7款大公司重疾险的保障评测
最近来了不少新朋友,很多人点菜,要求说说平安福等重疾险保险公司,好不好,能不能买。鉴于对大公司的忌惮,咱也不敢多说,也不敢乱写。客观测评下还是可以的。其实平安福等大公司的产品,零零碎碎提过很多次,今天咱就把这些产品,全放在这篇文章里一起测,让大家一次性看个够。
测评产品名称如下:
泰康人寿惠健康
中国人寿康宁2019
太平洋保险金诺优享
中国人寿国寿福臻享版
太平人寿福禄康瑞2018
平安人寿福保保+平安福2019
(都是这些大公司最新的产品)
7款大公司重疾险的保障图
老规矩,先看产品的保障详情图,如下:
保障详情图
先说下这7款重疾险的产品形态:
保重疾(赔1次)+轻症(赔多次)+寿险责任的重疾险(没有中症保障)。
Ps、寿险和重疾保额是共用,也就是说赔了重疾保额就赔不了寿险保额。
● 从保障上看,7款产品中最好的是泰康的惠健康重疾险。
它的轻症能赔30%保额,而其它产品都是20%。轻症的理赔条件更宽松,所以当然是赔付比例越高越好。
目前的重疾险轻症赔付比例,基本都是30%保额起步了,20%实在是有点少。
此外,惠健康还多一个“重大器官移植术”,额外赔1倍保额的特色保障。
● 平安的福保保重疾险,你可以把他看做是mini版的平安福。
保障两者几乎都一样,价格福保保要便宜很多(上图的测算价格是15年缴,比20年缴的平安福少交5年保费)。
● 费率(价格)最低的,是太平人寿的福禄康瑞,一年保费都达到了12100元(男性);最贵的国寿康宁,16400元/年(男性)。
(注意:价格测算采用的是30岁、50万保额、19或20年缴)
这个价格大家自行感受。
康宁可附带返还责任。可选到60、70、80岁3个年龄段返还110%所交保费(返还保费后不影响身故保额赔付。
越早返还,返还的钱被通胀稀释的越少,就越值钱。但保险公司也知道这点,越早返还,保费就越贵,如下图:
60岁选择返还,一年保费31200元;80岁返还,年缴保费17600元。
价格相差近一倍。要不要返还?我个人不建议购买,为了返还而占用大量的现金流,划不来。
值得一提的是:
最近我在朋友圈看到有人疑似用“炒停售”的套路,销售福禄康瑞。
去年4月份福禄康瑞刚上市那会,就采用过“限售3天以及停售”的套路,事后产品并没停售。
所以这次停售也有可能是故技重演,大家谨慎对待。有心的朋友会发现,为什么惠健康、国寿福、金诺优享是19年缴?你可以理解为保险公司搞活动,少收你一年的保费(本来应该是20年缴的)。
说完了保障责任,咱们来看具体的产品条款好坏。
高发轻症保障全不全面?
还是老规矩,看下面7款产品的高发轻症保障图:
高发轻症图
图中的“有”,表示保障该疾病;“无”代表不保,我特意标红,方便大家浏览。高发轻症保障大家看图就行,我就不一一单独具体说明了,免得又有人说我抨击大公司。
这里重点强调下,冠状动脉介入手术,是一种非常常见的心血管疾病治疗手法,特别实用,建议大家买的重疾险最好保障该疾病。
与同类型产品比,性价比如何呢?
货比三家,买保险也是如此。
我用同样保寿险责任的守卫者2号重疾、以及刚出不久的康乐一生2019,和以上7款产品好好对比下。
如下图:
从上图可以很明显的看出:
无论是保障内容还是价格,前面7款产品都比不过后面2款。
守卫者2号的重疾可以赔多次,还带寿险责任;康乐2019包含癌症2次赔付保障,价钱比福禄康瑞还要便宜。
如果你更看重保障,能接受小点的保险公司,那么像守卫者、康乐这样的产品肯定是更好的选择。但保险是个长期保障的产品,缴费长达数十年。
很多人难以接受一些知名度不高、规模不大、或是压根就没听过的保险公司。
虽然公司大小、线下是否有网点都不影响理赔,但对不确定性的恐惧、破产倒闭的担忧、理赔的隐患,自然就会选择更稳点的大公司的保险产品。
买保险,选大公司还是小公司?(担忧大小保险公司的可以看看这篇历史推文)。而且,大保险公司遍布全国的线下分支网点,能支持面对面的落地服务,这是个很大的优势。最后这些大保险公司的产品虽然普遍都不咋地,但还是有些特点的。
比如平安福,向来敢在产品保障上玩一些骚套路:
比如轻症赔付后,重疾保额可以递增(达尔文1号重疾险就是借鉴的它)。
平安run奖励——运动可以增加赔付的保额。
平安run奖励说明
累计18个月达到每月至少有25天,每天步数不少于1万步,就能额外赔5%保额;
累计24个月达到每月至少有25天,步数不少于1万步,就能额外赔10%保额。
这项责任的设计初衷很好:鼓励被保人多运动,养成良好的身体健康状况。但就是实用性差了点。每月至少25天,每天步数不少于1万步,这个门槛着实有点高,很多人吐槽根本就达不到。
不过总比没有的好。相比之下,福禄康瑞、国寿福、金诺优享就显得太平庸了。产品保障没有丝毫特点,价格也贵,看重线下服务的可以考虑下这类产品。
总结
保险公司品牌大、线下网点多,不代表理赔就更快,就一定能赔到钱,这两者没有必然关系。如果你更关注保险产品的保障内容和价格高低,那么就可以牺牲掉一部分的线下网点服务、保险公司品牌大小,购买像守卫者2号、康乐这类高性价比的产品。如果你更在意线下服务、那就多花点钱,牺牲部分产品的保障内容,考虑大公司的产品。
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