腾讯药神保怎么样？适合什么人买？

去年的七月份，一部很火的电影（我不是药神）红遍网络故事的内容也是相当的扎心，看病没钱买药，各种的无助。影片中治疗白血病的格列卫价格高昂，且当时没纳入医保，患者走投无路只能寄希望于所谓的“假药”。那么今天米保就和大家简单聊聊最近很火的抗癌特效药保险。

复星联合的“药神1号”和微保新出的“药神保”。

为什么需要药神保？

1、癌症发病率高

癌症发生最大的风险因素是寿命。随着人类平均寿命的提升，每个人都不可避免地要面对癌症这个话题。

国家癌症中心2018年完成的《中国恶性肿瘤流行情况分析报告》显示，中国平均每天有1万多人被诊断为新发癌症，平均每分钟有 7个人确诊，0-74岁累积发病率达21.58%。意思是每五个人，就有一个人罹患癌症。无论男女，超过55岁以后，癌症发病率就开始指数性地上升。

需要抗癌特效药保险的原因有三。

2、癌症并非无药可治

传统的癌症治疗方法——手术、放疗、化疗，是目前国内医院最常用的治疗手段。但很多患者确诊时已经是癌症晚期，无法手术；而放化疗则是无差别攻击，在杀死癌细胞的同时，体内正常细胞也会受损，所谓“杀敌一千，自损八百”。

直到近年来，靶向疗法和免疫疗法的出现，大程度地降低了传统疗法的副作用。靶向疗法是找到癌细胞独有的“靶点”，给癌细胞戴上紧箍咒，不对正常细胞下手；免疫治疗则是让体内免疫系统变得火眼金睛，识破癌细胞的伪装，集合人体自己的免疫能力攻击癌细胞。抗癌特药就是靶向药物、免疫药物的统称。

3.抗癌特效药用处大，效果好。

为什么这么说呢？现在的医院临床使用普遍，由于癌症特效药物的治疗，就目前而言他的治疗对于癌症的病症还非常的精准，副作用不大，尤其是那种免疫疗法，和靶向药物的治疗。

4.抗癌特效药贵。

下面表格是“药神1号”给出的癌症靶向药参考费用：

动辄三四万一个月，真顶不住啊！

救命的药太贵，政府其实也在为老百姓想办法。主要措施有二：

一是降税。

2018年5月1日，国家将抗癌进口药的关税降为零，把抗癌药的价格降低了5%-10%.

二是将抗癌药纳入医保。

国家医疗保障局一直在努力与药企谈判，2018年8推动了17种抗癌药纳入国家医保，大大降低患者用药费用。

比如，治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，原本一支要20000元左右，降价后只需要7600元。药更便宜了，还能够用医保报销一部分。但即便如此，抗癌特效药仍然很贵，医保也并不能100%报销。

3.“买药难”。

一是很多抗癌药纳入医保后，药品供不应求，多家医院断货，有些药品甚至全国断货；

二是“严格控制药占比”政策，影响了医院靶向药销售，并且运输保存不易，有的还需要冷链运输。

抗癌药即使再降价，也是高价药，会占掉医院的药占比考核指标，有些医院不太愿意进这类药。

DPT药房，相当于药企的“直营仓库”，药企会直接把药放在药房销售。

在DPT药房也能买到抗癌特药，但DPT药房属于稀有物种，全国有几十万个零售 药房，DTP药房只有1000多家。

在医院外买的药，医保和我们的百万医疗险一般也都是不报销的，得自费。

药神保VS药神1号

药神保基础版价格低得”令人发指”！

先看对比：

一、微保药神保版本介绍

升级版：每月的保费固定为1元，可享受150万的癌症用药保障。包含社保目录以外的12种昂贵的抗癌药物。若被保险人确诊癌症，药神保可为其提供2年的抗癌药。

基础版：升级版的费用就相对贵一些，每月保费6元起，可享受300万的癌症用药保障，可提供3年。药品目录没有限制，并且如果有新的抗癌药获得审批，药神保会自动覆盖，保障进一步升级。

1.用药保额。

药神1号的用药保额是100万。

药神保基础版则分了三个年龄段：

0-18岁，保额最高，150万；

19-40岁，120万；

41-50岁，保额100万。

药神保升级版则直接大幅提升到300万。

需要注意的是，这3款产品的赔付方式

都是对已经过其他保险产品赔付之后，剩余的部分再进行报销。

具体规则如下：

医保目录外，三者都是100%报销。

医保目录内，已经过社保等报销的剩余部分，也100%报销。

若没有社保或未经社保，那么药神1号赔付60%；药神保升级版赔付90%。

从用药保额和赔付方式看，药神保可能获赔更高。

2. 保障药品种类。

药神保基础版和升级版保障的药品差异如下：

基础版本：只保障社保目录外的12种靶向药；

升级版本：除了基础版的药品，还覆盖了社保内的靶向药，一共54种。

对于医院外用药，要在指定或者认可的药店购买，这款产品合作的DTP药房全国超过700家，还提供药店直付服务、领药或送药上门等增值服务。

DTP：是指药企直接把药品放在药房销售的模式，抗癌特药只在DTP药房或医院销售。

抗癌特效药保险是否值得入手呢？

我个人的态度还是保持中立的，原因是因为可能跟百万医疗险的报销有重复。

目前市面上热销的百万医疗险基本都是不限社保，可100%报销的，但是对于外购药能否报销这一块却非常模糊。

个别产品在投保页面明确写明可以保障外购药；但绝大多数产品从条款上根本无法直接判断是否保障外购药，咨询客服，有的说可以保，有的说不可以；

甚至还有的产品在免责条款上明确写明了非医院范围内产生的药物或医疗费用不保，但是咨询客服之后得到的回答是：提供外购药证明，理赔部门会酌情考虑，具体以理赔部审核为准。

这是我目前了解到的百万医疗险关于外购药能否报销的现状，很难给一个肯定的答案。

但是需要提醒的是：即便百万医疗险有外购药报销的责任，也是有限定条件的，我以产品投保页面明确可以报销外购药的尊享e生为例：

文章最后

所以结论就是：

对于还没买过医疗险的朋友，建议优先考虑百万医疗险。

如果担心你的百万医疗险不报销外购药，或者就是想要一个专门报销癌症特药的保障。

那微保的这款药神保是非常值得考虑的，毕竟基础版每年也才12块钱。高级版相对来说还是贵一些的，要不要买就看个人预算了。

但千万不要觉得有了这一份癌症特药保障就可以不怕任何风险了，药神保只保癌症的特药报销。

保险是个组合，重疾险、医疗险、意外险、寿险都是解决不同问题的。更多药神保知识，欢迎关注米保险~

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