年入20万，可以这样规划保险

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　　现在大家的保险意识都得到很大提升，主要得益于经济社会的发展和大家对自身健康的重视。每个家庭收入不同，经济条件有差异，而且家庭成员及身体状况也影响到保险配置。那么如果年入20万，不知道你会怎样规划保险呢？

　　一、家庭风险评估

　　首先大人的保障优先，因为我们是孩子最坚实的依靠。对于家庭经济支柱来说，健康和身故两大风险因素会直接影响收入，故重大疾病保障和寿险保障是家庭支柱必备。

　　但是重疾险仅针对合同约定内重大疾病或病症达到某个程度/实施某种手术才赔付，不在合同定义内的疾病，则通过医疗险来报销，而且还能覆盖医保不报销的部分，比如：进口药物器械、超出医保限额的等。

　　小孩子，主要考虑健康风险，重疾险转移特定大病的经济风险，其他生病住院通过医疗险、社保转移。

　　意外险，建议大人小孩都配置。大人可以通过一份便宜的意外险增加意外身故保障，孩子买，主要是获得意外医疗保障，年纪小磕磕碰碰总是有的。

　　二、方案设计+思路分析

　　（1）以年收入20万的陈先生一家为例：

　　● 家庭成员：一家三口， 夫妇均为30岁，宝宝2岁，女孩。

　　● 经济情况：先生年收入20万，太太家庭主妇，有50万的房贷。

　　● 过往保障：大人小孩均只有医保，身体有点小毛病想找个合适的保险。

　　● 保险预算：控制在一年1.5万以内。

　　之前说，家庭保费支出大概占年收入的10-20%之间，这是一个参考范围，看自己的消费观念，进行调整。陈先生希望以较低保费预算换取充足的保障额度，所以在险种的选择上，以定期消费型为主，费率较低。

　　① 具体规划思路：

　　考虑到陈先生有健康方面的问题，产品优先选择健康告知较宽松+智能核保的弘康健康一生，平安e生也可以智能核保。

　　重疾险：大人——健康一生A，50万保额，30年缴费。拉长缴费时间，降低缴费压力，杠杆更高。保至85周岁，虽不是终身，但也已经超过中国平均寿命76岁。身体有异常，走智能核保。

　　孩子——慧馨安2018plus，50万重疾保额，加上8种特定重疾双倍赔付100万，保额够高！少儿定期重疾我首推这款。保障30年，孩子成年后也会好的产品可以替换。

　　定期寿险：陈先生作为家庭收入主要来源，承担的责任和压力较大，如果发生风险身故，可以通过寿险理赔金，把家庭责任延续下去。

　　选瑞和定寿，健告最宽松免责条款少，保障至60岁，一般已经顺利退休，孩子也成年，没有太多的责任需要承担了。

　　保额至少要覆盖自己债务，比如房贷、车贷，对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑100万，二线及其他城市根据预算适当减少。

　　太太是家庭主妇，预算有限就先不上了。

　　医疗险：选了目前主流的百万医疗险——平安e生保plus
 计划四，300万一般医疗+300万的恶性肿瘤医疗，有无理赔都能续保，年度免赔额1万自费药也能报，享绿通等多项增值服务。

　　孩子选择暖宝保，保障全面，门诊住院意外医疗都包含，应对孩子的小额医疗风险，这一张保单就能搞定所有。孩子也不用再另外配置意外险。

　　② 整个方案的优势：

　　考虑到还有50万房贷，保费压力尽量减小，仅占年收入的6%左右，以较低的保费预算换取了充足的保障额度。

　　消费性的重疾+定期寿险+中端医疗+意外，很全面，额度和保障期限都可以根据自己的预算自由调整。

　　上面是以年入20万的陈先生一家为例，为大家展示了规划保险的过程。不过正如文章开头所说，规划保险需要结合家庭收入、家庭成员等多种因素，不能生搬硬套，适合自己的才是最好的。如果大家想知道自己的家庭适合的保险，可以咨询小编哦！

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