关于定期寿险，你想要的知识点

　　作者个人微信：mbb1470

　　说起定期寿险，很多朋友应该都不陌生了。但，知识总是更新的。我们今天就来了解关于定期寿险，你想要的知识点吧。说不定大家可以从下面的内容中发掘出新的知识点呢，希望小编今天的分享对大家有用吧。

　　定期寿险，这个在国内比较小众的保险这两年突然就火了;因为小编曾经也是某安代理人出身，所以回想之前做代理人时的情形、仅从个人角度来判断一下原因：可能是4个因素吧

　　1.公司所有培训机会都没有定期寿险的影子;唯XX福马首是瞻。

　　2.自费出去学习时倒是经常提到这类产品;然：X安的定期寿险跟专家口中的高杠杆效果 差距忒大了点。

　　3.佣金太低。(是业务员不想卖、还是公司不想让你卖?)

　　4.中国人传统上忌讳谈生死。

　　其中第二条就是曾经严重困扰小编的一个因素;原本好好的规划原则/理论，让身在X安的从业者在给客户的实际规划中就变了味;那种感受你可能永远都不懂。就好像从背影看去明明是一个身材苗条的靓丽女子，当加快步伐追上去回眸偷窥的时候却......

　　互联网你好，你的存在让发达国家老百姓最喜爱的产品类型之一，在国内开始被大众所熟知、接受甚至大有追捧之势。

　　虽然之前写过定期寿险精选产品的汇总，但是谁又阻挡得了市场的发展;定期寿险的创新、定价屡屡创下新高;越来越多的老牌保险公司也开始纷纷加入效仿;当然也少不了许多新创公司的参与;最近定期寿险的市场又有了不少新人的影子;就让我们来一睹芳容吧!

　　定期寿险精选

　　首先，我们对以上产品做一些不同角度的分析参考，之后再简述一些比较有特色的产品类型。(和之前的汇总相比，剔除了整体性价比偏低的产品)

　　1.保障期限与缴费期间的灵活性

　　北京人寿：京彩年华——

　　最短可选交10年、保10年;最长可选交至70岁、保至70岁。

　　华贵人寿：擎天柱

　　最短可选交10年报10年、最长可选交30年保至80岁。

　　保障型产品，我们最看重的通常是高杠杆;通常来说：缴费期限越长(比如和保障期限同等长)、每年所交保费越低、杠杆越高。

　　而在定寿的实际配置中，仅选择一款产品做到覆盖理想状态的保障期间是不太合理的;毕竟：随着财富的积累、债务的减轻、子女抚养责任和父母赡养责任期间的缩短，我们所需要的“风险缺口”在减少。(大概率)
那么完全同等的保额、持续整个保险期间就不是那么贴近实际的需求;同样还会导致：保额买的太高+长保障期间=负担高保费 或 长保障期间+低保费=保额较低
这两种状态都是不太合理的，所以我们完全可以利用梯形保额配置方法做更贴近现实的规划，假如：我们的理想保障期间为20年，我们可以尝试这样的配置方法——责任和负债最重的前期(比如说前10年我们做了50万保额)+理想保障期间20年(假如也做了50万)，那么这样一来前10年最重要的期间保额就是50万+50万=100万;而经历了前10年的财富积累、子女逐渐长大、父母年龄越来越高(赡养期间在减少)，按照常理：我们后10年的风出现缺口就会降低(在不考虑其他变量因素的状态下)
如果你拿具体一款产品去做这样的配置的时候就会发现其中的区别，尤其是保额较大的情况下做出的效果。(保额递减的产品后面会进行讨论)

　　2.性价比的高低

　　之所以没有把性价比排在第一顺序上来讨论，原因就是：方案需求会缩短产品选择空间+不同产品各有侧重点不能做一对一的理想化对比(比如有的产品只能做保30年的，你想要的是保20年;即使它的性价比再高也不符合你的需求)

　　综合而言：以上几款产品的性价比之于我们个体的感受而言，在保额不是做的很高的情况下价格悬殊区间不大。但也是有相对拔尖的产品，如：北京人寿京彩年华、国富人寿一世无忧、信美相互擎天柱2号、上海人寿小蘑菇;以及优选体情况下的费率如：中信保诚信诚祯爱(指定上门体检)、华贵人寿擎天柱体检版(可根据自己已有的体检报告和对健康告知即可)

