99%的中国人都不懂的保险逻辑
无论你爱保险，还是看不起保险，保险都已经成为每一个人生活的一部分。但你为什么要买保险？真要说个一二三，似乎又不是那么清晰了。保险是啥？保险就是一个经济补偿的工具。保险逻辑说白了，就是遇到损失时，给你一些经济安慰。所以保险并不是万能的，它不能解决所有问题。譬如意外受伤了，医疗费用保险可以报，但疼痛得自己受呀！譬如空难死亡了，保险赔了几百万，但生命永远也无法重来！
但保险可以解决一部分问题，就是钱的问题。俗话说得好：钱不是万能，但没有钱是万万不能的。
什么情况下钱的问题可以用保险来解决呢？遭遇损失需要用钱的时候。
世界上最悲惨的事情是什么？
人活着，钱没了。
要生存，需要钱，但没钱了，生存不下去了。试想一下，得了大病，可以救活的那种，但是要花几十万甚至几百万，倾家荡产都不够，怎么办？孩子得了大病，不确定能不能治好的那种，砸锅卖铁都得治！还不够怎么办？难道眼睁睁看着孩子离开？
世界上最最悲惨的事情是什么？
人没了，钱也没了。
至亲至爱的人说没了就没了，情感没有了依托。如果是一家的经济支柱，以后老人谁供养？孩子如何长大？房贷车贷拿什么偿还？
买保险，就是为了做最坏的打算。不发生，感恩上苍厚待。发生了，也不至于手足无措。
买之前，想清楚两个问题：
一、你的风险排序是什么？
最不能承受的风险是什么？接下来还有哪些是不能承受的？勉强可以承受的风险是什么？
买保险的先后顺序，与风险的高低顺序保持一致。
二、你能够并且愿意为你的风险支付多少钱？
如果你是大富豪，这条完全不用考虑，当然大富豪其实也不用太在意保险的保障（财富传承之类的除外）。咱普通大众过日子得实在，不能饭没吃饱衣没穿暖就未雨绸缪花一堆钱去买一堆保险。今天都没过好，就别扯明天后天的事情了。风险意识再强，也得匹配与收支相符的保险，别让保险开销影响了正常生活，因此预算一定要合理。
简而言之，保险只是一种经济补偿工具，购买保险要搞清楚自己的风险所在，符合自己的收支水平。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示：假如你现在30岁，那么未来20年，跟你同龄的小伙伴会有7%的人重疾或身故；未来30年，会有17%的同龄小伙伴将躺在病床上面临着5年32%的生存率或者身故。
这不是一个小数字，大家总是会低估自己的风险，而身边接连不断的同事朋友出事和数不胜数的轻松筹又让我们感到深深的困惑和不安全感。
就像赌博，十有九输，但每个人都觉得自己是会赢的那一个；疾病或者死亡的概率并没有那么高，更会让人充满自信：我怎么可能倒下？
可是，说倒下的时候就倒下了，这个时候，做什么事都晚了。
据中国卫计委统计：我国的贫困人口家庭中有42%是因病致贫或返贫，无论是躺在病床上还是已经死亡，都会让家庭一夜回到赤贫状态。
而我们有什么解决方法？商业保险。
2018年是保险发展非常迅猛的一年，尤其是重疾险，维持了百分之好几十的增长率，人们的保险意识得到了前所未有的加强。
年轻人开始学会淡定的面对生死，去年巨大的在线定期寿险的销量就能看出，一个良好的社会生死观正在形成，但是，行业，依旧很乱。
还是很少有人能说清楚保险的逻辑，在销售的时候过度强调爱与责任，理财收益，将一个能抵抗风险的复杂金融产品被糟蹋的不像样子。
大家对于疾病的理解，还停留在认为重疾险可以解决一切疾病，疯狂寻找保障疾病数量更多的重疾险，并为此疯狂买单，觉得重疾险可以解决一切生病以后的问题，可是，重疾险并不是万能的。
01 重疾险到底能赔付什么？
重疾险并非大家通常认为的那样，只要危及生命的疾病就算是重疾。
重疾险是有明确规定承保的范围，只有罹患了保险合同约定的重大疾病才会获得赔偿。
为了规范重大疾病保险，保监会发布过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，里面有提到25种保险必保的重大疾病。
这25种疾病已经覆盖了99%的重疾发病例，对于一般人已经够用了，至于市场上动不动就用百种疾病来当作卖点的保险，如果价格便宜还能买，如果因为多了几十种疾病而贵了很多，那就没有必要了，因为保险公司的成本实在是没有增加多少。
流感，通常导致死亡的往往是并发症，是肺部感染，支气管炎，心肌炎，甚至脑炎等。
其中，重症流感的病情非常严重，患者经常发生严重肺炎，并出现呼吸困难，容易窒息死亡。
