互联网保险靠谱吗？
作者个人微信：mbb1470
现在，互联网无处不在。我们一方面受惠于互联网的带来的便利，另一方面，我们又非常害怕互联网风险。毕竟，谁知道隔着屏幕和你聊天的是人是狗?所以，面对大佬们都在宣传的互联网保险，很多朋友就问了：互联网保险靠谱吗?
从消费者角度来看，面对互联网保险，需要很大的勇气，公司靠谱吗?保险平台靠谱吗?卖的人靠谱吗?最后的大招来了，这个购买链接靠谱吗?
突然回想起自己刚刚接触保险的时候的情形，那时是一个以前一起工作的同事转行去了平安，和我聊起了生老病死，很多观点我都不感冒，但就有一句话，令我无法反驳：
“你觉得你可以照顾好自己，你觉得自己不会拖累别人，但真有一天发生意外的时候，就算你自己对自己的生命无所谓，但有想过你父母会无所谓吗?”
是的，我直到那时候才开始明白一个道理，有时候看似自私的行为，其实是对别人的一种责任，我对保险的观念都是主观片面的，我一直以来都不了解保险，于是乎我开始想认真学学保险的知识。
刚好我也处于焦虑的年龄，于是乎，我也就顺理成章的加入了平安百万代理人团队，开启了这两年认知不断打脸的生活，这也就是我到后面开始写个人理财自媒体这一系列事故的起点。
回想自己刚开始接触保险的时候，嗯，和所有人的顾虑是一样的，保险靠不靠谱，平安靠不靠谱，理赔难不难，保险公司倒闭怎么办?等等的一系列问题。
但随着我自己的不断捣鼓，就像打怪通关一样，我把一个一个顾虑都理清楚之后，欲罢不能，就开始去折腾产品设计原理和精算的一些皮毛，一直玩到了现在。
因为我个人对保险最注重性价比，因为认可产销分离，于是后来我彻底放弃了线下的保险，专注于互联网保险。
现在想想，我曾经一度傻逼的认为保险这么靠谱，为什么总有人问那些千篇一律的问题，曾经少了很多耐心去和别人讲解，不曾想自己不也是这样走过来的吗?
线下保险，至少还有个代理人实实在在的和你面对面的去讲解一些保险基础知识，至少人家会拿出公司实力展示给客户，什么世界500强排名什么的，一步一步的去消除消费者的顾虑。
而互联网保险，既看不到，又摸不着，甚至保险公司以环保为名，连纸质保单都省了，默认直接发电子保单，这怎么可能不让一个不懂得人畏惧?
所以，怕是正常的，而且一个链接，你就交钱了，想到曾经很流行的互联网诈骗是不是感觉很像?随便一个人都可以给你发条链接让你买保险，不怕是假的。
很多保险自媒体，能做起来，是基于信任机制，也就是说虽然我不敢确定这个保险是不是靠谱的，但是这么多人都在关注你，我感觉会安心一点，或者说对于其固定的持续输出推文，产生了粉丝效应，所以我就赌一赌投保吧，说到底还是会怕的。
本篇我就给老爷们解解惑。
1. 这家保险公司没听过，靠谱吗?
