健康福终身版怎么样？值得购买吗？

今年以来，作为网销健康险的标杆产品，长期重疾险风头强劲，新品频出的同时，一些往年爆款也老树发新枝，如康惠保多倍保、康乐一生2019、昆仑健康保2.0鱼贯出场，轻中重疾多倍保、恶性肿瘤二次赔等新形态、新功能纷纷上线。另一方面，作为保险界的爆款制造机，支付宝的蚂蚁保险同样没有错过这轮完美盛宴，重疾险定制产品系列“健康福”如期揭幕。

就在近期，“健康福”系列打响第二枪，作为好医保·重疾险（终身）的升级版，同样由国华人寿承保的健康福·重疾险（保终身）一经面世，很快引发了保险业内和用户的广泛关注。下面，小编就带大家一起来了解下这款产品吧。

一、谁能买？

投保年龄：28天至50岁

保障期限：终身

交费期间：20/30年（年交/月交）

等待期：90天

最高保额：50万（0-40岁：50万 / 41-50岁：30万）

投保职业限制：以下职业不可投保

健康告知及投保限制：

健告内容设计简洁，在兼顾核保风控的同时，也迎合了互联网用户的使用习惯，为客户带来更优质的投保体验。另外，对于不完全符合健康告知的情况，可进行交互式问卷进行智能核保。被保险人按自身的情况如实回答后，仍有机会以标准体或次标准体费率承保。

二、保障内容有哪些？

1.基本保障

重疾保障：100种重疾，赔付100%基本保额，前10年额外赔付30%基本保额

中症保障：20种中症，最高赔付3次，每次赔付50%基本保额

轻症保障：40种轻症，最高赔付3次，每次赔付30%基本保额

恶性肿瘤多次赔付：

首次重疾为恶性肿瘤，每间隔3年，再确诊二、三次恶性肿瘤，每次可赔付100%基本保额；首次非恶性肿瘤，间隔1年确诊恶性肿瘤，可进行二次赔付，间隔3年，可进行三次赔付，每次赔付100%基本保额

被保人豁免：轻症、中症、重疾豁免后期保费，合同继续有效

2.可选保障

特定重疾：

18岁前，少儿12种特定重疾；成年男性11种、女性9种特定重疾，确诊后均额外赔付100%基本保额。

身故保障：可选无返还、返还保费或赔付保额（18岁前仅返还保费）

3.增值服务

健康福•重疾险（保终身）沿袭了自好医保以来的多项就医VIP服务，包括7*12小时的电话医生服务、快速就医绿通、异地就医差旅报销、病中心理抚慰及术后康复指导等，适用于全国29个省市的逾800家三甲医院。

三、产品测评

之前我们也提到，今年来的重疾险市场格外热闹，经典老款升级加上新品迭出，让消费者目不暇接。作为好医保·重疾险（终身）的升级版，这款健康福·重疾险（保终身）在同类产品中究竟表现如何？

小编挑选了几款今年大热的产品做下横向测评，让我们直接看图：

先看基本保额，健康福•重疾险（保终身）最高50万元，应该还是中规中矩。对于40岁以上投保人来说，虽然最高保额有所缩减，但如果搭配其他定期重疾险构建保障组合，依然是一个不错的选择。

不过，健康福•重疾险（保终身）延续了好医保•重疾险（终身）投保前十年附送额外重疾保额的做法，同时取消了年龄方面的限制，即使用户在投保年龄上限50岁购买，到60岁之前都可以获得130%的保额。这意味着如果以基本保额50万元来看，投保首十年内最高保额可以达到65万元。

交费期来看，健康福•重疾险（保终身）支持20/30年期缴，配合轻/中/重症保费豁免，较长的缴费年期意味着期间一旦患病免除后续保费的机会也越大，对于用户来说更为合算。此外，与好医保相同，这款产品可依托支付宝实现按月缴费，从而最大限度减轻投保人当期缴费压力。

保障责任方面，针对往年重疾险产品中对于恶性肿瘤复发、新发、转移保障不足的痛点，今年来各家保司大多通过在主险外附加恶性肿瘤多次赔付可选责任的形式，补上了这块短板。与同业相比，仅健康福•重疾险（保终身）和嘉多保提供了共计三次的恶性肿瘤赔付机会，不过健康福•重疾险（保终身）将恶性肿瘤多次赔付纳入了基本保障而非附加责任，用户最多有望获得三次恶性肿瘤全额赔付，且若首患重疾非恶性肿瘤，则二次恶性肿瘤间隔期仅为1年。

其他可选责任方面，健康福•重疾险（保终身）的优势更是明显扩大。特定疾病保障覆盖了32种少儿及成年男女特定疾病，囊括了不同年龄人群的高发重疾，确诊可获得100%额外保额赔付。也就是说，按最高50万基本保额，如果用户选择了附加相应的特疾保障，一旦患病有望获赔100万。参与评测的同类产品都没有此项保障，另外从往年产品来看，极少提供类似高保额、广覆盖的特疾保障。

值得一提的还有，身故保障方面，市面上多数终身重疾险还是以捆绑身故返保额（或保费）保障居多，少数不带身故保障的所谓消费型重疾险，在多次赔付方面的重疾保障力度又差强人意。尤其是光大永明人寿旗下的两大重疾爆款达尔文超越者与超级玛丽旗舰版，9月5日零时起投保均须强制捆绑身故返保额责任，令其性价比大打折扣。相比之下，健康福•重疾险（保终身）提供了不含身故、身故返保费、身故返保额三个选项，用户可以根据自己的需求和经济条件灵活选择，从而自主获取更具性价比的综合保障，可说是非常难得。

四、小编说

最后说结论，作为蚂蚁保险今年在网销健康险布局的旗舰型产品，健康福•重疾险（保终身）是一款产品形态丰富、保障灵活全面、适合自主定制的终身重疾险。

主要亮点包括：

1、恶性肿瘤最多三次全额赔付，且保障终身有效

2、可按需附加总计32种特定重疾保障，确诊可额外赔付100%保额

3、可自主选择和搭配身故责任

4、支持保费月缴及支付宝自动扣费

至于大家最关心的性价比方面，从上图可以看出，如果不选特定重疾、身故选择赔保额，健康福•重疾险（保终身）的保费还是颇具竞争力的。尤其在达尔文超越者与超级玛丽旗舰版强制捆绑身故返保额责任后，如果健康福选择不含身故保障的话，价格优势对比同类产品会更加明显。

当然，再好的产品也有不足：

1、与分组多次赔付重疾险相比，健康福•重疾险（保终身）最多仅有一次非恶性肿瘤重疾赔付机会。不过从国内重疾赔付现实来看，恶性肿瘤是赔付占比第一的重大疾病，恶性肿瘤多次赔付可以覆盖当前绝大多数的重疾风险。

2、暂不支持投保人豁免。与被保人豁免相比，投保人豁免适用于投保人与被保险人并非同一人的情形，如给自己的配偶或子女投保。不过，投保人豁免是一项可选责任，选择附加的话会推高保费，另外投保人也必须符合健告要求，所以也要看用户的自身情况和实际需要。

小编一直说，这世上没有最好的保险，只有最适合自己的产品。

对于看重终身保障和癌症多次赔付，又不想面对太大当期缴费压力的年轻用户来说，可以考虑这款健康福•重疾险（保终身）。如果预算充足，可以考虑附加特疾保障及身故返保额，为自己构建更全面坚实的综合保障。

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