年收入50万家庭，如何科学配置保险？
去年的这个时候，全国人民都被一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈。
这篇网文深深地刺痛了广大中产家庭，原本看似富足的生活，没想到在大病面前也会显得捉襟见肘。
眨眼一年过去了，不知道大家是否已经找到缓解焦虑的方法？如果还没有，今天我们一起来看看：年收入 50 万的中产家庭 ，该如何配置保险？
主要内容如下：
中产家庭，为什么也会焦虑？
3 个案例，手把手教你配置保险！
保险产品那么多，应该如何搭配？
马云曾经在一场演讲上说过，现在每个月挣三四万的人是最幸福的，房子车子孩子什么都有了。
深蓝君之前在腾讯上班，身边也有不少中产朋友。虽然外人看起来很潇洒，但其实中产也有中产的焦虑。
焦虑 1：工作高压，健康透支
有的人虽然拿着几万块的月薪，可是也承受着巨大的工作压力。
在深圳这边，很多公司晚上 10 点都是灯火通明的，10 点前下班都不好意思说自己加班了。
但长期高强度的工作，对身体的损耗也非常厉害。尤其是每次看到猝死的新闻，总是不禁让人心头一颤。
焦虑 2：上有老，下有小，中间有房贷
在公司里能熬到一定的职位，年纪也不小了，家里的老人和孩子都需要照料。
赚得多，花得也多。每个月还完房贷、交完伙食费、报完兴趣班，再和朋友出去吃两顿饭，其实剩下来的钱也没比别人多多少。
万一自己有什么三长两短，老人和孩子怎么办？原来过着衣食无忧的生活，是否能接受突如其来的变故？
所以说，如人饮水，冷暖自知。中产也有中产的焦虑，只是不轻易表现出来。
生老病死是每个人都躲不过的，所以很多人会考虑通过保险来转移一些风险。
深蓝君一直提倡，任何家庭想要一个全面的保障，至少需要涵盖以下四项：
重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用，以及无法工作带来的收入损失。
医疗险：通过医保和商业医疗险的搭配，避免发生灾难性的医疗支出。
意外险：意外伤残会造成永久性的收入下降，意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击。
定期寿险：预防家庭支柱走得太早，把偿还贷款、赡养父母、养育子女的责任都留给了另一半。
按照这个原则，我们选择了三个具有代表性的年收入 50 万的家庭，来具体分析一下保险方案如何配置。
首先要知道，不同的人有不同的消费观念，所以就算年收入差不多，保险配置也可能完全不一样。
下面我们通过 3 个典型的中产家庭，看看不同配置思路下的保险方案有什么差异？
案例 1：保守型 50 万家庭
A 先生和太太生活在三线城市，两个人都在国企任职高管，家庭税后年收入稳定在 50 万左右，其他福利待遇也非常不错。
孩子今年 5 岁，报了几个兴趣班；家里有两个老人，身体都一般；还有几十万的房贷要还。
家庭风险分析：虽然夫妻两人的工作十分稳定，但家庭责任也非常沉重，如果有人不幸患病或遭遇意外，巨额的医疗费用可能会击垮整个家庭。
家庭投保偏好：夫妻两人毕业后就一直在国企上班，所以 A 太太希望 买保险也要尽量选择大品牌，而且希望能保障终身，这样会更有安全感。
根据 A 太太的需求，我们设计的方案如下：
上述方案：每年交保费 43475 元，占家庭年收入约 8.7%，可以获得的保障如下：
A 先生和太太：
重疾保障：50 万（保至终身）
疾病身故：50 + 100 = 150 万
意外身故：50 +100 + 100 = 250 万
医疗：200 万（重疾 400 万）
5岁孩子：
重疾保障：50 万（保至终身）
疾病身故：50 万（18岁后）
意外身故：20 万（18岁前）、70万（18岁后）
医疗：200 万（重疾 400 万）
父母：
癌症医疗：200 万
意外身故：10 万
投保思路分析：
由于 A 太太偏好大公司，所以这套方案选择了太平、太平洋、人保、泰康等大品牌产品，重疾险都选择了保终身。
在三四线小城市，很多朋友和 A 太太一样，为了追求内心的踏实，不会去考虑自己没听过的保险公司，所以，在产品选择上会存在一定的局限性。
虽然 A 家庭收入稳定，但万一夫妻双方有人不幸早逝，赡养老人、养育孩子、偿还房贷的重担都会压在对方的身上，所以为两人分别配置了 100 万的定期寿险。
尽管 A 夫妇都有职工医保，但我们还是配置了 200 万的商业医疗险作为补充，产品 6 年保证续保，解决了大额医疗费用的开支。
另外，由于父母的身体和年龄问题，很难买到一份合适的百万医疗险，所以选择了健康告知宽松的防癌医疗险，先把最高发的重疾保起来。
方案的不足：
受大公司产品选择的限制，在合理预算内，A 家庭的保额无法做高。
当然，大公司的产品远不止这些（点击查看），这里只是给大家一个参考，建议大家重点关注保险方案的配置思路。
案例 2：激进型 50 万家庭
B 家庭生活在一线城市，B 先生税后年收入 50 万，刚刚贷款买了学区房。由于孩子刚上小学，为了更好地教育和辅导孩子，B 太太辞职做了全职妈妈。
家庭风险分析：B 先生作为家里的顶梁柱，一个人养一个家，如果他不幸倒下，整个家庭将会失去收入来源。因此，B 先生是重点保护对象，要优先配置足够高的保额。
