免责条款包括什么？保险公司拒赔合理吗？
当听到有人说：保险公司拒赔了。就会有人接着说：就说保险就是骗人的！
每次听到这样的对话，都想告诉大家，哪有那么多骗子能发展成那么大的保险公司呢！
那么保险公司凭什么拒赔？怎么才能避免这种情况的发生呢？
主要还是看保险合同中的免责条款。
一、什么是免责条款？
免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款
在保险合同中，写明一定要赔钱的各种情况的条款，是保障责任条款；
写明保险公司不用赔钱的情况的，就是免责条款。
说白了，只要符合合同中免责条款所说的条件，保险公司的拒赔就是合理的。
而且，免责条款大于保障责任。
也就是说，及时符合保障责任赔付的条件，但同时也在免责条款规定内的话，保险公司有权拒赔。
打个比方，张某给自己买了一份寿险，但因与人打架斗殴致死。
这种情况下，保险公司拒赔，是合理的吗？
当然是。因为免责条款里明确的写明了，因被保险人聚众斗殴及犯罪行为造成的伤残和死亡，保险公司不负给付保险金责任。
那么设定这些免责条款，难道就是保险公司为了拒赔吗？
并不是这样。
设定免责条款的原因，普遍来说有两个。
1.限制道德风险。
比如前阵子，泰国的“杀妻骗保”案；还有人未自己投保后自杀，想给家人留一笔钱的……
这是为了防止投保人为了获得保险金而伤害被保险人，或被保险人故意自伤的情况出险。
2.保证低费率。
如果没有这些免责条款，社么情况都给赔，那保险公司怕是要为这些“有心人”买的保险，把底都赔穿了。保险公司赔付率高，就一定会提高保费标准，也就是会把产品价格提高，来保障自己的利益。
因此免责条款限制了保险公司承担的责任，也就限制了投保人的权利。
这样保险公司才能在保障自身利益的前提下，让投保人以比较低的价格买到保险。
二、免责条款都免哪些责？
1.法律规定
《保险法》规定了三条免责条款。
保监会为了防范道德风险，防止助长道德风险的发生，规定所有的产品都要包含这三条免责条款。
无论哪款产品，至少会有这三条免责条款。
2.违反法律的行为
3.不可抗的外因导致
例如战争、暴动、核辐射等自然风险。
4.因疾病责任除外
因先天性疾病、后天比较严重的疾病被责任除外承保。
比如医疗险普遍存在对既往病症的除外条款；意外险对猝死责任除外等。
5.免赔额、免赔率、按比例赔付等
这三种情况是保险公司可以不赔的部分，也就是说最终的赔付金额是在扣除免赔额，或按一定的比例进行计算后的，不区分各类风险。比如现在大多数的百万医疗险，都有1万元的免赔额。
6.特定事故
特定事故是保险公司自己制定的。
免除责任越少，保障范围更广。
三、怎么避免理赔纠纷
免责条款并不是保险公司的霸王条款，在遵循公平、诚实信用原则下，做有明确提示或说明，就是有效的。因此在产品条款中，一般会用比较明显的颜色或字体表明“免除责任”相关字样。
这就需要大家在投保前，仔细查看产品条款。看好免责条款的内容和作用。
对保险产品不了解的朋友，还是要找专业的代理人来帮助自己选择和分析产品，同时自己要进行了解和学习，这样才能有效的避免产生理赔纠纷~
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