这是我遇到被问的排名靠前的几个问题之一，绝大部分老爷眼里保险公司大概只有平安/友邦/国寿等几位业内大佬。
且不说消费者，就目前国内已有的一百多家保险公司而言，我也一样没办法全部都记得，没听过名字很正常。
怕这公司是假的话，上保监会查一下就知道了，不过查之前至少要知道人家公司的全名，在合同中肯定是正规的名称，在产品页面点开《保险条款》就可以看到。
保监会查询路径- 首页 > 办事服务 > 保险机构查询 > 机构检索
能令消费者熟知的保险公司无一不是靠广告和代理人人海战术打响名头的，如果没有互联网，这种传统方式无疑是最坚实有力的推广方式。
但互联网令信息的传播成本大幅下降，成就了一些规模小的公司，只要产品设计的好，被动式的会有人帮你去在网上推广。
我一般也是看到某款产品感觉很友善，才会开始注意这家公司，然后再综合考虑服务评级和风险评测。
在这里在强调一次，在中国大陆的保险，不用担心倒闭问题，有国家兜底，这点我说过几次了，就不再阐述。
你的保单不会因保险公司倒闭而失效，因此，我们考虑的保险公司靠不靠谱，根本不用去考虑人家倒闭钱没了的问题，而是在于后续服务行不行。
性价比和规模通常成反比，公司规模越大，产品的成本就越高，价格自然不那么友好，这叫品牌溢价。
但千万别以为性价比高的产品，公司知名度小，就一定服务能力差，这看保监会的综合服务评级就知道，搜索方式如下：
这里可以颠覆大家的一点常规认知，并不是所谓的品牌知名度越高的保险公司服务评价就一定越好，服务评价最优的公司中，有很多你可能都没听过。
看保监会的综合服务评级，其考量保险公司优劣的权威性，比任何所谓专家说的话都要值得信任。
至于这个评级具体是怎么回事，可以看我往期的一篇文章《一名理财规划师的吐血科普：我们到底该怎么判断一个保险好不好?
》
2.这个保险是靠谱的吗?
在确认公司真实性之后，我们再来看产品真实性，这里我不展开讨论具体怎么看一款产品好不好的问题，这个确实要交给专业的人去分析，不是两三句话说得清楚的，而且产品也是因人而异，不能以篇概论。
保险并不难，但是真的有点复杂，想要弄清楚一款产品好不好，要么找一个信任的专业人士，要么自己多花点心思和时间，慢慢学怎么看产品。
看一款产品是否真实有效最简单的方法也还是上保监会查询是否有备案，路径- 首页 > 办事服务 > 备案产品查询 > 产品检索
然后这里就要额外说一下了，查询的时候也是要输入《保险条款》中的保险名称，别输入外面那个乱七八糟的名字，不然搜不出来也是自己吓自己。
比如你输入金钟罩定期寿险，什么都搜不出来，输入复星保德信星安，就可以找到，所以我说，我最讨厌那些乱改保险名字的行为......
3.购买链接靠谱吗?
线下保险的承保方式也可以分为两种，一种就是最原始的签纸质投保单，然后等银行划账扣款。另一种就是类似平安那样的开发自己的APP，将投保的过程半线上化。
毫无疑问，线上化的投保方式是更便捷更人性化的，相对于平安一家的app投保，互联网保险产品则是将这个投保过程彻底线上化，同一款产品可以在多个不同的保险平台app渠道上售卖。
互联网保险从销售渠道上，我们可以大致分为三级，也就实现了产销分离：
这从产品传播面来看，保险公司将一款产品发放到多个平台分销，平台越多，传播面越大，产品越好，竞争力越强，所以公司需要将精力放到产品研发上，向保险生产者的角色发展。
从平台角度，一看能代理的保险公司多少，二看能代理的产品优劣，三看产品库的品类完善性，所以各平台都希望拥有自家研发或者独立代理的产品。
经纪人角度来看，因为每一家平台的产品侧重点都不同，所以需要从不同的平台上淘出自己认为好的产品，构成自己的个人产品库，去卖给客户。
从这三个角度去延伸，也就变成我们现在看到的互联网保险的销售形式。很多保险自媒体都有推荐保险产品，就是相当于独立经纪人的角色，是用传输专业知识，来获取认可和信任的一种方式。
那么问题来了，从消费者角度来看，这条猜疑链可就有点长了，这家保险公司靠谱吗?这个平台靠谱吗?这个自媒体靠谱吗?最后的大招来了，兜了这么一大圈，这个购买链接靠谱不?