轻度脑炎是中症，严重脑炎和心肌炎是重疾，但是心肌炎要达到美国纽约心脏病学会新功能状态分级5级，病持续至少90天以上才可以，而来势汹汹的流感并发症，根本等不及。
也就是说，一般的重疾保险对于流感的作用只有寿险作用，前提还是你买了一个含有寿险功能的重疾险，互联网的定期消费型保险，是没有寿险功能的。
我们只能说，针对流感，重疾险无力解决，而针对其他情况下的绝大多数重疾，重疾险还是可以赔付的，能弥补我们生病以后的收入损失。
02 什么保险有用？
应该说，这个问题是什么样的保险责任有用？
答案是：高额医疗险和寿险（或者寿险责任）。
高额医疗险——
社保是绝大多数人都有的，但是在面对重疾或者有更好的医疗条件可以选择的时候，社保就起不了太大的作用了，进口药进口器材都不报，现在连很多国产的器材和药品都不报，没有什么原因，社保的医疗基金不够用了，需要限流。
在这种情况下，没有医疗险是万万不能的，而医疗险又分为普通的医疗险和高额医疗险。
普通医疗险一般在传统保险产品的附加险中体现，还有企业或者单位买的团体保险。一个特点就是保额不高，免赔额低，报销的范围跟社保是一样的，只能报销超出社保报销比例的那部分，对于好药好材料没有任何的报销能力。
而高额医疗险是近几年最流行的保险，免赔额高，保额高，费用低，虽然绝大多数都用不到，但是一旦用到了就是占了很大的便宜，这是为数不多的褥保险公司羊毛的机会，价格不过两三百元却可以买到上百万的保额，而且还不限社保用药，对于社保是一种非常强力的补充。
一般来说，高额医疗险的住院医疗费用会包括：床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费（也就是ICU）、诊疗费、药品费、手术费等等。
也就是说一般流感治疗所需要的费用，高额医疗险都能搞得定。
这种医疗险，只要身体条件允许，最好人手一份，但一定要注意公司的赔付能力和停售的概率，大公司的优于小公司的，价格高的优于价格便宜的，我们要选的是谁能提供给我们更长久的服务，而不是眼前的一两百块钱的差价。
寿险——
寿险并不是一个销量很高的保险，因为涉及到生死，所以传统市场卖的一直很差，中国人往往更关注的是收益，是返还。
但是我认为，寿险是一个人或者一个家庭头号重要的保障产品，没有之一。
根据保险的原理来讲，发生概率足够低，但是损失足够大，才越符合保险的保障原则，那么寿险，尤其是定期寿险，一般保障未来几十年的时间，是少有的纯保障型，不参杂任何储蓄意义的保险。
这就意味着保费低，保额高，人人都能承担，只要死亡就能得到补偿，适合国内大多数家庭。因为定期寿险保障了一个人最能挣钱，给家庭带来财富的年龄段，这样一旦家庭的经济支柱不幸倒下（比如这次去世的流感人群），那样就可以为家人留下一笔保险金，保证家人的日常生活水平。
还有一种寿险产品是终身寿险，这个不同于定期寿险，因为是必赔的，所以价格一般比较昂贵，比较合适存在家庭财富传承需求的高净值家庭。
此外，还有一种是生死两全保险（兼顾重疾和寿险），但是这类产品在针对寿险保障方面性价比也比较一般，反而不如单独保障人寿的定期寿险。
总而言之，从上面的分析里，我们更推荐购买定期寿险，顺便说一句，寿险的健康问卷会比一般的重疾保险和医疗保险要宽松不少。
关于这次的事件，分享几点建议
1、不要对生活 “太自信”，疾病和意外离我们的距离，远比想象中的近。
2、提前给家人和自己配置好商业保险，学会用消费型保险构建高保额保障（寿险，医疗，重疾），风险面前，谁都需要保险的屏障。
3、要知道保险也是投资的一部分，学会领略保险里的“险商”，懂得生活的风险管理，对保险有正确的认知，确保
可以买到正确的保险。
4、风险犹如战场上的子弹，不带眼睛，却可以击穿所有爱你的人的生活，带来经济上、精神上以及身体上的各种伤害，一定要早买保险，以做防范。
大家对于保险还有疑问之处，可添加我个人微信：
YKJ6060(点击复制微信号)。我们有专门的保险疑问解答、交流群，添加我微信，我拉您进群，免费为您解答各种保险问题，还会有不定时的免费直播课 ，加入我们吧~
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
相关阅读：
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
