退保会有什么损失？为什么退保会有损失？

作者： 2022-10-27 19:29:39 10194 0

　　大家在退保时可能会有这样的疑问，为什么自己明明保险买了没多久，但退保时却扣了这么多钱？今天米保险就来为大家解答这些问题，退保会有什么损失？为什么退保会有损失？如果一定要退保，什么时候退保损失较小？

　　退保一般要分两个阶段看，购买保险后在犹豫期内退保，保险公司会无息退还您所交的保费，所以一般没有损失。但是犹豫期后退保，根据《保险法》第四十七条规定，保险公司应该按照合同约定退还保险单的现金价值。那么什么是现金价值呢？

　　现金价值通俗理解就是保险单现在值多少钱。通常长期人身保险才会有现金价值，这是因为长期人身险的保费一般采用均衡费率，保险公司将投保人需要交纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使每期交纳的保费都相同。但被保险人年轻时风险小，实际需要的保费低，年轻时多收的这部分保费就会积累起来。

　　积累的保费在扣除掉“保险保障成本”和“保险公司的管理费用运营成本”等如果还有剩余，就会由保险公司按照一定的利率进行积存生息，每年滚存积累起来，就体现了保单的现金价值。

　　更直观地，我们可以直接参考现金价值的计算公式：

　　保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费（可以理解为保险公司承担的保障成本）+剩余保费生成的利息

　　保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始积存生息，但是保险公司已经支出了很大比例的管理费用和佣金，（尤其是首期保费，其中大部分是保单获取成本，包括手续费、线下产品佣金支出、保单成本、体检费等）。所以，此时的现金价值非常低，如果退保，投保人拿到的钱就很少。

　　随着投保人每年持续交费，保费会不断积累，而保险公司不用再支付佣金等成本费用，再加上之前的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。

　　既然现金价值会逐年积累，如果一定要退保，那么是否可以利用现金价值来减少退保的损失呢？

　　以阳光保险官网一款儿童重疾险产品的终身保险期间为例，我们来看一下现金价值的走势情况（曲线为形象化的模拟）。

　　可以看出：现金价值是从0开始逐渐增长，由于此产品的保障时间比较长，现金价值积累的时间段也长，因此现金价值增长到最高点时已经远远超过了累计已交保费。现金价值在达到峰值之后逐渐减少，最后保险期间结束现金价值降为0。因此，如果您的退保意愿确实非常强烈，可以选择在A、B两点之间的时间内退保，损失可能会稍微减少一些。

　　另外现金价值的走势图也可以更直观地看出保单刚生效的前几年退保，保单现金价值小于累计已交保费，所以退保损失很大。

　　事实上，除了犹豫期内退保之外，其他时间退保都会有不同程度的损失。

　　1、经济损失：这是最直观的，退保金小于您累计所交的保费，就会有金钱上的损失；

　　2、再投保时保费提高：持有一段时间后退保，您再投保其他保险时，可能会因为年龄的增长而面临更高的保费；

　　3、重新投保时可能要面对新的核保限制：若您退保后再重新考虑长期人身保险，那么您要重新核保，线上保险要填写健康告知、线下要重新体检，此时如果身体已经出现一些小状况可能会面临被拒保的风险；

　　4、再投保时要重新计算等待期：您投保新的保险时，与您的权益息息相关的等待期等都要被重新计算。

　　因此，建议您购买长期保险后，还是尽可能不要选择退保。当然，如果发现所购买的保险确实不符合需求，比如希望转移重大疾病风险，结果买成了保障功能很低的保险，又没有多余的预算再购买一份重大疾病保险，这种情况下就要考虑退保，以免不适合的保险占用您的预算，无法购买真正需要的保险。

　　最后，为了避免由于退保引发的种种问题，还是希望大家可以在选购之初就能充分考虑自己的实际需求，选购一份最适合自己的保险产品而不用纠结退保。

哪些情况可以全部取回？

如果处在犹豫期，基本都能全额取回所有金额。但过了犹豫期中途再想取回，正常情况下只能取回现金价值，损失非常大；不仅取不出全部金额，保险的保障也会消失，取出时一定要慎重。那想取出是否还能全额取回呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作的还是有机会全额退保取回的。那么具体有哪些情况呢？

代理人是有代签字行为

销售过程中有返钱或者送礼