2018购买健康险的指导手册，避免踩雷

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　　现如今，人们生活水平提高了，对于健康问题也是十分关注，所以在日常的家庭资源配置上也是将重疾险和医疗险的等相关健康险列入首位，即保障了自己的健康风险又规避了家庭的债务风险，但是好多保险业务员在推荐保险时会说的天花乱坠，让很多普通消费者被忽悠进去，以至于让很多人不太相信保险的保障功能了，所以今天小编就说说这个购买健康险的方法论，避免大家在购买保险时踩雷。

　　通常情况下，我们日常会需要的健康险是：重疾险>医疗险，如果预算有限，买重疾即可，医疗有社保、补充医疗差不多足够了。

　　如果扩大到整个人身险的层面：重疾险>定期寿险>意外险>其他

　　总原则：只买消费型保险，不买储蓄&投资理财型保险

　　通常保险产品带有投资理财、储蓄属性的，年限都会非常久，除掉通胀，其实非常不划算。

　　大家回去问问老妈，是不是在96年左右的时候都给自家人买过类似X寿潇洒明天这样的保险？

　　说是一万元的终身寿险保单，每三年返还1000元，不拿出来就以复利计息，年利率有6%以上，比定期储蓄还要高。听起来是不是特别划算？但想想，20年过去了，1996年勒紧裤腰带花一万元买的保险，现在还值钱吗？

　　所以说，凡是告诉你保本、储蓄、分红、投资、万能blabla，都可以无视，平常人就买消费型的保险就行了。

　　1、重疾险：

　　这是某重疾险产品简要情况，可以看到，里面有几个关键词：

　　保险期：就是保险公司保障的期限，一般重疾险是长期型，数十年到终身不等，时间越长，保费越贵，如果预算够，尽量选择期限长的。因为人到了老年（大概50-60岁以上），再想购买重疾，很可能保险公司是不给投保的。

　　等待期：就是保单生效后，需要等待X天后，保险公司才会给你赔付保险金额的钱。如果等待期是90天，如果90天内不幸患病，那是不赔的（顶多返还已经缴纳的保费）。

　　（有些产品还会设定生存期，譬如上图，确诊后生存满XX天，才会赔付保险金。）

　　保险责任：市面上常见的重疾产品的保险责任通常会包括：

　　1、重疾给付（就是得了重病之后的赔付，有些产品会给多次的重疾给付，但同一种疾病只会赔一次）

　　2、死亡给付（一般情况下为了防止道德风险，金额会比重疾赔付少）

　　3、轻症给付（重疾的定义比较严格，比如双目失明；那么轻症就会稍微轻一点儿，单目失明等）

　　疾病范围：就是指重疾（有些还附加轻症）可以赔付的疾病范围了。中保协制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》包括了25种重疾，基本覆盖了90%以上的常见的疾病。有些保险公司为了吸引客户（多收保费），会另外加一些重疾种类；如果因此保费贵了许多，那就不太划算了。

　　所以购买重疾险，最重要的是看这些关键词：保险期、等待期、生存期、保险责任、疾病范围。

　　2、医疗险

　　医疗险通常分为两种类型：保住院、保门诊（或者两个都有）。按性价比来说，就纯买住院类型即可。因为门诊的赔付率比较高，通常保费也会很高，保额较低，想想每年交500元去买个1000元保额的门诊险也有点傻是不是。

　　而住院的概率一般比较低，所以保费较低，而得个阑尾炎住院花个七八千，也还是有点儿心疼的。

　　就住院医疗而言，也有两种类型，一种是“定额给付”，另一种是“费用补偿”：前者就是每天定额赔付XX元的住院保险金，后者就是一次性赔付XX元的保险金。

　　但是要注意哦，医疗险跟重疾险、寿险不同，是不能重复投保的。简单说就是重疾险，只要有钱就可以买N份，到时候保险公司会N*保额全赔；但是医疗险是不可以重复理赔的，定额给付情况下也会按照当地医疗服务程序UCR费用确定津贴限额，费用补偿更是得拿着发票去报销的。

　　（意外险得看情况，赔付残疾、身故的可以重复理赔，如果带医疗责任，那也是不能重复理赔的）。

　　那医疗险的关键词有哪些呢：

　　等待期：同重疾险。通常情况下，因为意外伤害导致的医疗费用、或者续保，是没有等待期的。

　　保险期：医疗险的保险期很短，一般一年（意外险一般也是短期，所以文章开头的例子中，这个长期意外医疗险真是个坑啊，如果大家有兴趣，也可以看看网络上对这种奇葩险种的唾骂）。

　　保险责任：定额给付的医疗险，可能会包括各种类型的津贴保险金，最常见的是住院津贴，每天赔付XX元，一年不超过XX天等；有些可能会附带X次救护车、重症监护室津贴等；费用补偿的医疗险，通常就是拿着发票去找保险公司报销就行了，有些医疗险可以先垫付后报销。

　　社保外药品、材料保障范围（即药品清单）：这个也非常重要哦，许多医疗保险在当地的社保范围外的药品是不报销的，这样保险公司的赔付率就会比较低，如果遇到可报社保外的药品的医疗险，保险费还很低的，得珍惜。

　　免赔额：这是我认为是最容易忽略但是又非常重要的一点，它很大程度上影响了产品的价格。我们知道医疗险是用来报住院或者门诊的，但是最常见的阑尾炎手术费用也不过在5000-10000之间，如果免赔额过高，那就无法cover掉我们的风险（对，我说的就是你，饱受争议的“百万医疗险”）。

　　百万医疗险就是拿着高免赔、高保额，打着医疗险的幌子做的短期重疾险。当然它也并非一无是处，对于父母辈购买重疾过于昂贵的人群而言，这个百万医疗相对还是较划算的。

　　续保条款：一般情况下，由于医疗发生频率跟年龄、生存环境、健康状况关系非常大，不像寿险，是个平滑的曲线，所以保险公司为了赔付率考虑，不会长期保证续保，最多就是个定期保证续保，最常见的还是每年续保时都要审核一下被保险人的身体状况和其他条件。

　　普通医疗险个人不是很推荐购买，当然如果有土豪为了给妻子、爹妈、儿女享受高端医疗待遇又不愿意支付过高的医疗费用的话，可以看看一些大公司出的高端医疗险，可以享受三甲医院的国际部的特牛的医生的耐心、详尽的问诊和陪护，医疗环境也特好。

　　好了，以上就是小编的健康险购买方法论，大家在购买保险时还是从自己的切身实际出发选择适合自己的保险，不可盲目跟风购买，同时也要注意先买消费型保险，随后再考虑储蓄&投资理财型保险，并且也要关注合同里的关键词，确保选择的产品是自己想要选择的，符合自己的产品。希望今天的内容能够帮助大家！更多内容敬请关注米保险

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