扫盲！！退保那些事

　　这年头，不认认真真懂点保险，搞清楚里面的门门道道，小编就不建议你们像买白菜一样买保险了。之前小编写过几期测评。预感你们是有人一早就跟着买买买的了。所以今天来泼点凉水，扫扫盲区。买东西，如果不合心意，肯定会有想退掉换掉扔掉的时候。买保险也不例外。

　　说实在，每年保险公司退保的人数多到你想象不到。因为真的相当多的人头脑发热就轻率的买了保险。

　　每隔一段时间小编就会收到一些小伙伴们的求助，说自己不想要这份保险了，退掉能拿回多少钱？其实嘛，退保就是个数学题，搞懂规则，算清公式就能知道自己万一哪天也要退保的时候是个什么样的结果。

　　再说了，摸清退保套路，至少还可以让自己少跳坑不是？

　　一、未满期净保费

　　一般不包含现金价值的产品如果退保，多数都是退未满期净保费。未满期净保费的意思是你交给保险公司的钱还剩多少没花掉，保险公司就退多少给你。

　　不具备现金价值的产品一般都是短期险比较多。比如一年期意外险、一年期重疾险、医疗险、一年期防癌险医疗险。这些产品如果退保，退保费用的计算都会以退保前的实际天数以及退保费手续用比例为基础。

　　每个公司退保费用的多少，根据未满期净保险费计算公式来计算则可。一般计算方式是未满期净保险费=保险费×[1-（保险单已经过天数/保险期间天数）]×（1-退保手续费率）。

　　退保手续费率普遍以35%为标准，但也有一些以20%或者25%为标准的。不同的产品会有不同的要求。有些也要求手续费率按照天数进行等级划分。每升一级，费率就涨一级。

　　而有些产品还会表明经过天数不足一天的按一天计算（也有不满一天的不算）。

　　举个栗子，安心“安享一生”癌症医疗险的未满期净保费=保险费*(1-35%)*(1-保险单已经过天数/365)。老王今年50岁，一年保费是333元，买了10天就不想要了。于是申请退保。

　　那么老王能拿会的钱就是333*（1-35%）*（1-10/365）=210.52元。

　　不过也有例外。比如平安E生保现金价值（退保费用）的计算方法，以天数作为计算的临界点，分两种情况：

　　（1）首次投保或在上一保险期间届满60日后重新投保的：

　　如果保险经过天数≤30天，现金价值=已交保险费×（1-35%）；

　　如果保险经过天数＞30天，现金价值=已交保险费×（1-35%）×[1－(保险经过天数-30)/（本合同生效日至保险费交至日的天数-30）]，经过天数不足1天的按1天计算。

　　（2）上一保险期间届满60日内重新投保的：

　　现金价值=已交保险费×（1-35%）×（1－保险经过天数/本合同生效日至保险费交至日的天数），经过天数不足1天的按1天计算。

　　二、现金价值

　　现金价值这个东西，关注小编比较久的小伙伴应该知道是个什么回事的东西。其实真正的含义就是退保保险公司最终能退回到我们手上的钱。

　　计算公式和过程都有点复杂。

　　保单的现金价值=投保人已缴纳的保费—保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额—保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金—保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

　　其实具体的计算过程比较复杂，我们不用管，只要看保单附带的现金价值表就可以了。不知道自己的现金价值表的也可以打电话给保险公司的客服查询，客服就会告诉你的了。如果是自己手上的保单附带现金价值表，那么直接查表就可以了。

　　一般保单上会有显示，比如下面某个公司的投保合同给出的演示：

　　如果是第十年退保，7065元就是能拿回的钱。如果是第二十年退保，19434元就是能拿回的钱。

　　把自己之前每年所交的所有保费都加起来，找到保单对应交保费的第N年现金价值表，就知道自己退保会亏多少保费了。

　　三、未生效退还原保费

　　有些需要扣除手续费用（有的是5%）或者工本费用（有的是10%）。保险公司不同收取费用会有差异。然后剩余的保费就会退还给本人。

　　所以说，退保能拿回多少钱，很多时候取决你手上的保单是什么保单，或者保单是否生效。

　　好了，其实今天说了这么多，目的还是希望你们可以多了解了解购买保险的机制，预防自己因为不懂规则吃了哑巴亏，到时候既伤钱又伤身。

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