给孩子配置保险一定要知道这些常识
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想要买给孩子买保险，又害怕被坑，不想保险，有觉得孩子没有保障心里很慌，其实买保险哪有那么难，在给孩子买保险一定要知道一些常识，配置适合自己保险，下面我们一起来了解下。
自从我开始做保险科技创业以来，一直面对不少亲朋好友的疑（bi）问（shi）：干嘛放着高大上的投行、公司高管不做，去干这种“买卖”？然而，又是差不多同一拨人，经常私下咨询我怎么给家人买保险，尤其是他们最最金贵的娃儿……
切入正题，保险是金融产品的一种，是利用小额财产撬动高杠杆保障，合理购买保险可以有效规避风险！稍微有点儿金融常识的家庭都会选择保险，毕竟这是一种高效率的风险管理手段！
可是，作为粑粑麻麻，该如何给娃儿选择保险是一道“无形的坎”！别着急，随我一起来看看！试着想一想，自家娃儿一般会遇到哪些核心风险呢？
1、失去父母：父母不仅是孩子的监护人，也是家庭的主要经济来源和孩子的感情支柱。
2、罹患疾病：生大病的概率不大，但一旦碰到就需要高额的医疗费用。
3、意外伤害：孩子的好奇心和探索欲比较强，对风险的感知和预警能力比较差，相对容易发生磕碰、烫伤等意外，不怕一万只怕万一。
针对第一个风险：对应的方法是——父母自身做好保障！既然父母是孩子最好的保护伞，那么父母理应先做好自己的保障！这也就不难理解为什么买保险要先大人后小孩了？
针对后两个风险：对应的商业保险主要是意外险、重疾险和医疗险三大类。温馨提示：给孩子投商业保险之前，一定要先上儿童医保（还包括一些地方政府的儿童住院互助基金等），缴费低，无投保限制，是每个人都可以享受的好福利。
OK，明确了险种，那么究竟该如何给娃儿选保险呢？
一、如何给娃儿选意外险？
选意外险先看保额。
意外险主要分为意外伤害和意外医疗。意外险的杠杆率很高，较低保费就能投保高保额产品，因此，我们建议儿童意外险就按保额上限配置。
意外伤害保的是意外事故导致的身故或者残疾，理赔时一次性给付一笔钱（给付型）。儿童意外伤害的身故/伤残保额在不同年龄有不同限制。为了避免道德风险，保监会规定，10周岁以下儿童身故保额上限为20万元人民币，已满10周岁未满18周岁的身故保额上限为50万元人民币。多买也赔不了。
意外医疗保的是意外伤害（即非疾病引起的伤害）产生的医疗支出，根据实际治疗费用实报实销（报销型）。意外医疗保额就没啥限制，一般1万元以上都ok。
其次就是意外医疗的相关责任。免赔额（即需要消费者自行承担的那部分医疗费用，保险公司只承担免赔额以上的部分）当然越低越好，报销比例当然越高越好，报销范围当然是能涵盖社保外用药（如进口医疗器械或进口药物等）的更好。
二、如何给娃儿选重疾险呢？
选重疾险首先看保额，看保额，看保额！重要的事情说三遍！
重疾险即保重大疾病。之所以叫“重大疾病”，一是因为病情严重，会在较长一段时间内严重影响整个家庭的正常运转；二是治疗花费巨大，各种折腾，劳民伤财。
一般“重疾险”和“医疗险”两者容易搞混。简单讲，重疾险是给付型的，根据约定的疾病给付固定保险金。它和实际发生的医疗费用无关，只要确诊符合条款就一次性赔付。医疗险就是实报实销，这是两者最大区别。目前重疾治疗费用一般在 20-40万，加上父母陪护等其它损失，对一般家庭而言，儿童重疾保额至少在 50 万以上，至少！所以，买个重疾险多么重要！
其次关于保障期限，越长越好，终身最好！
对于预算有限的家庭，可以先考虑定期重疾，即保20年、30年之类的。等到娃儿大了，再让他自己替换成终身重疾险！如果不差钱，你还可以给娃儿配置终身重疾险，或者定期+终身组合方案！
敲重点：重疾险要先做足保额，再看期限，不能本末倒置！
温馨提示：比如：重疾种类和范围，保监会规定的25种重疾，市面上的重疾险产品都包含在内。如果除此之外，其他产品自己额外附加到100种的，从概率角度则锦上添花。当然如果还包含像再生障碍性贫血、严重川崎病等等是不错的，但是真心没必要买额外儿童疾病!PS:这些符合理赔的情况，那得病得很重很重才阔以……
正因为如此，轻症条款就出现啦！
就是说罹患疾病未达到重症标准，但是符合轻症标准的话也可以获得一定比例金额的赔付。轻症赔付通常是额外赔付的，不会占用重疾赔付的保额。轻症条款是个加分项。当然加分项也意味着加保费。你说说，保险公司能吃亏才怪！
另外，你还会看到轻症豁免（就是如果被保险人罹患轻症，则后续保费不用再交，但合同继续有效），以及投保人豁免（就是说如果投保人（娃这个场景里就是我们父母本人啦）罹患轻症/重疾/身故/全残等，则后续保费不用再交，但合同继续有效），这些条款都很人性化，是加分项！敲重点：如果重疾险中包含轻症条款、轻症豁免、投保人豁免，都是人性化的加分项！
三、如何给娃儿选医疗险呢？
商业医疗与医保形成强势互补！
医疗险即为常见的看病报销！
医保是一种国家强制的医疗险，但光靠国家的福利肯定是不够的，因为会受到报销额度、比例和用药范围等等的限制，而商业医疗恰恰可以作为互补。
市面上常见的医疗险可分为：
低免赔额（0-1000元），低保额（1万-10万元）的普通医疗险：主要用于没用社保情况或补充覆盖社保不能报销的免赔额部分，相对来讲比较便宜。
高免赔（一般为1万元），高保额（一般为100-300万元，重疾可达600万）的中端医疗险：因为免额赔高，所以价格也不算贵，平时一般用不到，主要防范好几万以上医疗开销的风险。
低免赔、高保额、享受好服务的高端医疗险：贵，但贵得有理：保障全面，能去公立医院特需部、国际部，甚至私立医院等，会有直付、医院代表陪同等服务。小朋友头几年跑医院的频率不低，父母愿意为好的就医环境买单完全make sense。值得一提的是，不少儿童高端医疗需要和至少一个大人一起投保哦!
医疗险的选择很大程度取决于你的预算。你少买一个birkin来份高端医疗，也是另一种奢华。其次，看你风险偏好，如果想预防难以承担的巨大经济损失风险（这个是保险本质），那就选高免赔额的产品，性价比高；如果想日常费用能报销，那就选免赔额低或者0免赔且不限社保用药的产品，但这种产品要么就是保费贵，要么保额很低。
另外，就是保障期间。
医疗险通常是一年期，且每年保费随年龄变化。对于儿童来说学龄前阶段保费较贵，因为生病概率大，之后保费就相对便宜。一年期医疗险一般不保证续保，因此碰到几年期的医疗险要珍惜，某些长期重疾险的附加特定医疗险也是个很好的补充
其实产品没有好坏，每一款保险产品都有自己的优势，碰到不问家庭情况就推荐产品的业务员，其实都是在耍流氓。
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