社保和商业医疗险双层防护最保障

　　作者个人微信：mbb1470

　　据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72％，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费。

　　有些人会说为啥我们年年交社保，还要买医疗险？每月工资就那么几千块，然后还要扣这个险、那个险，交完五险一金到手没几个子儿了。我每个月交那些钱，看病住院都可以报销，就不用买商业保险了吧？

　　身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包。

　　基础医保的这些限制，你都知道吗？

　　1.起付标准&封顶线

　　意思很明显吧，起付标准就是说没花到一定数额，不报；封顶线就是说，报销的钱有个上限，不管你花了多少钱，报销额都不能超过这个上限。

　　2.报销比例

　　对于起付线以上、封顶线以下的报销范围内费用，还要根据医院等级，按比例报销。

　　以参加北京基础社保的在职人员为例：

　　北京门诊就诊报销的起付线是1800元，封顶是2万元；社区医院报销90%，非社区医院报销70%；

　　举个例子：

　　▲小张在门诊看病一年花了3200元，大概能报销600多元。

　　北京住院费用报销的起付线是1300，封顶是10万元（大额互助除外）；报销比例根据医院等级从85%-97%不等，其中三甲医院最低。

　　再举个例子：

　　▲小张一年内住院两次，花了8.3万，最后大概能报5万。

　　3.报销范围

　　刚刚上面的一个例子重提到了“自费”部分，这是因为基础医疗的保险是有范围限定的，只有符合“两定点三目录”的医疗花费才能得到报销。范围外的就需要自费。

　　“两定点”是指定点医院和定点药店；“三目录”是指药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录；

　　根据规定，首先以下五类诊疗项目是不能报销的：

　　然后，床位费、急救车费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等，都是不报销的。

　　最后，有些进口药物和医疗项目，疗效很好，但费用昂贵，医保也是完全不能报销

　　看到这，也不要觉得你的社保白交了！除了医疗保险，还有失业、工伤、生育、养老，以后都会用得上的哦。但如果你想让自己和家人享受更高水准的医疗保障，那么商业医疗险则是非常必要的。

　　商业医疗险分为两种，费用补偿型和定额给付型（又叫津贴型），具体说一下这两种的区别。

　　一、费用补偿型医疗险

　　这类医疗险的理赔是「实报实销」，也就是说即使你买了100万的保额，但看病花100块，那最多也就报销100块

　　这里敲黑板划重点：商业医疗保险是区分社保内和社保外的，如果你要买报销型的医疗险，一定记得问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内。

　　对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。

　　二、定额给付型医疗险

　　赔付的保险金与实际医疗费用支出无关。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付，通常与住院天数有关。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。

　　比如你买的是100元/天的住院津贴保险，那么住院期间就是每天拿100元的津贴；如果在三家保险公司都买了100元/天的住院津贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴，而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

　　但需要注意的是，这种产品通常会有赔付天数上限，某些产品在理赔时按照实际住院天数减N天赔付，购买时请仔细研究保险条款。

　　医疗险选择要点：无免赔额，赔付比例100%，能报销社保外进口药的医疗险。

　　首先，低端医疗一般建议购买。因为免赔额高，报销比例低，常见60~70%，还仅限社保内用药，没什么大用。

　　其次，中端医疗注意甄选，选择不限社保内用药的，免赔额不能过高（比如1万以上），如果每年看病1万元才能拿到报销，实际看病支出就是1万免赔额+年保费，太不划算了。

　　最后，高端医疗险根据经济情况选择。高端医疗的优势在于服务，从进医院的那一刻，直到疾病治愈，都不用花自己一分钱，而且能够优先享受最好的医疗资源。一般来说，能报销私立医院的，是高端医疗，能报销公立特需的，可见到一些中端医疗，不能报销特需，就是低端医疗，费率上，高端医疗＞中端医疗＞低端医疗。

　　另外，高端医疗、中端医疗小孩大都不能单独投保，必须一个大人和一个小孩，所以要考虑保费能否负担。如果想给孩子买高端医疗险，可以和家庭的主要收入者，或健康状况不好的人一起买。

　　从今天的内容可以看出，社会医疗保险好比家里安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险，单凭这一道防护，显得就有点单薄。此时还需要一道铁门———商业健康险来进一步增强个人或家庭的健康防护能力。但是小编还是想说在购买商业保险一定要谨慎选择，不可盲目跟风，选择适合自己的保险。

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