家庭投保偏好：由于平时要花钱的地方还有很多，B 先生希望 尽量缩减保费预算，优先保证今后几十年有足够高的保额，追求高性价比。
根据 B 先生的需求 ，我们也设计了一套方案：
上述方案：每年交保费 26059 元，占家庭年收入约 5.2%，可以获得的保障如下：
B 先生：
重疾保障：160 万（60 岁前）、50万（70 岁前）
疾病身故：300 万
意外身故：300 + 200 = 500 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
B 太太：
重疾保障：50 万（60 岁前）
疾病身故：100 万
意外身故：100 + 100 = 200 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
5岁孩子：
重疾保障：80 万（35岁前）
意外身故：20 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
父母：
意外身故：20万
癌症医疗：200万
投保思路分析：
通过以上方案，B 先生作为家庭支柱，能获得 160 万重疾、300 万身故、 200 万医疗保障，可谓十分充足了。
如果 B 先生不幸罹患重疾：160 万理赔金不仅可以支付高额的医疗费用，还能用来维持整个家庭的日常生活开销。
如果 B 先生不幸离世：300 万疾病身故或 500 万意外身故的理赔金，也足以保证家庭十几二十年的正常运转。
虽然 B 太太目前没有工作，但也配置了 50 万重疾、100 万定寿等保障，足够抵御可能发生的风险。等未来 B 太太重返职场，也可以继续补充配置。
对于孩子，我们也配置了 80 万的慧馨安重疾，如果不幸患了白血病等特定重疾，可以一次获得双倍高达 160 万的赔付金。
方案的不足：
为了追求高性价比，大多产品只保障到 60 岁或 70 岁，而这个年纪后，疾病的风险往往会更高。
不过，保险是一个多次配置的过程，等几年后家庭的投保预算增加，或者 B 太太重返职场，也可以再配置终身型的保险产品。
案例 3：均衡型 50 万家庭
C 太太一家五口都在深圳，父母帮忙带孩子，夫妻俩税后年收入 50万。前几年在父母的帮助下买了房，但每个月还是有上万元的房贷。
家庭投保偏好：
C 太太通过自己上网了解和朋友介绍，对互联网保险有一定的了解，希望方案 以经济适用为主，能获得足够的保额，并且兼顾定期和终身保障 。
根据 C 太太的需求 ，我们设计的方案如下：
上述方案：每年交保费 36543 元，占家庭年收入约 7.3%，可以获得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保障：100 万（ 70 岁前）、50万（保终身）
疾病身故：150 + 50 = 200 万
意外身故：150 + 100 + 50 = 300 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
5岁孩子：
重疾保障：50 万 （ 70 岁前）
意外身故：20 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
父母：
意外身故：20万
癌症医疗：200万
投保思路分析：
这个方案将定期重疾和终身多次赔付重疾组合起来，使 70 岁前能有 100 万的重疾保障，而且首次重疾赔付后，还有额外两次各 50 万的重疾保障至终身。
这样一来，不仅在 70 岁前有足够高的保额，而且还能实现重疾最多 3 次赔付，给人满满的安全感。
夫妻两人都配置了 100 万意外险和 150 万定寿，如果有一方不幸遭遇意外，理赔金可以用来偿还房贷以及维持家庭运转，减轻另一半的负担。
以上 3 个方案通过搭配不同的产品，希望能给大家提供更多的投保思路。只要思路对了，产品配置就是水到渠成的事。
深蓝君之前对消费型重疾险、储蓄型重疾险、定期寿险、医疗险、意外险都有过详细的测评，大家也可以点击参考一下。
如果你想测算自己的实际保费，在公众号菜单栏：保险严选，收集了大部分产品，希望对大家有帮助。
其实以上 3 类家庭，也代表着目前最常见的 3 种保险购买偏好：
保守型家庭：倾向大公司大品牌，追求终身保障
激进型家庭：追求高性价比，确保短期内高保额
均衡型家庭：以经济适用为主，权衡长短期保障
为了让大家更清晰的对比三类家庭的差异，深蓝君也做了对比表：
我们可以看到，同样是年收入 50 万家庭，由于夫妻收入占比、家庭负债与消费偏好不同，保险方案也会存在较大差异。
保守型家庭：倾向大品牌和终身保障，预算花费最多，但保额却不高；
激进型家庭：追求高杠杆，优先保障近几十年，花最少的钱获得最高的保额；
均衡型家庭：介于前两者之间，努力做到平衡。
其实 3 个方案都有各自的优势和不足，买保险不是算数学题，没有唯一正确的答案，大家根据自己的实际情况来挑选就好。
之前我也深度分析过，年收入5-10 万、20 万家庭的保险配置思路，有需要的朋友也可以参考一下。
每个家庭都是独一无二的，但是在疾病和意外面前，大家都会有脆弱的时候，而保险无疑就是最好的解决办法。
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