浅析代理人和理赔的关联

在购买商业保险的问题上，大多数人的渠道来自线下代理人，愿意在互联网渠道购买的人依然是少部分的人。我认为有几方面的原因：

一是商业保险筛选本身比较复杂，市面上人寿保险公司有87家，每年都会推出成千款不同侧重点的保险，对于购买者而言，这个学习过程是蛮费心的，想找一个更便捷的方式，那么代理人就有存在的意义。

二是互联网渠道购买商业保险，在用户教育的渗透力上还比较弱，加上商业保险的每年消费额比较大，用户会存在产品筛选，购买服务以及理赔上的顾虑。线下购买的话，总归可以抓住代理人，或者看到分支机构，觉得这很踏实。

三是国内代理人的整体数量非常庞大，从2018年年初保监会的报告来看，国内代理人数量是800万，就算打个折扣，也有好几百万，这样一来，线下代理人的渗透力就很强，这也是我们很容易遇到代理人的原因，基数大嘛。

但这里存在一个矛盾点，自己筛选保险产品，面临的是产品鉴定的困难，代理人的筛选，面临的是人专业能力和品质的鉴定困难。

01识人或者识别产品，总归要遇到一个。

很多人当初买保险是冲着人去的，对于产品本身并不了解，这就是识人带来人的风险。

我个人认为，在商业保险的购买上，最终还是要回归到对产品的理解，要有最起码的保险认知，比如要知道对方提供的这个产品是否符合自己的保险需求，对应的保障有哪些，这个产品的性价比是不是如他所说那么好，市面上是否还有其他同类产品可以进行对比，代理人对于条款的解释是否让人信服等等。

简单来说，如果代理人在忽悠你，你得有能力去看穿这种忽悠，而不是被他的销售话术而影响，购买了并不适合自己的产品，到了三五年之后，再去退保，这个损失就非常大。

02关于理赔的实际操作上，有两个关键点：

一是买保险的前端：投保过程中，尽量对产品多做了解，尤其是条款的设定，健康告知部分的疑虑询问，都要弄明白。

如果是在互联网渠道购买，通过很多方式来解决，比如智能核保功能，人工客服咨询，保险顾问，人工核保，邮件核保。如果是线下购买，就需要让代理人解释清楚，如果代理人只是随意解释的话，那么未来理赔上出现的风险，就需要自己来承担，这个认知必须要有。

二是保险的后端：了解理赔的设定逻辑和执行细节，这样就避免自己在理赔问题上，被其他人误导，比如产生“线下理赔就是比线上理赔要快和好”的结论。

其实，当一个保险被销售出去后，理赔本身的职责就转移到保险公司身上，未来真的需要理赔的时候，是在中国保险法的框架下，有非常严格一套流程。这个流程的工作效率，本质上并不会因为“投保人是个人理赔或者代理人理赔”而产生多大的差异。

03理赔流程中最核心的内容就是理赔资料的准备，这永远都是当事人或者家属去准备，并且在打客服电话报案的过程中，保险公司提供的理赔申请书中有详细的“理赔申请须知”，逐项对照准备材料。

给大家看下理赔部分资料：

帮助大家归纳下：

所有理赔案件中都需要的材料是：身份证、银行卡、保单。

在具体险种中，所需要的材料大致为：

1、重疾险：出院小结、检查报告即可。

2、医疗险：发票原件（或者经第三方报销后的分割单），门诊病历，如果住院的话，还需要出院小结。

3、身故类：死亡证明、户籍注销证明，受益人关系证明，如果涉及到交通事故身故，需要额外提供道路交通事故认定书，如果因驾驶机动车身故，还需要提供驾驶证、行驶证的复印件。

4、残疾类：除了医院的病历外，还需要额外提供残疾鉴定报告

上述材料中，医疗险理赔是需要发票原件，因为涉及到损失补偿原则，防止客户拿发票原件进行多家报销，原件就只能留在一家公司，其余的险种理赔，复印件就可以。如果保险公司对客户提供的材料存疑，他们会有部门进行调查核实。

代理人能提供的服务是辅助你完成材料的准备，然后代替你去递交理赔材料，做一些服务上的优化。但是投保人的保单如果资料提供有问题，或者在投保之前存在一些健康方面的问题，保险公司只会根据保单的约定来权衡是否拒赔。

04在时效问题上，中国保险法的第23条理赔部分，是有明确说明的，各家保险公司的结案周期都要根据中国保险法来规定执行。

保险法对于保险公司时效有几个要求：1、保险人在收到请求后，需要在30天内作出核定，这个收到请求的时间就是保险公司收齐客户完整理赔材料的时间，我们去保险公司交材料，保险公司是必须要出具一个材料交接凭证。

材料收齐后，如果保险公司没有在30天内给出明确的赔或者不赔的结论，保险公司会丧失因不如实告知的拒付权。就是说，如果保险公司调查出来客户投保前有疾病并且足以拒赔，但是超过30天没有下发拒付通知书，那保险公司就只能认赔。

所以，一个理赔案件在受理完材料后，最长不超过30天，必须要给理赔的结论。

05代理人问题上，有人会提出质疑：倘若给他办理商业保险的代理人离职了怎么办，毕竟保险业的离职率非常高。

在中国保险法上，默认的服务承接方式保险公司本身，然后各家保险公司在围绕保险法制定公司内部承接的规定，如果一个代理人辞职，那么他的保单将有代理人上级主管来承接，但是真正承接的并不算多，更多的还是变成客户自己在理赔问题上找保险公司来办理。

还有就是投保渠道的问题。

我们一定要相信一点，保险行业是会不断发展的，保险公司的分支机构的开设也会随着市场的发展而不断扩大，也许现在一些城市没有分支机构，但是未来会慢慢补上。其次，保险公司也在加大互联网渠道的理赔报案路径：

比如官网电话报案，微信公众号报案，分支机构柜面报案，以及快递寄送理赔资料报案。说不定，未来还有更多便捷的报案方式。

有人会问报案的时候，保单怎么处理？其实在理赔过程中，保险公司是以系统数据为主，也就是说，客服可以通过官网系统报身份证查询到自己的保单。那么客户手中持有的纸质保单或者电子保单，本质上是自己留存的凭证。

我们要有信心，现在的整个保险理赔流程，它会尽量做到不会再去为难客户。未来会不断地提升服务水平，理赔对于材料方面的要求越来越精简并且方便客户。或许有一天，未来会不需要客户自己去柜面递交庞大的材料，会越来越智能化，直接通过互联网上传就可以完成了，期待下，肯定会有这一天的，而且不会太晚。

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