“药神保”真便宜吗靠谱吗买吗......？

　　有不少人咨询我药神保这款产品，于是我仔细研究了一下。研究之后，发现之前理解的不太多，或至少不全对。于是，以“专业研究”100年而著称的我，本着“没有调查就没有发言权”的原则，开展了全面深入的研究，体会了购买流程，骚扰了客服专员，并且咨询了核保和理赔专家，才敢给各位呈上今天的文章。把我自己的发现共享给大家，你买or不买，自己开心就好。

　　“药神保”是个啥

　　原来以为大家多少都知道点，后来发现不尽然。那就免费给做个介绍吧。

　　药神保是一个月前微保平台上线的一款关于恶性肿瘤靶向治疗、免疫治疗的药物费用的专项保障，产品出品方是泰康在线，大平台大公司没错了。产品本身又分为基础版和升级版。

　　它怎么这么便宜

　　呃，不瞒各位，当时看到这个产品的官方宣传，我第一个反应就是鬼畜地：它怎么这么便宜。哇，只要一块钱12种抗癌神药任性吃还能送药上门保额100万+确定癌症后保证2年不断药相信很多人看完以后都是眼冒小星星，然后以迅雷不及掩耳盗铃之势加入。

　　可是，静下心来想想，总觉得哪里怪怪的，这么好的东西，怎么只要一块钱？！

　　癌症发病率不是越来越高吗？

　　那些药物不是天价吗？

　　那些药不是很难买到吗？他们怎么保证药源？

　　于是，研究了研究，都没错，癌症发病率是越来越高，药物价格在那儿摆着呢（月均花费3万），药来自镁信健康，拥有全国完备的新特药合作药房网络。

　　都没毛病。

　　可，还是太便宜啊（别告诉我你根本没考虑过这个问题）......

　　哎，从来不爱占小便宜，这样的心理让我更想搞个明白了。

　　可是，并没有这方面的专业技术技术，幸好，身边专家高人多——咨询了A公司核保负责人及B公司理赔负责人。结果发现，真的是，术业有专攻，不服不行。

　　先请出的是核保专家，总结起来如下：

　　癌症本身分很多类型，每个类型差异度很大，不是所有癌症都适用靶向药物，有一定的比例；

　　同一类癌症，它的基因突变可能有共性但是共性还是比较小的，所以对于一类肿瘤的治疗还是有针对性的，比如肺癌中的非小细胞型肺癌，也是目前用靶向药物比较多的，在目前亚裔癌症里占大概70-80%，所以，还需要在上面提到的比例中再乘以一定的百分比；

　　靶向药更新换代特别快，还会产生耐药性，有可能用了一段时间就不适用了；

　　另外，靶向药物不是所有病人/病症都适用的。

　　因为基础版仅包含12种药物且不会更新，所以费率是地板价，也就相对好理解了。

　　当然，这不是说明这个产品就不好了或不能买。这个问题后面还会继续展开，请耐心往下看。

　　升级版怎么这么贵？

　　其实这个问题，一开始我没注意（因为升级版在官方产品介绍中的位置并不明显），所以只是注意到了文章开头截屏中那个6元/月起。哎，起字害死人哪。就跟咱们平常看到卖衣服的on
sale，然后立个大大的牌子，全场5折......起。起字一定是放在折字的右下角，然后小几个字号，等你进去转一圈，就会发现5折的可能就几件，还是你根本不可能买的款式。

　　好了，扯远了。说回这个产品，我本来以为，这个升级版也就比基础版贵一点点，但是，仔细一看，我勒个去，这哪是一点点，简直一个天上一个地下好么。50岁和60岁的保费，50岁基础版还是维持在12元/年，而升级版的价格是1188元，60岁则更是高达2280元（此时已经不能买基础版了）。

　　惊讶之后，也不难理解，毕竟两个产品在责任上有很大差异，主要是药物方面，升级版包含目前已上市且将来会上市的所有新药，上面提到的固定在12种药的弊端都不存在了，但同时，使用概率也大大提高了。

　　至于年龄大之后为啥这么贵，结合癌症发病率，就说得通了。

　　恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升，40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平，从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。

　　这么说，贵有贵的道理，买？

　　再等等，继续看下面的分析（不好意思又阻挡了你投保的小手手）。

　　药神保 VS 百万医疗

　　在给出答案之前，需要cue一下这两年的网红产品——百万医疗（还没买的举爪，打PP，这么好的产品真的不要错过，我只求不要哪天赔太多全面停售了，┭┮﹏┭┮）。

　　不看不知道，一看又吓一跳，原来以为上面提到的1元已经很极致了，但实际上，之前已经有几款产品的百万医疗险中包含了此项责任，有的还是免费送的（避免广告嫌疑，产品名称就不说了，但是目前我大概看到有四五款产品都含特药责任，只不过宣传和影响面没有那么大）。

