对百万医疗险的认识误区，相信你也入坑过

　　不知道你了不了解百万医疗险，其实百万医疗险算是我们比较新且热门的医疗保险产品了吧。但是医疗险真的是万能的吗？号称100%报销的医疗险真的可以100%报销吗？今天我们就来聊聊大家对百万医疗险的认识误区吧。

　　医疗险好用吗？当然好用了，杠杆高，报销范围广，当然备受青睐。现在也有越来越多的百万医疗险推出上线，由此可见它是顺应时代发展潮流而生的。

　　百万医疗险说得那么好，是不是就万能了呢？那倒未必。医疗险虽好，但许多人对它也有一些认知误区。

　　1、过于看重免赔额

　　有些朋友为了省1万的免赔额，而去购买0免赔额的医疗险。

　　复星联合的乐健一生医疗险可以选择0免赔额，但是年交保费比1万免赔额的高了一倍。另外，除了在价格上面，其他0免赔额的医疗险产品还有其他或多或少的一些缺点，相对于其他的百万医疗险来说，保障没有那么完善。

　　并且现在许多百万医疗险也推出癌症0免赔，甚至微医保升级为100种重疾0免赔。如果是轻症疾病等，本身治疗费用不会太高，即使支付了1万的免赔额，也不会对家庭造成太大的经济损失。而一旦罹患重疾，保障更好的百万医疗险能带来更好的保障服务。

　　因此，不必太过于看重1万免赔额，医疗险还有更严峻的使命。

　　2、过于依赖医疗报销

　　医疗险虽然可以不限疾病的报销，现在许多百万医疗险的报销要求也是不限社保用药，只要有社保就予以100%的比例报销。但它依旧有报销盲区：

　　1）住院报销。现在热销的医疗险产品大多为住院报销，也就是说，人生病了，不是去挂个号就算治疗费用的，要住院并且进行治疗，才开始计算治疗费用，这部分的费用才能进行报销。

　　也有一些医疗险产品提供门诊报销，但如果含有门诊保障的话，保费就会高出许多来。我们平时看的保费非常低的百万医疗险，通常对只特殊门诊费用有一定范围的报销，而一般门诊是不予报销的。

　　2）必需且合理的费用。这是一块很难下定论的区域。医疗险虽然没有对疾病种类有限制，但是对治疗费用还是有一定要求的：

这是什么意思呢？我们通俗地翻译一下：

　　a）跟住院疾病不相关的费用不赔

　　b）超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔

　　c）同等治疗效果，选择更贵的药的，不赔

　　也就是说，你要用贵的药，就必须满足这两个条件：1，医生说必须得用；2，没有同类效果的国产药或更便宜的药。

　　所以这块的界定相对来说还是有很多灰色空间的，也不能让人很放心。但是话说回来，如果是在合理的范围内进行治疗，谨遵医嘱用药，纠纷应该不会太大。

　　3）花边费用。前面说了，报销费用必须跟住院疾病治疗相关，那么购买营养品这些算不算呢？答案是不算的。营养费、膳食费、护工费等费用，都不是疾病治疗手段所产生的费用，这部分钱虽然我们都是要花的，但是医疗险也是都不会报的。部分医疗险可能会有相关补贴，但费用也有限，大部分还是要自己掏腰包的。

　　综上所述，医疗险能报销大部分的治疗费用，但还有一些因疾病二产生的其他费用，是无法获得理赔的。条款再完善、保障再广的医疗险，也无法做到让消费者“0花费”，所以，如果想要仗着自己买了医疗险就使劲搞事情的话，后果可是要自负的。

　　3、医疗险与重疾险

　　医疗险与重疾险同样是保疾病，医疗险几百块钱就能获得上百万的保障，而重疾险购买50万保额，年保费都要上万元了。同时医疗险还不限治疗疾病，不像重疾险还可以在重疾的疾病定义里“做文章”。

　　并且现在部分医疗险也推出了住院垫付的功能，比如尊享e生就支持全国29个城市不限疾病垫付，保险公司直接跟医院对接，不用自己先垫钱治疗了。医疗险产品的保障越来越完善，是不是就意味着，买了医疗险就可以不买重疾险了呢？

　　肯定不是！

　　从理赔金用途上来看，医疗险的钱只能是先产生，后报销。即使是使用了住院垫付，保险公司直接跟医院对接，那也是医院方面先产生费用，而后对这笔费用按比例进行报销。

　　而重疾险的理赔是，先给付，后治疗。保险公司只按规定给付保险金，至于这笔钱拿去干什么了，他们是不会过问的。

　　例如一个85岁的老人罹患癌症并为终末期，这个年龄加上疾病程度是治不好的了。那么如果不进行治疗，医疗险就不会有报销理赔，但重疾险会。重疾险直接给付约定保额，这笔钱无论你要不要治病，还是说用这笔钱享受人生最后的时光，或者留给后代，都是可以的。

　　而且，如果想要出国进行治疗，一般普通医疗险是无法覆盖的，对治疗费用无法进行报销，只能购买专门的海外医疗险。但是重疾险可以。保险公司给付了约定保额，你想要在国内治疗还是去国外，这笔钱都是你的。

　　因此，重疾险有医疗险无法替代的地方，最理想的状态是同时购置医疗险和重疾险，让保障更加全面。

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