年收入30万家庭如何配置保险？手把手教你买保险

　　
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        作为一个家庭，保险规划必须要按照家庭来综合考虑，那么年收入30万家庭如果配置保险？我们需要结合自身情况配置保险，怎样让钱发挥到最大的作用，下面开始从不同维度进行分析。

　   

      内容主要分三部分

　　基本评估：年收入30万家庭面临哪些风险？

　　方案设计：年收入30万家庭该如何买保险？

　　年收入30万家庭都面临哪些风险？

　　要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险，购买多少额度的保险诸如此类的问题，首要的就是确定风险因素。

　　根据家庭成员不同家庭责任确定险种，根据风险敞口确定保险额度，根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合。

　　简单总结，就是四步走

　　第一步：家庭责任定险种

　　第二步：综合分析定品类

　　第三步：经济缺口定保额

　　第四步：量入为出定方案

　　如果严格按照上述的思路和步骤来制定方案的话，基本不会犯大方向上的错误。看到这篇文章的小伙伴们，可以学以致用哦。

　　年收入30万家庭如何买保险最划算？

　　1. 基本信息梳理

　　案例基本情况如下，为方便表述，姑且称之为“张先生一家”

　　家庭情况：三口之家，先生30岁，职业主管，年收入20万；太太27岁，普通职员，年收入10万；男宝宝，2岁。

　　经济情况：家庭年生活支出（含房贷、车贷）约18万，即年度结余12万左右。

　　健康及保障情况：大人小孩身体都健康，均有医保，除了车险，家庭无其他商业保险。

　　保费预算：计划以家庭年度结余的15%-20%来配置保险，也就是2万左右。

　　2, 主要风险梳理

　　对照上述说的分析思路，张先生一家需要关注以下风险

　　1、先大人再小孩：根据保障对象对家庭的影响，应优先确保夫妇二人的保障和保额足够高，再考虑小孩的风险。

　　2、家庭支柱重疾、身故保障宜优先：夫妇二人目前正处于收入和事业上升期，但也是上有老下有小、还要还房贷车贷的高压期，保障方案重点是确保夫妇二人的收入能力，建立风险杠杆账户，将重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

　　3、重疾保额不能太低：按现在的医疗条件和费用，要在公立医院进行“有希望的治疗”，每个人花费30万不算多，还得考虑生病期间大人无法工作导致的收入损失，以及治疗后的康复疗养费用。那重疾保额，三人都最好能在50万左右。

　　4、意外风险不容忽视：夫妇二人开车上班，张先生偶尔还要出差，而孩子活泼好动，都容易发生意外风险，做好意外事故防范就很重要。大人可以通过一份便宜的意外险放大意外身故保障，小孩子，身故保额受限制，重点是意外医疗额度要高。

　　5、孩子优先定期重疾：小孩患重疾对家庭经济的冲击同样不低，相应的保障亦不可忽略，大白认为，保20年或30年即可，届时孩子已长大成人，完全有经济能力自行补充更合适的产品，且考虑通胀和医疗条件变化的影响，定期重疾也是宝宝最好的选择。

　　6、家庭大病医疗要强化：家人都有医保，对小额的医疗保障需求较弱，核心是要覆盖掉医保自费部分，配置一份额度充足、不区分病种都能报销的百万医疗险，这样即使大病来临，也有底气治病。

　　3. 方案险种设计

　　综合张先生一家的风险情况，其家庭保险方案的险种设计思路就非常清晰了

　　1、符合重疾、轻症的疾病：可领取重疾险赔款，转移经济压力，保额30-50万。

　　2、未达到重疾标准的疾病：商业医疗险来报销医保不能覆盖的部分，包括进口药物器械，质子重离子等先进的治疗手段。

　　3、意外险：转移孩子小嗑小碰的风险，如猫狗抓伤，摔倒骨折。对家庭支柱来说既能放大身故保额，也能转移伤残对家庭经济的冲击，保额建议不低于50万。

　　4、定期寿险：大人身故，家庭收入直接中断，可负债还在，亦要防范变故之后，儿女无人抚养，老人无人赡养的问题。

　　在有预算约束的前提下，身故保障，优先推荐定期寿险，保险期间以家庭责任时间较长者为准——小孩教育、车贷房贷、自己退休等，以确保保额的充足；预算充裕，那买终身寿险也无妨。

　　如果要给家庭经济生命预留3-5年的缓冲恢复时间，以张先生一家18万年支出为衡量标准，那寿险保额至少在54-90万人民币。

　　5、家财险：房子是张先生家庭中目前最大的单一资产，且还在还贷中，建议每年花点小钱配一份家财险。

　　两款不同保障方案，哪款性价比最高

　　方案1：消费型版家庭保险方案

　　方案设计思路：

　　在对应险种范畴下，若张先生一家的消费观念，是希望能少花钱，又要确保对家庭风险的全面覆盖，那险种可以以消费型为主。

　　方案优势：

　　经济压力适中：保费占年度净结余的比例为12%，在预算范围内，缴费压力不算大。

　　保障足够：重疾、身故、医疗、意外责任都涵盖，整体保障非常全面，保额也够高；寿险和重疾分开买，这样如果先罹患重疾，然后身故，可以获得2次赔偿。

　　方案二：储蓄型版家庭保险方案

　　方案设计思路：

　　即便很多人知道消费型保险，大多数情况下，更能实现低保费高保额的目标。但出于消费习惯、或个人喜好，还是宁愿多花些钱去买既有保障功能，又带一定储蓄性质的产品，即储蓄型保险。

　　因此，大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合，来找到自己经济能力承受的折中点。保险是需要花钱的，千万量力而行。那么年收入30万家庭如何配置保险，你学会了吗？