向科技靠拢的保险业该如何开启智能未来？

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　　众所周知，保险业有两个驱动的理论，一是资产，二是负债，它如同保险业发展的两个轮子，缺一不可。现如今在数字技术向各行各业深度渗透的背景下，也有人提出保险的第三轮驱动——科技驱动，它正在重塑保险业的新业态。中国人保、中国国寿等在内的多家险企均已在科技端发力，保险公司通过发起设立科技子公司，成立创新团队、建立外部合作，从而多渠道增加技术能力。

　　不过，在各大保险机构纷纷制定保险科技战略的大背景下，如何做到科技与保险深度融合？如何将保险科技创新落到实处？这些问题是每一家金融保险机构都在思考的问题。日前，在广西北海，由中国保险报业主办、华为协办的2018中国保险信息技术峰会如期召开，会议以“云慧保险AI承未来”为主题，来自全国各地的各大金融保险机构、相关科技企业代表、专家学者等，就展开了一场围绕保险科技与AI创新实践的讨论。

　　科技改变了保险业什么？

　　“科技是手段、金融是本质、实体是核心。”用中国保险报业股份有限公司董事长赵健的话说，保险科技发展的根本，是利用科技创新提升保险服务实体经济的能力。的确从宏观上来说，以保险为连接器，借助科技的力量，打通各个产业链，可以实现服务实体经济的效率和能力的大幅提升。

　　落到技术端来讲，以大数据、云计算、人工智能为代表的科技已经渗透到了整个保险业务科技链的各个环节之中，它们正推动着整个保险行业的变革。在华为EBG中国区金融业务部副总经理张杨看来，保险科技的发展已经从信息技术的驱动转变成了数字智能的驱动，利用数字智能，保险机构可以强化运营、销售、客户、风险的管理，并持续赋能保险业务创新。

　　事实上，无论是以BATJ为代表的互联网企业对保险领域的渗透亦或具有保险能力的互联网保险公司，他们有着天然的技术基因，在数字智能技术的应用方面也已走在前面。

　　举例来说，平安集团旗下金融科技公司金融壹账通发布了“智能保险云”产品，智能认证通过人脸识别和声纹认证技术为客户建立起独一无二的生物档案，把投保时间从平均15小时缩短到30分钟，退保率降低到1%，远低于行业4%的退保率。此外，基于智能闪赔技术，2017年上半年平安产险处理车险理赔案件超过499万件，客户净推荐值NPS高达82%，智能拦截风险渗漏达30亿元。

　　再以众安保险全资子公司众安科技上线的“商保智能开放平台”来说，该平台通过SaaS化部署帮助商保公司实现无需系统对接即可获得医疗数据查询、直连理赔、商保调查等服务，实现快速理赔操作，提升理赔效率，节约运营成本。

　　当然，总体看来，以云计算、大数据、人工智能为代表的数字技术在保险行业的应用大有可为，不过它的潜力还远没有被挖掘出来。

　　华为构建基于混合云的无边界保险数字化平台

　　在华为看来，保险业的数字化转型有三个价值的体现：

　　一是提升客户的价值，这又体现在客户的人均保费、续保率、客户满意度等方面；

　　二是提升销售人员的效率，传统来说保险业销售代理人的规模大，需要靠人工去开拓、挖掘更多的销售机会，显然需要借助科技的手段打破这样瓶颈；

　　三是提升内部的运营效率和透明度，比如销售、核保、风险管理、理赔等，从而利用智能技术为保险价值链的各个环节深度赋能。

　　对应三个价值体现，华为保险行业解决方案总监郑俊指出，保险机构应建立三套系统：

　　客户交互系统，也就是全渠道融合，使客户感受到的服务体验保持一致；

　　核心交易系统，例如互联网化核心、微服务的改造等，核心系统之上既能以API的方式把保险公司的能力对外提供，同时也可以把外部的能力、外部的资源引入到保险公司当中去构建生态；

　　洞察系统，首先是整合内外部数据，其次基于数据之上构建AI能力，通过AI技术分析以前不了解的规律和关系。

　　当然，三个系统之下要有一个强大的、灵活的、敏捷的数字化基础能力平台，这恰恰是华为擅长的。

　　华为通过混合云的方式构建了无边界的保险数字化平台，郑俊表示，只有无边界的数字化基础平台才能满足保险机构和外界的互通。华为混合云依赖于华为公有云、私有云的统一架构，通过统一的方式实现了公有云和私有云的统一运营和管控。保险业未来“以用户为中心”导向的产品开发、营销及服务运营，对支撑系统的可延展性和优化升级能力有较高要求，因为架构统一，华为基于混合云构建数字化能力从而能够满足险企应用在公有云和私有云之间完全平滑地迁移和扩充、升级。

　　此外，华为还提供了大数据平台，该平台能够帮助保险企业对客户数据进行全面挖掘与分析，并可洞察客户个性化的需求特征，提升洞察能力。

　　提升洞察能力的不仅是大数据平台，还有华为构建的全栈AI，2018华为HC大会上，华为在发布了全栈全场景的AI解决方案，它能够不断推动险企向全业务流程智能化迈进。通过全栈AI平台，各个保险公司只需要提供数据、抽取场景，调用API的方式就可以把应用往智能化做转型。郑俊指出，华为已经和中国人寿、中国太保、人保和中国平安等机构建立了战略合作，并开展了诸多联合创新课题。据介绍，华为与中国太保进行了9个课题的联合创新，与人保则进行了12个课题的共同创新，这说明了华为致力于深入场景正驱动保险与科技的深度融合。

　　AI如何承保险未来？

　　当然，对于AI如何发挥在保险业的效能，峰会上与会嘉宾也进行了热烈讨论。

　　整体看来，智能保险顾问及客服和智能理赔是人工智能在保险行业的两大落地应用。人工智能技术能够替代人完成理赔、用户服务等环节，降低成本，提高效率，并给客户带来更好的体验。智能保险顾问及客服能够提高用户需求的响应程度、生成定制化的解决方案，能够7x24小时回答基本的咨询问题、协助潜在客户检索保险信息、提供客观的咨询意见及分析等。目前可以看到的是，AI在优化客服流程和成本上效用显著，并且已经用在了实践中。

　　长远看来，AI能够帮助保险企业在反欺诈、核保理赔、风险管控、运营效率等场景中实现业务创新，提升用户体验发挥作用。对于业内所提到的保险从后端的赔付前移到前端的服务，可以想见，AI将会展现它的潜力，包括对提前预制客户的风险、提前干预、进行风险的管理发挥作用，AI深入赋能保险的那一刻，价值链将会真正被前移、前置。

　　对于华为来说，AI战略的大门已经开启，其预见未来3-5年人工智能会迎来快速发展，并且加速成熟。华为的目标致力于把AI高昂的成本降下来，变成一个普遍企业都能用得起的解决方案，实现普惠AI。并且，华为也正在与合作伙伴和客户一起共同开展创新，加速保险科技变革。

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