什么叫保险杠杆原理?
最早接触杠杆原理是在初中阶段了,当时阿基米德说:“给我一个支点,我就能撬动整个地球”,这就是最早出现的杠杆原理。而在保险行业中,什么叫保险杠杆原理呢?
在现代金融投资理财中,杠杆原理多被应用在用小额资金放大倍数进行投资,例如外汇期货、股指期货等等。杠杆也不是白用的,使用杠杆的同时,你需要缴纳指定金额的保证金,如果资金盈利还好说,如果资金亏损,投资者需要不断补充保证金,以达到约定的比例。有时候,市场往往背道而驰不尽如人意,而投资者的保证金却在每天都放大倍数的增长。所以,常规投资理财中的杠杆带给我们前所未有的机会,也潜在了很大的风险。
另一边,保险产品以“投资有限的钱,利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。这里面有两个基本概念,一个是保费,一个是保额。
1.保费:投保人为了取得保障,按照合同约定向保险人支付的费用。
2.保额:保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
举个例子:小王买了一款重疾险,每年缴纳年费3600元,保额是50万元,保障到80岁,一共缴纳20年,到期如未发生保险义务,则到期返还。这里面有几个隐藏的要素:
缴纳保费合计:3600元*20年=7.2万元
保障额度:50万元
也就是说,你只用了7.2万元就保障了自己未来几十年的重大疾病风险,且一旦发生指定疾病的赔付,将获得50万元的保额理赔金。
如果到期未发生风险,有以下几种情况:返还保费、返还保费+分红、返还保额,具体要根据保险合同再详细确认。
保险所起到的保障杠杆效果不言而喻。什么情况下杠杆率最高?就是那些发生危险概率最小的事件,比如航空意外险,投资几百元,保障身价就能做到上百万。什么情况下杠杆率最低?自然就是风险最容易发生的情况,比如年级越大,发生疾病的概率越高,这时保费越多,保障额度相对越少。(所以年轻人们别再犹犹豫豫,抓紧时间安排好保障计划吧,“逐步做”总比“从不做”要好太多了)
对于保额,也有一个误区,就是很多投资者习惯单纯用保障额度来衡量产品的优劣。这家投3000元可以保障36种疾病,那家可以保障50种疾病,第二家就一定比第一家好吗?其实,未必。实际上,保障额度的比较需要建立在多种大数据的综合考量基础上,比如对疾病的定义认定、理赔的便捷性、保险公司后台的服务、返还的具体细节、免责条款、保险公司的业绩分红等等细节。单从保障额度这一条来比较产品好坏是很容易偏颇的,如果只想要大保额,请首选消费型保险产品。
前几天,一位恒粉在后台留言告诉我们,她的母亲去年肺癌,社保只能保障最基础的费用,化疗时需要吃一种进口药,每天是300元,吃了以后效果确实好,也减轻了化疗期间的痛苦。但她的母亲年轻时没有办理商业保险,她也是普通的工薪族,为了让母亲快点好,无奈只能把母亲唯一的房子卖掉了。
疾病面前人人平等,面对无法未知的风险,我们只有两种选择:一种选择是用自己的钱来应对,比如存款、房产、车产、亲属的钱、父母养老钱。另外一种选择是用我们配置保险杠杆所产生保额的钱,如同一把雨伞不用的时候很小,但用的时候打开却很大。
保险是一种科学的制度安排,也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。正确理解保险的内涵,善用保险杠杆来化解风险,这是一种选择,也是对人生的一种态度。
正如我们常说,保险不是一种产品,保险是一种意识。
以上就是小编整理的保险杠杆原理的介绍,也是以小搏大的保证金交易制度。保费越低,保额越大,这时的杠杆效应也就越大,在保险中,我们更多的考虑是保障。更多保险知识请关注米保险哦。
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