在一些分销的渠道，特别是像公众号，或者一些自由的经纪人(比如我)，这里买，无非就是希望得到这个人的后期服务。
但这个链接是怎么回事，万一被钓鱼了怎么办?不弄清楚很多人应该是不安心的。
首先，一款产品发行到网上，要么是保险公司自己发行的，要么是讲代理权交给某保险平台去销售。
像保险公司一样，这些保险中介机构可以在保监会查询到，比如小雨伞，但很多时候，我们登陆看到的app是某平台或者某公司自己开发的，这就不容易查询。
那么就有第二个途径，去保险公司的官网查询信息披露，可以看到这款产品由在哪些渠道售卖。
像弘康的互联网合作渠道就非常多，而且写的很清楚，不过有些保险公司不怎么上心的话，这信息披露就会不透明，这也顺便看出了这家公司对这种披露的重视度。
除了在这些app上面，更多的人可能是在一些理财公司的网页上，一些微信公众号的菜单栏上，看到这些保险产品，那么安全么?你上保监会官网上去找，肯定找不到的。
这里是因为这些公司或者自媒体实际上并没有资质，实际上扮演的是分销商的角色，他们这些产品又是从保险平台上代理过来的。
想确认链接的安全性，想知道是代理哪家的话，直接看产品链接的网址前缀就知道了。
像这个就是明亚旗下700度保险网售卖的产品，前缀是cps.qixin18.com/的是慧择旗下齐欣云服的产品，前缀是sky.zhongan.com/iybsky/的是众安i云保的产品等等，更多就不列举。
这篇讲到这里基本上就把怎么确认这个互联网保险安全的问题大概说了一遍，但不可否认的是，互联网保险发展太快了，监管的机制还不够完善，对于像我们这样的类似互联网保险经纪人的角色暂时监管手段还是很宽松的。
所以，在确认产品是安全的，链接是没问题的情况下，不管在经纪人渠道还是在平台官网上买，产品价格都是这个价。
如果觉得自己够聪明，够牛B，甚至可以自己去某些平台注册一个代理身份，自己给自己买再拿自己的佣金，滴水不流外田。
但这一切手段，是自作聪明，还是真有这样自力更生的能力，就全看自我认知水平了。
之前遇到过一个人加我微信，然后问我某某平台靠不靠谱，可不可以自己注册拿自己的回扣....
嗯，连这个平台靠不靠谱他都没搞清楚，就想着怎么拿自己的回扣，然后问我该怎么操作，我不禁也还是陷入了沉思，我是不是辜负了祖国的培养，我应该再打个车过去，手把手教他一番?
在不在某个经纪人角色那里购买，无非也是寄希望于未来需要咨询和协助的时候，他的专业度是否有用。
毕竟这样的人一般来说比平台里拿固定工资的客服还是更友善有用一些的。不认可经纪人作用的话，自己直接上官网买就是了。
最后再讲点常识，所有保险产品不管是在什么渠道，保费都不会经手代理人，付账的时候稍微留意一下，别跳转到哪里去了，变成给某某转账了。而如果谁说让你交钱给他，那么这个人除非是自己真的信得过的人，否则可以拉黑了。
曾经在平安看到过的一个通报，惠州某一代理人，卖了很多份自家创造的平安福，并且相安无事多年，直到某一天客户理赔打电话到公司才被爆出来。
怎么自创呢?用平安代理人的身份去卖保险，忽悠客户把钱转到自己的账户上，然后，自己再去搞份平安的合同模板，打印出来给客户，钱全部进入自己的口袋，这波操作也是666的。最后这个哥们怎么样了我就不知道了。
所以，买保险不可能出现经手线下代理人的情况，保险公司也是严厉杜绝的。而且，购买之后，自己也一定要上保险公司官网查询验证一下。
最后告诉大家一个号码：12378，有事没事常打打，拿走不谢。
互联网保险靠谱吗?相信大家看完上文之后，心里能找到答案了。其实，互联网只是为保险行业提供了一个新的销售渠道。但确实，互联网的风险相对看得见摸得着的线下渠道来说，风险要更大一些。为此，大家购买互联网保险时可一定要谨慎小心哦。更多保险内容，敬请关注米保险。
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