中信保诚祯爱2019定期寿险：一次满足四个需求
今天，精算君想要介绍的是一款兼具精算师情怀和保障特色的定期寿险，当然也是一款对消费者非常好的产品：
中信保诚祯爱2019定期寿险
一、什么是保险精算师的情怀？
就是做一款与众不同的产品，来改变一些东西。
其实，过往的保险产品开发经历告诉保乎精算君，开发一款产品不外乎是为了：
1. 满足销售渠道需求，开发他们愿意卖也能卖出去的产品
2. 满足公司股东需求，开发利润率足够高的产品
所以传统产品经常被消费者吐槽：怎么这么贵，还坑！
但在2014年，第一次出现了有精算师情怀的产品：阳光“随E保”系列重疾险。
这款产品最大的亮点就是公开了产品定价（部分）精算报告，这款产品做到了“零费用率”（砍掉一切销售费用和管理费），相当于所有销售利益都被去掉，直接让利消费者。
在2017年，有一名精算师在下海创业过程中，用一款传统渠道根本不卖的产品“定期寿险”作为自己公司的头牌，并且身先士卒教育市场和消费者，推广定期寿险，这款产品就是这次祯爱升级版的前身。
有人问：为什么卖定期寿险就是讲情怀？
首先，中国人忌讳谈生死，以前重疾险都卖得很艰难，更不要说是定期寿险这样的只保死亡的产品了。
但是，从实际来讲，人死前总是需要给家里留点钱，让还活着的人不至于太过艰难。
这笔钱的多少，其实取决于我们未还完的“人身负债”，例如房贷、儿女持续养育投入、未来孝敬父母的养老储备等，这就是构成了精算君常说的“死亡保障缺口”。
中国人的身故保障缺口究竟有多大？
按瑞再的研究报告《2011年亚太地区死亡保障缺口》估算，到2018年中国的死亡风险保障缺口就高达70万亿美元左右，大致相当于450万亿元人民币。
当你看到大众需求时，还能有针对性地做定期寿险推广，也不介意这款产品低保费低佣金，精算君想，这就应该是保险人的情怀吧。
二、接下来我们重点说产品。
首先，按照互联网的节奏，中信保诚祯爱定寿的这次升级，竟然要等待了快两年时间，实际上是不符合互联网节奏的。
那么，经过两年打磨，这次升级产品有什么亮点？
精算君认为，这款产品最核心的亮点是：“增加三个未来权益，而且写进条款，确保兑现”
1. 定期转终身权益
在持有保单5个年度后并且被保险人年满60周岁前，可以向保险公司申请成一份相同或更低保额的终身寿险或年金保险，而且不需要健康证明。
当然，转换后保费价格肯定要涨，钱还是要交。
2. 保证增额权
简单来讲，在人生四个重要阶段，毕业、结婚、买房、生娃，我们可以向保险公司提出：在原有的定期寿险合同基础上增加一定保额，以满足我接下来人生阶段的身故保障缺口。
例如，我们最初买100万的定期寿险保额，买房后，身故保障缺跟房贷余额、还款期限挂钩，有所增加。如果保险公司允许我们在原合同上直接增额，不需要我们重新走健康告知来投保新保单，对消费者是非常方便的。
这次祯爱2019允许免体检加保的最高保额，不得超过原保单基本保额的50%或100万（取较小值）。
3. 戒烟激励
这是中信保诚祯爱2019定寿最创新的权益了！
精算君曾经介绍过，吸烟与否是影响我们死亡率的核心因素之一，如果我们不吸烟，那么原则上我们可以买到比吸烟人群价格低很多的定期寿险。
但是定期寿险原则上不排斥、也排斥不了吸烟的人来购买，所以，保险公司为了降低死亡率，控制风险，想了一个办法鼓励吸烟人群戒烟：
（1）允许吸烟的人先按照不抽烟标准体投保
（2）3年内，主动向保险公司证明自己戒烟了（至少连续12个月没有碰任何香烟、烟草、电子烟或其他尼古丁产品），然后保险公司允许继续按照标准体费率买，否则就按更高的吸烟体费率来收保费。
PS：
这里精算君要提醒各位消费者，中信保诚祯爱2019定寿对于被保险人是否吸烟，是通过体检来做确认的。而这个比较创新的“吸烟体转非吸烟体费率”的权益，仅针对投保200万以上保额、接受上门体检的吸烟用户。
体检版产品一共有4个费率：吸烟体（最贵）、标准体、非吸烟优选体、非吸烟超优体（最便宜）。
