香港保险费贵吗？为什么跟大陆相差那么大？

作者： 2018-09-04 10:13:33 4829 0

但凡听到有朋友去香港玩了，总是会有人喊着要代购，香港很多商品卖的都比大陆便宜很多。现在别说化妆品或者金器了，现在连保险都有人想要买香港保险。香港保险费贵吗？为什么会跟大陆相差那么大呢？香港保险费贵吗还是得有比较才知道。

香港保险费贵吗

如果我们把保险还原成它的本质——一件商品，就容易明白了，我们先来看一个故事——有2个水手A和B，各自准备去远方淘金，A要去的地方风平浪静，很少因灾难消息上新闻头条；B去的地方有风浪、海盗甚至海怪，还没WiFi。而你呢，是一位大财阀（或者企业CEO，富翁，女王，富家少侠……），他们都想跟你做个交易。

出发前，他们都给你一笔不算多的钱（保费），如果他平安归来，这个钱就属于你啦；但如果没能活着回来，那么就……对，你猜对了，你需要支付一大笔钱给水手的老母亲。你也一定会知道我要问的问题：如果需要赔偿的钱（保额）完全一样，你会向A收取的钱多，还是向B收取的多？同样一个问题，如果都是去有风浪海盗的地方，一个人是精壮结实八块腹肌的青年汉子，一个是SOS电话都不会打的弯腰驼背的中年大叔，你向他们收取的费用孰高孰低呢？

保险也是一样，保险公司制定产品的价格（保费）的时候，也是根据交易对象出现风险的可能性等因素来定的，这个因素是可以量化的，也就是可以成为非常庞大而系统的精算表格，具体到社会生活里来说，就是生命表。对个人来说，人的年龄、性别、是否吸烟、身体状况都可能影响到TA出现风险的可能性，这个以后还会讲到。那么，对与不同的国家、地区，由于不同的医疗卫生条件、饮食、战乱、灾害等，发生风险的可能性也就存在差异。

相较之下，内地保险产品设计中，A和B比香港明显偏高，有些可能是香港同类产品的两三倍，这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出，直接来讲，就是人口的预期平均寿命及死亡率。

风粗略数据，香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短，亦导致经验数据不足，从而使风险保费部分比香港高。“近年来，随着生活水平提高和医疗技术进步，保险消费者群体的寿命呈延长趋势，同时，国内保险公司数量不断增多，核保制度逐步建立，原生命表已经不能适应行业发展的要求”，以上可作为说明。

由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险（医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在），以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。

香港保险费贵吗？为什么香港保险费跟大陆有差别的原因也如上所述。由于风险保费、附加保费、储蓄保费三者的影响，大陆保险费就会比香港保险费略低。

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