保险业对外开放——真的来了

　　在几十年的快速发展中，我国的保险业经历了从无到有，规模从小到大的规模，由保险大国逐渐走向保险强国，在国家加大对金融业对外开放的大背景下，保险业对外开放也在加快进行，保险业的对外开放是一项重大政策，是发展的必然趋势。

　　18年4月份博鳌亚洲论坛上，习主席提出要加快保险行业开放进程。银保监会立即响应，随后便发布了进一步推动保险业对外开放的相关举措。那么，保险业对外开放的“大门”这一次怎么开？愈发敞开的“大门”，是“引狼入室”吗？对中资险企带来哪些影响？作为保险代理人，应该如何应对呢？

　　对外开放的“大门”怎么开？

　　保险业“大门”的敞开，并不是一朝一夕形成的。从上世纪80年代初发展至今，对外开放的“大门”逐步打开，开放程度一步步提升。二十多年来，外资保险公司在我国下设的各级分支机构已经超过1800家。

　　然而，2001年入世（加入世贸组织）后，保险业的“大门”也并非对“外狼”畅通无阻。

　　一方面，准入审查很严格。准入的外资机构不仅要是保险业的老资格、资产实力十分雄厚，还要满足在中国设立代表处连续2年的条件。

　　另一方面，股权投资和经营范围受限。股权投资上，除友邦保险实现独资，其他外资设立的保险公司，只允许以合资的形式存在，且外资最多占50%的股权；经营范围上，外资保险经纪业务作为唯一开放的保险中介业务，业务领域受限，特别是其服务对象不得包括中小型企业和个人。

　　不过，这次“大门”的开放程度得到了进一步提升。保险行业作为金融业加快对外开放的第一批行业，此次的开放不仅使得“外狼”的通行更加顺畅，还给予了他们大展拳脚的机会。旨在让外资与中资险企共同开发市场，将市场做大，满足人们的保险需求。

　　具体开放措施可主要概括为以下几点：

　　l  取消准入门槛之一——在中国开设代表处2年。

　　l 寿险公司的外资股权占比放宽至51%，3年后不再设限。

　　l  保险中介不再局限于保险经纪业务，外资保险代理业务和保险公估业务同样能入华经营。

　　l  外资保险经纪公司经营范围扩大，与中资一致，可向中小型企业和个人提供服务。

　　外资春风得意，中资遇强则强

　　对外开放程度的提升，无疑让外资保险公司如沐春风。

　　首先，以往“1:1”股权合资时，中外双方在经营理念、方式及目标上难以协调，如今股权比例放宽，让外资寿险可以避免“一山不容二虎”的经营困境，提高经营效率。

　　其次，保险中介市场的开放，让拥有成熟经验、先进技术的外资中介机构，有机会在我国这片尚显稚嫩的市场上大显身手。特别是经营范围的扩大，让外资保险经纪机构也能品尝“中小型企业和个人业务”这份市场占比八九成的蛋糕！

　　那么，外资险企的春天是否预示着中资险企面临挑战，市场份额受挤压，从此风光不再呢？

　　完全不用有这样的担忧。

　　一方面，目前我国外资险企的份额仅6.9%，市场格局和庞大的营销网络主要由中资掌握，中资的“老大”地位不容动摇。此外，参考亚太地区保险业较为发达国家和地区的情况，对外开放对本土企业所带来的冲击总体有限。实际上，新进外资机构在华仍旧会面临“本土化”的考验。

　　另一方面，我国的保险业正处于关键的转型期，外资的进入或许是一股“清流”，给国内保险业的持续发展带来新的力量。对于中资来说，这更像是一个学习和提升自己的机会。比如，现今国内保险业回归保障本质，保险姓“保”是大势所趋，中资可以研究外资所擅长的长期保障业务，学习外资在保障、医疗和健康方面的先进经验。再比如，国内专业的保险中介机构尚未成气候，外资发达的专业中介市场经验能否带领中资破局前进，同样值得期待。

　　竞争固然会带来压力，但同样会带来动力。中资若能摆正心态，遇强则强，与国际接轨，最终必能促进整个保险业的健康发展。而这，也正是对外开放之于险企的要义所在。

　　保险代理人如何应对呢？

　　对于保险代理人来说，专业性的提升成为必然趋势。

　　在保险姓“保”的政策驱动下，个险渠道的发展重点由“增量”转向“提质”，从而对代理人的专业性和素质提出了更高要求。如今，在保险业对外开放的当口，面临与外资竞争及与国际接轨的压力，代理人专业性的问题再一次被凸显出来。

　　2015年保险从业资格考试的取消，降低了保险代理人的准入门槛，然而，这并非意味着代理人的专业性不再重要。相反，在800万素质参差不齐的保险代理人里，专业性会成为代理人在同行中脱颖而出的核心竞争力！

　　一方面，保险公司应当注重代理人专业性的提升。另一方面，保险代理人自身应当树立学习意识，这是提升专业性的关键内在动力，也是不落败于时代变迁的绝对优势。代理人不应当满足于销售技巧的提升，还应当通过额外的学习，来实现自身知识体系的系统化和知识结构的完整性，用专业的保险及相关知识“武装”自己，从而提升自己的专业性。如此一来，销售误导和需求错配的情况就能有效减少，展业质量才能大大提升，保险业高大上的形象也才能突显出来！

　　总之，保险业的对外开放将有利于促进保险业的发展，有利于改善民生的保障，有利于保险业服务社会经济的发展，推进国家治理现代化的作用，是一件利国利民的好事。

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