如何轻松看懂保险条款？

一份保险合同一二十页，内容又晦涩，很少有人有耐心看完，大多数人的可能只是匆匆看完前面几页和后面几页就将保险合同束之高阁了。写在保险合同里的每一个条款都关系到自己的切身利益，不可马虎对待。

一款保险产品最重要的就是保障内容，而保障内容都是清清楚楚写在合同条款里，合同条款里有几个关注点：

1.基本保障信息

2.保障责任

3.理赔金给付

4.责任免除

一．基本保障信息确认

在翻看合同时需要着重了解的基本保障信息为几个关键的时间点，如等待期、犹豫期、宽限期等。

等待期一般为30天、90天、180天，在等待期内出险，受益人不会获得赔偿；等待期关系到保险理赔，所以需要了解清楚。

犹豫期一般为10天、15天、20天，犹豫期相当于“后悔药”，在这段时期内如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。

宽限期一般为60天，宽限期相当于“缓冲剂”，在这期间内缴付逾期保险费，并不计收利息，保障仍然有效。

二、保障责任

保障责任是保险合同最主要的组成部分，多数条款都是针对保障责任设立的，不同的险种所要关心的重点不同。

在重疾险条款当中，需着重了解这款产品是否含轻症保障；疾病种类有多少；重疾赔付几次，轻症赔付几次；是否含有重疾/轻症豁免等相关信息。

在意外险条款当中，需着重了解这款产品是对伤残进行保障还是只保障全残；交通意外险中具体包含的交通工具有哪些；意外医疗责任，保障住院医疗还是门诊医疗；有没有猝死保障等相关信息。

在医疗险条款当中，着重需要了解这款产品是否对门诊进行报销；是否限制在医保范围内报销；是否报销特殊门诊；免赔额是多少；能否续保，会不会因为历史理赔而无法续保等相关信息。

而寿险的条款一般比较简单，主要了解这款产品有没有全残保障以及多了解免责条款。

三、理赔金给付

保险的保障功能主要体现在保险金赔付上，同时理赔也是大家都比较关注的问题，理赔金给付需要关注的有这三点：

1、身故赔付金

意外险或是寿险身故赔付的条款比较简单，一般都是直接赔付保额，需要注意的是，有些意外险是之前赔付过伤残保险金，之后若是身故，身故保险金要扣除已给付过的伤残保险金。

比较复杂的是带有身故保障责任的健康险产品，不同年龄段对身故风险的赔付标准是不一样的。

一般的重疾险产品在十八周岁之前身故，保险公司一般会返还已交保费或当前保单现金价值。

在满十八周岁后身故，也会有所差异，有些重疾险产品规定的是重大疾病保险金和身故保险金只能领取其中一个，也就是说，若是已经发生过重大疾病理赔就无法获得身故保险金赔付。而有些重疾险产品则规定即使发生了重疾理赔，仍可以得到身故保险金赔付。

2、重疾/轻症赔付

现在市场上的重疾险产品一般都有重疾保障和轻症保障，涉及到重疾多次赔付和轻症多次赔付的时候，条款就会更复杂，梧桐树保险经纪的保险规划师建议，可以着重看这几点：

（1）重疾赔付之后，轻症还能赔付吗？有一些产品重疾赔付过后，保险合同就终止了，即使之后罹患了轻症也是无法获得理赔的；但有些重疾多次赔付的产品，只要重疾赔付次数未满，轻症保障责任会持续有效。

（2）包含多次赔付的轻症保障，在轻症赔付次数已满之后，重疾还能赔付吗？一般的重疾险产品，轻症保险金是额外支付的，不占用重疾保额，这种产品在轻症赔付次数已满之后，还能获得重疾赔付。

（3）若是多次赔付的重疾险，每次赔付有没有时间限制，如果有，是多久？一般重疾有经过治疗后，都可能发生转移和复发的情况，但是绝大多数人的转移和复发发生在根治后五年以内，也就是说五年以内有二次重疾的危险，所以一般多次赔付的重疾也会限制二次赔付时间，一般为三年或五年。

3、理赔比例

除主要保障责任获得基本保额意外，很多产品都会有附加的保障，而附加保障的赔付比例也不一样。

例如意外险，主要保障责任为意外身故，若是带了伤残保障，意外伤残会按残疾的等级划分，不等等级的伤残赔付比例不同。

而重疾险主要保障责任为重疾责任，若是带了轻症保障，那么需要了解轻症赔付的比例。

4、责任免除

这是大家比较容易忽略的重要部分，除外责任列举了保险公司不予理赔的几种情况，在购买保险后应回避这些情况。一般来说，免责条款越好，产品的保障范围就越广。

特别需要注意的是，在意外险产品中，应了解产品对自然灾害、高危运动、猝死等情况是否免责。

一份保险会陪伴我们许多年甚至伴随我们终身，读懂保险条款，才能更好地利用保险，才是对自己的未来负责的体现。

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