　　当然，不同产品在在不同年龄段的费率上也不是完全规律变化的，如：国富人寿一世无忧、平安人寿小安定寿就对40岁以上的人群格外的不友好。

　　而百年定慧保、国富人寿一世无忧、北京人寿京彩年华、上海人寿小蘑菇和复星保德信定期寿险并不区分优选体进行差异化定价，也是许多亚健康体人群的福音。

　　3.健康告知相对宽松程度

　　生活中遇到相当比例的客户很头疼：因为健康问题而被好的互联网保险产品拒之门外，如：有结节、息肉等情况;就因为不符合投保健康告知与之失之交臂。但是如果不是较为严重的既往症也是有相对友好的保险公司的，如：不问询息肉的有——北京人寿京彩年华、中信保诚信诚祯爱普通版、信美相互擎天柱2号标准版、国富人寿一世无忧、平安人寿小安定寿、华贵人寿擎天柱免体检版、瑞泰瑞和定期寿险;不问询结节/肿块的有：信美相互擎天柱2号标准版、华贵人寿擎天柱免体检版、瑞泰瑞和定期寿险。

　　而对于直系亲属疾病史的问询就显得不太人性了，比如这几款就涉及到了：中信保诚信诚祯爱优选版、华贵人寿体检版、复星保德信人手星安定期寿险。

　　当然还有对于收入和保额比例要求严格的如：

　　信美相互擎天柱2号、华贵人寿擎天柱

　　4.核保的灵活性

　　除了刚才提到的健康告知相对宽松的情况之外，仍然会有人群不完全符合健康告知的要求，那么：人工核保就很重要的。其中北京人寿京彩年华、中信保诚信诚祯爱、瑞泰瑞和定期寿险就做到了这一点。

　　5.高保额支持

　　对于高保额需求的人群，最头疼的就是在线投保买不了足够安心的高保额;那么在免体检的情况下;上海人寿小蘑菇做到了最高300万的宽松标准、复星保德信星安定期寿险250万、信美相互擎天柱2号和华贵擎天柱的200万保额。
但若需求的保额买更高，选择就越来越受限了——中信保诚信诚祯爱优选版在参加体检人工核保的情况下，最高可投2500万;瑞泰瑞和在体检和人工核保的情况下，也可投1000万+的保额。(体检以外，还会有对应的其他如财务调查、财产证明、生调等要求)

　　但同时需要注意的是：投保时健康告知中对于“已有寿险保额的限制标准”，如：北京人寿京彩年华在投保时如果被保险人已有的寿险累计保额≥100万就不具备投保条件;也有宽松到<300万的;

　　(那些买X安福终身寿险附加重疾、X邦终身寿险附加重疾的，可能要哭了)

　　自然也有不问询已有累计寿险保额的如——

　　中信保诚、平安人寿、上海人寿、复星保德信人寿和瑞泰人寿的产品。

　　6.其他情况(自行看图)

　　如平安的定期寿险只有身故责任、没有全残;

　　如百年的定寿25岁才能投保;

　　如免责条款的多少，不能以条款数量为准，因为有的条款分很多小项;

　　如上海人寿的产品还有职业变更的要求;

　　如：等待期90天和180天的区别;

　　如：华贵人寿擎天柱和信美相互擎天柱2号支持夫妻互投。

　　(其他均为本人给本人投保)

　　一些比较有特色的产品简述

　　虽然定期寿险的责任相对简单，但是各家保险公司也在想方设法的进行个性化创新;

　　如：信美相互擎天柱2号，开了国内定期寿险可附加投保人疾病豁免责任(投保人发生重疾、中症、轻症豁免保费)

　　如：华贵擎天柱夫妻版，两人同时作为被保险人、谁先发生风险就赔谁降低了费率(后者无保障)

　　又如：

　　华贵人寿安居保、中荷人寿顾家保/房贷保这类减额定寿;

　　上面我提到了减额规划的理论，但是：这个产品在规划时具有太过于稳定、标准化的降低保额(如没见降低5万保额、直到为0)的类型，更适合特定具体的责任对冲，因为只有像房贷、车贷这样非常精准数据的债务性才容易精准测算，当然还不排除换房的情况。所以我在规划时这类产品通常作为定向、补充规划建议。

　　最后，再想说一下华夏人寿的爱相随定期寿险、天安人寿的福相伴定期寿险，在定期寿险中的性价比非常高，甚至比很多性价比高的互联网定寿还要便宜;只是在投保条件上多了附属的其他成本——有该保险公司其他产品(重疾、年金等)，这样在我们做规划时需要考虑的“选择成本”就更高了，因为如果只是为了买一个价格相差不算很大的定期寿险、而买一款可能自己不看好或不需要的重疾险显然是不明智的;当然，如果刚还看中了他们的重疾等产品、此时又有定期寿险的需求自然是买买买了;你认为呢?

　　总之：一切选择看需求!

　　是的，以上就是关于定期寿险，你想要的知识点。大家如果还有更多的疑问或者想要了解的保险知识，请大家登录米保险了解。米保险，最实用的保险资讯平台。

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