　　下面这款产品，含有300万一般住院保险金、600万重疾医疗保险金及600万的特药保险金：

　　再来看保费：

　　前面都是药神保便宜，毕竟40岁之前癌症发生率是比较低的，40岁之后就逆转了，尤其是55岁以后，药神保比百万医疗险贵了60%+。

　　尽管药神保在确诊后保证3年用药这一点比一年期产品更有保障，但是百万医疗险的责任，可比药神保大很多！如果是你，pick谁？

　　呃，既然前面提到了赠送这个特药的产品，也有图有真相一下：

　　有待时间考验的理赔流程和体验

　　如果说核保专家解决了一块钱的困惑，理赔专家重点关注了条款和理赔申请的流程（再次感慨术业有专攻）。

　　1.赔付比例的问题

　　以基础版为例，没有社保报销比例100%，将来纳入社保但是未用社保进行治疗的报销比例只有60%，所以，这些药物如果将来纳入社保，而你又没有走社保报销的话，报销比例反而变少了。

　　这是社保目录外的报销规定：

　　再看社保目录内的报销规定：

　　这个A目前就是60%。

　　感觉这规定有点小bug，如果我理解错了，那请告知，我会在留言中补充说明。

　　2.关注除外责任

　　其实不止是这个产品，买所有健康险（包括重疾险，医疗险等等），都要额外关注除外责任。这个产品也不例外，对不少情况是有限制的，特别需要注意的是这个：

　　对于癌症患者，不少地方有援助项目，如果符合这个申请条款而没申请的，是不符合这个产品理赔规定的。

　　3.相对复杂的报销流程

　　官方流程如下：

　　不知道整个过程时效性，服务如何，还有待时间检验。另外，需要特别注意的是，自己不能去药店买药申请报销，必须走上面的申请流程。还有，每次的处方计量不超过1个月，用完了又要重新走一遍申请流程，对于癌症患者来讲，这个过程应该也是挺磨人的。

　　希望大公司大平台，关键时刻不要掉链子。

　　并不太好的客户感受

　　解完产品本身的惑之后，我转身为客户，来聊聊客户体验的问题。按理说，腾讯微信出品，先天还是让人信赖的。然而，实事求是，这个产品的体验非常一般，不知道是无心之失还是有意为之。看完各位看官自己判断。

　　1.永远也不可能发生的“一块钱”

　　这个我真没想到，尽管官方版本中明确显示有月交1元的选项，且官宣也是利用这一块钱大做文章的，但实际上，你根本不可能和它发生一块钱的关系（捂脸），而是至少12块。因为，一旦你选择了月交1元的模式，就必须勾选自动续费，否则，无法往下进行。

　　生怕自己操作失误，还特地问了客服，答曰确实必须开通自动续费才可以支付（就是不能只交一块钱），之后可以关闭自动扣费。

　　哎，我相信99.999999%的人不会因为一块钱就买，12块钱就不买，但是，这样强制就没意思了，何况你还拿那一块钱大喊特喊......忒不大气。

　　2.导流可以，咱别这么直白行么？

　　行，12就12，买了。一般来说，买完了产品，你肯定会想看看电子保单，于是，直肠子如我，直接奔着屏幕中间的“查看详情”就去了，可是点进去一看，什么嘛，原来是另外一个产品的界面。退出来，重新找。好么，在屏幕下面有小字“查看保单详情”，呃，眼神不好的人，还真得找一会儿，心酸。

　　话说，大家都是明白人，用一个产品导流到另外一个产品，也是常见的手法。但是这么“明目张胆”的，还真不多见。

　　忒不大气+1。

　　老司机的一点感悟

　　to腾讯大大：药神保本身是一个不错的创新和尝试，对于抗癌特药这个细分市场，应该是目前第一款专门针对抗癌特药的专项保障，可以部分解决用药贵、买药难的问题，对于老百姓来讲，也是实质意义的，但是，在宣传手法和细节设计上，确实有改进之处；

　　to客户：究竟要不要买，或者买基础版还是升级版，这个就见仁见智。我最怕的是，你买了这个产品之后觉得万事大吉，就不需要重疾险或医疗险了，那就因小失大本末倒置了，因为，如文中所说，抗癌特药的适用只是部分癌症中的部分人群，如果要说到保障范围，它只覆盖了医疗险（或百万医疗险）的一部分。所以，不管你是否买这个产品，都不要忽略了重疾险以及医疗险本身，而且如果你的百万医疗险已经涵盖这部分内容了，那没啥必要买了；

　　to每一位保险人：大众的保险需求之热切，一日更胜一日，只是看你有没有挖掘到这一点。另外，也无需害怕狼来了，不管互联网创造多少爆款，说到底，保险还是关于“人”的事业，共勉。

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