最后，精算君要提醒保险公司，这些权益虽然好，但目前在执行层面还有很多的不确定性。在哪里给消费者提供这些权益的使用入口、怎么让消费者快速有效上传资料做申请、保险公司审核时效、反馈信息机制等，都还是不确定的。
如何保证消费者在执行这项权益时的用户体验，是保险公司需要认真设计的。
三、中信保诚祯爱2019定寿除了增加三种权益外，还把产品形态做的比较丰富。
除了面对普罗大众销售的标准版（免体检，在线健康告知即可承保）外，还增加了：
1. 线下体检版
上面讲到了，祯爱2019有四个保费版本，一个是非吸烟优选体、非吸烟超优体，一个是标准体，一个是吸烟体。
在免体检额度内，我们买到的是不区分吸烟/非吸烟的标准体价格。
如果我们要购买超过200万保额，就必须接受保险公司的线下体检安排，如果体检结果非常好而且不抽烟，我们能获得非吸烟超优体的价格，甚至还能买到更加高保额。
2. 增额/减额定期寿险
-> 增额版
保额每年按照3%复利递增（今年保额 = 上一年保额*1.03），在一定程度上缓解了通胀导致的保额购买力缩水。
-> 减额版
可以更好匹配未偿还贷款也是逐年递减的风险敞口。祯爱2019的递减规则是：保多少年，每年保额就按照（1/保障期限）来递减，直到递减为0。不过按照监管规定，身故理赔金至少要按照累计所交保费的3倍赔偿，如果当年保额小于3倍累计保费时，保险公司直接按照3倍累计保费来赔偿。
3. 增加带满期生存金返还的两全版
有不少消费者对到期没有理赔保费“白花”这件事很介意，可以选择这款带满期生存金的产品，但从保障杠杆率来讲在，两全版最低。
4. 增加保障至99岁的类“终身寿险”
虽然这款产品保障至99岁，并非严格意义上的保障终身，但按照中国人目前和未来的平均寿命预测来讲，99岁几乎就等于保终身了，而且，这款99岁产品，比市场在售终身寿险便宜约10%-20%，给我们提供了终身寿险的新选择。
四、说了这么多产品的特性，精算君总结：
这是一款保障多元化、而且能照顾我们未来需求（三项权益）的定期寿险。
不过，创新归创新，要消费者掏钱下单，价格和健康告知才是决定因素。
说明：这次参与测评的是祯爱2019的标准版，没有选择非吸烟优选版是因为，极少数人会购买超过200万以上的保额，而且上门体检流程比较复杂，未必有很多消费者会采用。
对比结论：
从价格上看，中信保诚祯爱2019定寿虽然是后来产品，但是对比之前上市的三款定期寿险：三峡爱相随/招商仁和擎天柱3号/瑞泰瑞和升级版，并没有价格优势。
从投保门槛上看，这几款产品的标准版健康告知问卷都非常简单，目前最牛的还是瑞泰瑞和升级版，而中信保诚祯爱2019定寿健康告知的宽松程度上升到第二，为什么？
因为：
1. 祯爱2019进一步放宽了高血压患者的承保范围，收缩压<170 mmHg或舒张压< 100mmHg，都可以保
2. 祯爱2019的健康告知没有问询结节，包括肺结节
其实，从中信保诚这样一家老牌保险公司的定位和产品调性来讲（重疾险巨贵），能做出这样价格和如此宽松健康告知要求的一款定期寿险，实属不易，加上中信保诚全国分支机构优势（北京、深圳、上海、天津、江苏、广东、湖北、山东、浙江、广西、福建、河北、辽宁、山西、河南、安徽、四川、苏州）和三项独有“权益”，这款产品也是值得推荐给大家的。
保乎·小结
其实，早在2016年保乎笔记创刊的时候，精算君就高举“情怀”大旗，给大家推荐各种保障力十足、同时物美价廉的好产品。
精算君尤其希望，越来越多的家庭顶梁柱能拥有充足保额的定期寿险保障，提前锁定未来收入，抹平英年早逝所带来的财务风险。
而对于中信保诚祯爱2019定寿来讲，这是一款带着精算师情怀、有创新（三项权益）的优质产品，虽然价格并没有比最近半年推出的新产品便宜，但是也有自己的独特之处。
最后提醒，各位在买定期寿险的时候，一定要注意设置好身故保险金的受益人，通常可以设置为你的孩子、配偶或者父母。
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