘史，1 年内未因哮喘住院、肺功能正常等，就可正常承保。

• 寿险：定期寿险的健康告知很少提哮喘，比如三峡爱相随、大麦定寿、瑞泰瑞和 2019、擎天柱 3 号 等。如果其他告知问题也符合，就能直接投保。

可以看到，哮喘患者要投保还是比较容易的，可以选择的产品有很多。

但是大家也不能掉以轻心，平常一定要做好疾病控制。除了避免接触尘螨、花粉等发病诱因，也要记得随身携带药物。

2、慢性支气管炎，保险怎么买？

慢性支气管炎，是一种常见的呼吸系统疾病，吸烟、病毒或细菌感染、空气污染等，都可能导致发病。

深蓝君的一位亲戚是个老烟民，每到冬天就要发病几个月，期间咳嗽、喘息，听着就让人心里难受。

那么如果有慢性支气管炎，又有哪些产品可以选择呢？

来看看结论：

• 重疾险：只要没有发展到肺气肿、慢阻肺等严重疾病，且肺功能正常等，很多重疾险都可以正常投保。

• 医疗险：投保比较困难，目前只有人保好医保 的核保结论比较宽松。

• 寿险：健康告知一般不会问到慢性支气管炎，符合其他告知问题就可以直接投保。

慢性支气管炎患者，一定要戒烟并且尽量避免吸入有害颗粒，同时注意提高免疫力，严格控制疾病的发展。

3、肺炎，买保险很轻松！

对于肺炎这类急性呼吸系统感染，如果已痊愈的话，线上投保是非常宽松的，一起来看看：

可以看到，如果急性肺炎已经痊愈，投保是比较容易的，甚至无需健康告知，直接就可以购买。

4、肺结核，还能买保险吗？

肺结核是一种传染性很强的慢性病，如果吸入了结核患者的飞沫，就有可能被感染。因此，身体虚弱、免疫力低的人要尤其注意。

不过随着医学的发展，肺结核患者如果能及时确诊，采取合理规范的治疗方式，大多数都是可以痊愈的。

如果有肺结核，建议考虑如下投保思路：

结论如下：

• 重疾险：如果肺结核已痊愈，正常投保的可能比较大。昆仑健康保 2.0、百年康惠保旗舰版、芯爱 重疾等都可以尝试投保。

• 医疗险：好医保长期医疗、平安 e 生保、微医保长期医疗，只要不是粟粒性结核或肺外结核，且结核已经痊愈，都有可能正常承保。

• 寿险：定期寿险的健康告知很少问到肺结核，符合其他告知问题就可以直接投保。

为了预防肺结核感染，建议大家要养成良好的生活习惯、锻炼身体提高免疫力，如果发现有咳嗽或痰中带血等可疑症状，一定要及时就医。

5、肺结节，并非无法投保

肺结节并不是一种具体的疾病，从医学角度来说，炎症、增生、结核、肿瘤等，都可以表现为结节。

深蓝君之前写过乳腺结节、甲状腺结节，它们一般可以通过超声分级来评估良恶性，而肺结节没有相关分级标准，保险公司也会审核得更加严格。

经过筛选排查，建议大家关注以下产品：

同样看结论：

• 重疾险：目前只有昆仑健康保 2.0，要求切除结节且病理检查良性，才可正常承保。

• 医疗险：平安 e 生保、人保好医保，对于肺结节的核保比较宽松，可以正常或除外承保。

• 寿险：瑞泰瑞和定寿、擎天柱 3 号并未问询肺结节，符合条件就可以直接投保。

如果检查出肺结节，一定要尽快明确结节性质。如果是良性结节，只需保持关注就可以。如果结节有异常，一定要尽早确诊并治疗。

总之，肺结节线上买保险是比较困难的，大家也可以尝试在线下投保。这里也提醒两个关键点：

• 如果没做手术：提供历年的检查报告，核保员要看肺结节的变化、病情是否趋于稳定。

• 如果已做手术：确诊为良性，术后痊愈超过 2 年且无并发症，正常承保的机会更大。

由于各家保险公司的核保标准都是不一样的，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论最好的。

6、支气管扩张，又该如何投保？

支气管扩张，简单理解就是支气管失去了弹性，长期处于扩张状态，典型的症状包括：慢性咳嗽、咳痰、咯血等。

如果有支气管扩张，可以尝试投保如下产品：

具体的核保结论大家可以参照表格，深蓝君就不赘述了。

除了如上疾病外，一些严重的呼吸系统疾病，比如：慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺气肿、呼吸衰竭、肺癌 等，一般都很难买到重疾险和医疗险。

对于 尘肺病，我也写过专题文章，有需要的朋友可以点击这里查看>>>

四、线上投保，这两点要知道

相信通过上面的分析，大家对智能核保已经比较了解了。但在实际操作过程中，很多朋友还会遇到如下两个问题：

1、智能核保没我的病，怎么办？

假如不符合健康告知，但智能核保中又找不到相关疾病，怎么办？深蓝君建议尝试两种方法：

• 线上人工核保：提交申请后，需要将病历资料提交给保险公司，一般两三天就会收到核保结果。在这里，我也为大家整理了产品清单：

• 线下人工核保：如果线上无法投保，大家也可尝试在线下投保，但线下的健康告知通常一般会更严格一些。

2、疾病被除外，保险还要买吗？

除外承保，是保险公司考虑到某种疾病风险较高，所以才将其排除在外。

以重疾险为例，如果除外了“严重哮喘”这个病种，这份保险还可以保障很多其他病种，比如癌症、心脑血管疾病等。

如果你已经投保过多家保险公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。至少在当下，这是最合适的选择了。

关于保险的加费或除外承保，也可以看看《明明医生说没事，为什么保险公司要为难你？》这篇文章。

 五、写在最后

今天，深蓝君给大家分析了 呼吸系统疾病 的投保方法，其实对于其他疾病，也是同样的思路。

关于带病投保，我还写过很多常见疾病的投保技巧：乙肝、甲状腺疾病、女性疾病、儿童疾病、胃病、肠道疾病 等，大家可以根据自己的需要查看。

但无论如何，保险只是一个工具。对于疾病而言，还是要早发现、早治疗，毕竟身体健康才是我们的最终目的。

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