新能源车保险赔付案例分析

　　跟普通燃油汽车一样，新能源汽车一样可能会遭遇意外事故一样需要进行保险理赔，作为新生事物存在纠结是必须的，新能源汽车保险的赔付问题自然也会存在各种争论，我们一起来看下面这个案例。

　　案例描述：新能源汽车出险，保险该怎么赔?

　　车主购买一辆实际售价为21万元(发票金额)的新能源比亚迪汽车，享受6万元政府补助，实际支付15万元。随后，车主在保险公司投保机动车商业保险项目中的车损险保额为21万元。问题是，当该车发生全损时，保险公司应当按照15万元，还是21万元向车主赔偿?

　　正方观点：应赔15万元

　　正方认为，本案适用财产保险的损失补偿原则。保险公司按照客户损失的情况进行赔偿，多损多赔少损少赔，赔偿上限就是客户损失金额，即补偿损失。如果保险赔偿金额，超过客户损失金额，客户就有存在不当得利情况。

　　在本案中，车主享受6万元国家补贴后，实际花费15万，购买了一辆价值21万的新能源汽车。当车辆出险达到全部损失状态或被盗，保险公司按照承保价值21万赔偿(先不考虑折旧问题)，那就等于客户通过这起事故，获利6万元，容易诱发道德风险，投保人或被保险人可能故意使车辆致损、致盗，骗取保险金。

　　反方观点：应赔21万元

　　反方认为，本案适用保险的最大诚信原则。就是说保险公司应当遵守保险合同约定，按收取保费对应的车辆价值进行赔偿。

　　在本案中，保险公司按照21万元收取保费，就应该按照保险合同约定赔偿21万元赔偿。并打比方，假如其中的6万元不是来自政府补助，而是来自车主的“丈母娘”贴补。这6万块钱，就相当于丈母娘补贴女婿的，给女婿买车的钱，你保险公司管得着吗?且如果按照21万元承保，全损或盗抢时按照15万元理赔，岂不又构成了“高保低赔”?

　　案情分析：理赔争议的根源在承保环节

　　《保险法》第十二条规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。《保险法》第五十五条规定，在财产保险合同中，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。由于政府对购买新能源汽车的消费者给予补贴，因此新能源汽车的保险利益应减去购车补贴，即为消费者购车的实际支出。投保人按新能源汽车的新车购置价作为保险金额进行投保，与《保险法》规定及保险补偿原理不符，可以说，承保环节的问题，是导致上述理赔案例争议的重要原因。

　　近年来，我国新能源汽车产业发展迅速，2014年共销售新能源汽车74763辆，已成为世界第二大新能源汽车市场。为加快新能源汽车产业发展，国家和地方出台多项优惠补贴政策。如购车补贴、免征车辆购置税等。但客观来看，新能源汽车产业发展尚处于起步阶段，保险公司尚未制定出专门针对新能源汽车的合同条款及保险产品，对新能源汽车依然按照传统汽车的方式承保(即按新车购置价承保)。

　　相关建议

　　一是研究推出专门针对新能源汽车的保险产品或条款。一方面，考虑降低对新能源汽车的承保金额，按照投保人购买汽车的实际价格(新车市场价扣除政府补贴的部分)进行承保，当发生全损或整车被盗时，保险公司则按照其保险利益进行赔偿，补偿损失的最高限度不超过其保险利益。另一方面，考虑修改新能源汽车理赔规则，车辆全损或被盗时，按照实物赔付，即直接赔给客户一辆车。

　　二是加强对新能源汽车保险诈骗违法犯罪行为的打击力度。保险业应加强与公安局、检察院、法院等部门沟通交流，进一步完善联合打击保险诈骗工作机制，各司其职、相互配合，共同司遏制新能源汽车保险道德风险的产生，阻断保险诈骗的蔓延。

　　通过上面案例的分析，大家对于新能源汽车保险的赔付问题是否有了一些了解呢?正如文章后面米保险小编建议的研究推出专门针对新能源汽车的保险产品或条款，才能更好的让各位新能源车主买的开心开的放心。

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