等待期发生理赔该如何处理呢？

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　　购买过保险的朋友，一定听过保险等待期，等待期出险又怎么回事？该如何处理呢？本文通过3个部分来告诉你。什么是保险等待期？等待期发生理赔该如何处理呢？如何避免等待期内突然患病而得不到理赔呢？下面，就随本文一起来了解吧。

　　一、什么是保险等待期？

　　1、定义：保险等待期又称观察期，是指保险合同在生效后指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

　　2、目的：为了避免带病投保（即骗保行为）

　　3、期限：不同险种有不同的等待期。

　　（1）重疾险：90天-180天

　　（2）医疗险：30天

　　（3）寿险：90天-180天

　　（4）意外险：无等待期，次日零时生效。

　　4、注意：

　　（1）等待期仅适用于首个保单周年，续保年度没有等待期。

　　（2）保单复效后是有等待期！！！

　　二、等待期发生理赔该如何处理呢？

　　虽说一般情况下，等待期出险保险公司不会理赔。但是在实际案例中，是否理赔还是要看保险公司的产品决定。由于国家没有明文规定，所以保险公司对等待期出现的态度相差非常大！实际情况会采取不同解决方法：

　　1）医疗险：等待期出险保险公司是免责，但是等待期看病住院保险公司不理赔，但保单继续生效；

　　2）重疾险和寿险：等待期出险（确诊重疾或身故），保险公司退还保费（也有保险公司退还保单现金价值，非常少），保单合同终止。

　　部分重疾险规定，等待期内因为意外伤害导致身故或首次发病并确诊，则不受等待期限制！（这是非常人性化！点个赞）

　　三、如何避免等待期内突然患病而得不到理赔？

　　1、前提：在等待期内出险，根本没有机会再去投保其他重疾险。所以在身体健康前提，一定要先做好健康保障，早日做好保障才能有效避免等待期内出险的发生。

　　2、注意：在选择保险产品时候，一定要注意保单合同条款，对于疾病范围、等待期选择要慎重。相差保费不大的情况下，选择等待短、理赔更加宽松的产品，也是对自己的负责。

　　四、等待期内出险理赔案例及分析

　　1、案情

　　2012年10月15日，小张为他爹老张投保了某保险公司的两全保险附加重疾险，保额均为10万元。

　　2012年12月13日（投保后58天，等待期内，本案中重疾险等待期为360天），老张因脑出血、高血压入院治疗，上述疾病属于重大疾病的保险范围。老张向保险公司申请理赔，保险公司支付所交保费作为保险金并终止保险合同。

　　2、法院查明

　　原告投保的两全险共包含两个条款，分别是某两全保险和某附加定期重大疾病保险，保额均为10万元，交费数额分别为6360元和1580元。

　　根据某附加定期重大疾病保险条款规定：被保险人于合同生效日起一年内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指重大疾病，本公司按本主险实际交纳的保险费给付重大疾病保险金，本合同终止。

　　3、小张的理由

　　（1）《某附加重大疾病保险条款》中并没有投保人和被保险人的签字，而签字的《个人业务投保单》中无条款约定的内容，不能证明保险公司履行了法定的告知义务，谈话记录和回访电话也不能证实履行了告知义务。

　　（2）保险单记载的保险金额是10万元，并没有第二种所谓的保险金，保险公司所主张条款的意思实为“交多少保费退多少”，免除了其应承担的义务，应属无效的格式条款。

　　（3）同一条款的理解出现分歧时，按保险法第三十条规定，法院应作出有利于被保险人的解释。

　　4、保险公司主张

　　（1）保险公司已充分履行明确说明义务，不存在蒙骗的情形。

　　（2）保险金额依据其险种条款进行认定。

　　（3）所涉条款为特别约定，本案不符合同一条款两种解释的情形，而是特别约定优于普通约定。

　　5、法院判决

　　保险公司已经履行了相关条款的说明义务，保险公司的理赔决定也符合保险合同的约定。原告的请求，不予支持。不支持原告的诉讼请求，案件受理费由原告承担。

　　法院的判决是根据保单条款进行，所以在投保时要注意了解清楚条款！

　　从上面的内容可以看出，虽然等待期内出险，保险公司不一定不理赔，但是为了不承担这部分风险，最好在身体健康的时候进行投保。因此，在选择保险产品时，在其他情况相差不大时，选择等待期短、赔付宽松的产品，也是对自己的负责。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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