从美国精神之州的百年车险历程中我们能学到什么

　　美国作为世界大国
，面对车险的改革，他们也曾焦头烂额，但是他们最终也是走出了阴霾。彻底将车险完善，那么接下来就让小编带大家看一下美国是如何改革车险的。

　　美国于1868年通过最高法院裁决，保险的监管权力属于各个州政府而非美国联邦政府。美国马塞诸塞州，作为最早设立了州保监会（DOI，或Division
Of Insurance）的州之一，很早就对车险的社会价值做出了要求。

　　一、 车险作为个体对社会公共安全的责任，必须实现高覆盖率；

　　二、 车险作为基础性的商业化市场，需要在保费充足的前提下维持适当而不过份的盈利水平；

　　三、 车险的风险在个体层面存在极大的个性化差异，监管需要对费率的公平性做出要求，并鼓励公众提高风险控制意识，增进公共安全。

　　1925年，马萨诸塞州保监会通过议案《Compulsory Liability Insurance
Statute》，在全美首个提出“机动车强制责任险”，通过立法要求所有州内私家车主必须购买额度较低的强制责任险，所有保险公司必须提供这一保障，并不得拒保。

　　针对事故高发的城市驾驶员和年轻驾驶员，马萨诸塞州保监会统一制定了费率方案，防止险企提价，并提出了针对这两类人群的补贴措施，鼓励保险公司接受此类保单。州保监会在定价上采用了“交叉费率补贴
(cross- subsidies)”的方式，即加收其他驾驶员的保费用以补贴这两类人群。

　　1975年，一个27岁的年轻人，詹姆斯·斯通（James M.
Stone）被任命为马萨诸塞州保监会主席。詹姆斯·斯通毕业于位于波士顿的哈佛大学经济学系，获得了博士学位后留任哈佛大学教书。

　　詹姆斯·斯通在四年任期内做出了若干重大改革。1979年詹姆斯·斯通卸任后赴华盛顿入职美国商品期货交易委员会主席。但他任期内的若干重大改革在此后的40年时间里一直被各任保监会沿用，深远地影响了马萨诸塞州乃至全美各州保监会的监管理念。

　　针对原有的、仅针对城市驾驶员和年轻驾驶员的、粗放的交叉费率补贴制度，这位哈佛毕业的经济学博士利用精细的统计方法做出了全面升级。

　　州保监会把此前针对城市和年轻驾驶员的统一定价，拓展到了所有驾驶员。政府的统一定价稳定了市场，使得车险的覆盖率超过了90%，远远领先其他各州。州保监会运作的CAR剩余市场帮助很多车主获得了低廉的车险，但是却受到了商业车险公司的反弹。很多商业车险公司选择退出了马萨诸塞州。

　　“安全驾驶员保险计划”还内置了“宽恕”功能。如果某驾驶员几年前有次事故但是之后的驾驶记录非常良好，那么这次事故扣分可以被部分宽恕甚至全部宽恕掉。

　　1977年马塞诸塞州尝试了进行市场化的改革，各公司可以按照报批原则，自由裁定费率。

　　改革甫一提出，各个公司纷纷宣布提高价格。不到半年，平均保费上涨了14.5%，个别城市和年轻驾驶员保费增加了几倍。

　　市场的乱象逼迫州保监会做出治理。詹姆斯·斯通召开了听证会，叫停了市场化改革并恢复州政府统一定价。同时决定：每年举行听证会，决定次年是否开放费率市场自由化，判断标准是依据市场的成熟度和竞争程度，但要始终保持车险费率的充足性、适度性和公平性。

　　充足性，即保费收入去除运营成本之外可以负担车险理赔成本；

　　适度性，即保费收入去除运营成本之外不严重高于车险理赔成本，造成超额承保利润；

　　公平性，是指费率的倾斜度是符合社会价值、非歧视性的。

　　三个原则中，充足性和适度性是针对行业总体保费收入和理赔成本的，有较为客观的衡量方法，相对易于约束；公平性则较难约束。

　　新的改革方案以及GEICO等公司的加入确实冲击了市场，2008年的平均保费比2007年降低了8.3%，2009年再降4.2%。但是由于市场更加成熟，险企并没有采取直接降价的粗暴手段，而是纷纷引入了新的定价因子或者创造新的保障，在细分市场做创新。

　　新推出的折扣包括：

　　好学生折扣；

　　混合动力车折扣；

　　车+房综合保单折扣；

　　电子保单折扣；

　　提前续保折扣；

　　忠诚客户折扣；

　　工资单抵扣车险折扣等。

　　新的保障产品和服务：

　　租车保险；

　　拖车服务；

　　宠物保险等。

　　这些折扣丰富了市场，让消费者更有意愿寻找符合自己的保险产品，也鼓励保险公司在各自优势的细分市场深耕细作。

　　以上就是美国面对车险的改革做出的一系列政策，即福利了大众，又不断完善了保险的保障，做到了双丰收，还想了解更多有关车险的知识，那么就来加我好友吧。

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