2018年购买医疗险“防坑”策略

       一般来讲，社保这种东西，是该连村头老王这样的普通人都该配备的基础保障。而事实上，有相当一部分人像村尾老李一样只知道管好自家的老黄牛，生病了，卖牛治病。但对于没有社保的人来讲，给自己或者家人投保一份医疗想问，就显得尤为重要了。所以今天小编想聊聊如何购买一份合适的商业医疗险，为自己或者家庭做好最基础的健康保障。

　　购买商业医疗险，优先考虑保额和保障范围就和刷牙需要配备牙膏一样重要。

　　尤其是平常看病吃药的医疗费用不能通过医保报销，就只能依赖商业医疗险来减轻医疗费用的负担了。

　　但并不是说保额越高越好，太高，也未必能用的上，而且保费也不会太低。

　　至于如何确定商业医疗险的保额，可以根据这两点作为参考 。

　　1、 补贴型的商业医疗险，一般会包含住院以及门诊的费用补贴保障责任，在确定保额的时候，可以按照“个人月收入/30”的每日标准来确定。

　　2、 具备医疗费用报销责任的商业医疗险产品，保额通常是1-2万即可，多余的保障，就交给重大疾病产品就好。

　　所以不要过分追求畸高保额而忽略掉保费和投保的重点。

　　保额确定这个前提问题解决了，不过要选好一份医疗险，要做的不仅仅是这些。还有下面几个方面需要我们提前注意。

　　1、注意免赔额度

　　要注意区分究竟是相对免赔额还是绝对免赔额。

　　因为有些医疗险是以相对免赔额的方式来赔付，有些则以绝对免赔额的方式来赔付。

　　而绝对免赔是不包含医保保险部分的，相对免赔额则包含。

　　（(1)绝对免赔额，是指保险合同中规定的保险人对约定数额以下的损失绝对不承担赔偿责任的免赔限额。(2)相对免赔额与绝对免赔额稍有不同，当损失达到规定数额后，对规定数额下的损失部分也予赔偿。）

　　举个栗子

　　老王看病用了3.6万，医保报销5000，那么以绝对免赔额的方式赔付，能报销的则是2.1万（3.6万-5000-1万），而以相对免赔额的方式赔付，老王则能报销2.6万（3.6万-1万）

　　所以选择医疗险最好先搞清楚免赔额的报销方式。有些保险公司的产品介绍页或者合同书会写清楚赔付方式，有些则不会写明，直接只写“免赔额1万”。

　　所以最好是电话给保险公司的客服问清楚赔付方式。

　　2、要清楚续保的概念

　　到目前为止，还没有哪家保险公司的产品能真正保证续保到终身或者超过10年的。最多也就保证6年。

　　所以如果超过保险公司设置的年龄等级，保费可能将会翻倍。

　　3、注意免赔额的累计方式

　　因为有些是“年累计免赔”，有些是“次累计免赔”

　　意思就是你当年的总医药费有些可以累加起来报销，免赔额全部只算1万，有些则是单次计算1万免赔，也就是每次看病，需要药费超过1万元才能报销。

　　所以一般是选择“年累计免赔”的产品。同样的，有些保险公司的产品并不会明示是“年免赔”还是次免赔。所以这个也是需要向保险公司问清楚的。

　　4、注意购买意外医疗险

　　其实很多时候购买的医疗险是“意外险”。

　　因为很多意外险产品会包含“意外医疗”这项责任。如果是希望这项保障责任的保额足够多，就要看清楚产品书的介绍以及合同的条款内容了。

　　5、不是续保年限越长，就越划算

　　现在的医疗险，续保年限一个比一个长，“可连续续保至75岁、80岁甚至100岁”。

　　你以为是保险公司放宽续保年限，以同样低或相对低的价格续保就可以买到高质量的产品。但真相很可能会让你重新审视自己的钱包。

　　因为‘可连续续保’并不等同于‘保证续保’，在可连续续保的情况下，保险费率是会浮动的，而在保证续保的情况下，产品的责任和费率都不会改变。

　　一般来讲，保险公司会按照投保年龄段的不同，来设置不同梯度的保险费率（这也是为什么，有些代理人跟你讲要买就趁今年买了，明年保费翻一倍的原因）。

　　包含首年费率和续保费率，通常是每5年为一个费率变化梯度。也就是说你的保费每隔5年就会往上涨一涨。但有些产品在过了65岁以后，续保费率会成倍数增加，有的甚至会过万元。

　　所以，小编是建议考虑一些短期内“保证续保”的医疗险。比如一些5年保证续保、6年保证续保的医疗险产品。

　　产品在5年内是不会出现停售影响续保、续保价格不断上涨的问题的。这类型的产品就很值得我们为父母购买或者自己购买。

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