电销保险年年大卖，为什么我却不推荐？
“百万身价，免费保 30 年，到期返还保费…”，电话那头一直在喋喋不休，深蓝君只能无奈地挂掉电话。
谈到电话销售，一直都是保险公司不可或缺的销售渠道。平时也有不少朋友咨询我，电话里听起来还不错的产品，是否真的值得买？
今天，我们就来聊聊电话买保险的那些事儿，主要内容如下：
揭秘电销套路，你中招了吗？
热销电销产品对比，哪款好？
电话买保险，你要知道这些！
在现代商业社会，深蓝君觉得个人越来越没有隐私，在搜索引擎查找过某样东西，隔几天就会收到不少推销电话。
深蓝君平时和亲戚朋友主要通过微信联系，日常接得最多的电话就是广告推销，平均每天超过了 10 个，个人感觉手机号码已经成了鸡肋般的存在……
那么，通过电话买保险的人多不多？下面是保险业协会的统计数据：
目前，市场上一共有 25 家寿险公司开展电销业务，上半年的总销售额达到了 115 亿。其中，平安以 55 亿的保费、48% 的市场份额，排名市场第一。
虽然我自己不太能接受这种推销方式，但是每年通过电话购买保险的人却在不断增长，远远出乎我们的预料。
在深入了解后，深蓝君发现身边有很多朋友都是通过电话买的保险，有刚毕业的大学生，也有 BAT 的员工，还有 50 多岁阅历丰富的大叔。
说到电销产品让他们心动的原因，很多人都说，“这些产品听起来不错，感觉每个月扣一点钱没什么压力，所以就买了”。
在电话销售中，我们是看不到合同条款的，所有讲解全凭业务员的一张嘴。有时候为了达到销售目的，保险公司会设计很多漂亮的话术来促成交易。
下面深蓝君和大家来看一下，电销中几个比较经典的话术：
话术 1：答谢 VIP 客户
"xx 先生您好，为庆祝 xx 公司 30 周年，我们特意给您通知一个免费送保障的活动，这个活动是只有 VIP 客户才能参加的……"
业务员不会一上来就给你讲保险，而是先包装成一个 高门槛的贵宾活动 来吸引你的注意。
物以稀为贵，对于活动显然大家都是喜欢的。而且能参加活动的都是 VIP，不但能买到划算的产品，而且还收获了心理上的满足，所以有些人一拍脑袋就买单了。
话术 2：免费得保障，到期返利息
“这款产品相当于免费获得 30 年的保障，最后不但收回了本金，而且还有 40 个点的利息。反正钱也是要找地方放的，放在这里还能多个保障，到期后本金和利息全是您的……”
中国人历来喜欢存钱，不少人还有爱占便宜的习惯，所以业务员都很乐于推销返还型保险。
那么，这种产品真的很划算吗？其实并不是这样。
30 年后返还 140% 的保费，折算下来每年的收益率只有 1% 左右，远远跑输通货膨胀，你的钱早就大幅度贬值了。
话术 3：每天十几块，从头保到脚
“我们这款保险，从头到脚都给您保障到位了，折算下来，每天只需要十几块钱的保费，现在吃一个麦当劳都要二三十块，我们的保险非常划算！”
很多时候，电话销售的要领不在于这份保险好不好，而在于能不能营造出打动消费者的氛围。他们总是刻意放大几个产品卖点，再配合一些魔幻的话术让你冲动消费。
就像上面说的这款产品，每天十几块听起来很轻松，其实每年也要几千块的花费，天天这样扣钱也不是一笔小数目。
而且，销售人员一般不会主动提起产品的不足。
比如很多返还型意外险，对游泳溺水、高空坠物、被车撞伤等普通意外的保额只有 10 万，与宣传的“百万身价”相差甚远。
所以，虽然不能一口咬定说“电销产品就是不能买”，但是在买之前一定要了解清楚，千万不要头脑一发热就买了。
万一以后觉得不合适，退保也会有不少的损失。
通过多方渠道打听，和各家公司的电销人员聊了几十个电话，深蓝君了解到目前市场主流的产品仍然是返还型保险。
下面我们分不同的险种来看看：
1、电销重疾险横向对比，哪款好？
我们先来看一下重疾险的情况，主要挑选了两款产品：
招商信诺安享康健 2018
大都会人寿都会二号
为了方便比较，这里再加入两款产品：
网销渠道：百年人寿守卫者 1 号
代理人渠道：天安人寿爱守护 2019
话不多说，先上对比图：
直接说结论：
不管是从保障内容、还是保费价格上，这两款电销产品都没什么优势。
以招商信诺的安享康健为例，重疾是单次赔付，保费返还比天安爱守护多一点点，价格却差不多是两倍。
如果不在乎返还，花 35% 的钱就能买到百年守卫者 1 号，而且保障还要好得多。
其实深蓝君一直都不建议购买返还型保险，因为返还的钱只是我们多交的保费，经过投资后产生的收益，而且收益率也不高。
如果你还不了解返还型保险的秘密，强烈建议你（点击这里）了解更多。
2、电销意外险对比，靠谱吗？
在和业务员表达我想购买意外险之后，通常他们都会推荐我买个返还的更划算，实际情况真的是这样吗？
几家公司分别给我推荐了 3 款返还型产品，具体包括：
大都会人寿都来保
中国平安鸿运易行
招商信诺百万守护
为了对比更加直观，这里也加入两款消费型意外险：
长期型：昆仑健康金刚保
一年期：上海人寿小蜜蜂
话不多说，直接上图：
直接说结论：
一年期意外险的性价比具有绝对优势，返还型意外险并不适合普通家庭购买，因为普遍存在以下两点不足：
一般意外保额低：仅仅是特定意外（例如航空意外）才能赔到比较大的金额，而游泳溺水、被车撞伤等其他情况，最多只能赔 10 万块，根本不够用；
返还收益很低：30 年后返还 1.4 倍的保费，平均每年的收益率也就 1% 左右，基本上没有吸引力。
其实现代人生活压力还是蛮大的，每个月的房贷车贷、信用卡账单、孩子的兴趣班等等都不是小数目。本来每年一百多块就能解决的意外险问题，实在没必要花个几千块。
保险是个非常复杂的金融产品，涉及到很多医学、法律、金融等知识，普通人很难在电话沟通中了解清楚。
深蓝君建议大家在投保前，注意以下几点：
1、切勿冲动消费
电话销售主要以推销为主，销售人员总是不断地强调自己的产品有多好。
无论你有任何异议，他们都有提前准备好的话术来应对，让你“跟着思路走”。
所以接到推销电话时一定要保持冷静，先了解清楚这款产品是否满足自己的需求，市场上同类型的产品是否更好，切勿随随便便投保。
2、先规划，后产品
保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别，而在电话里销售人员很难知道你的实际情况。
在电销过程中，销售人员不会顾及你的月收入是 5 千还是 5 万，也不会按照家庭的具体情况来进行规划。
我甚至还见过，有人每年花 1 万多块来买几十万保额的意外险，以后想买其他保险才发现自己没有预算了。
因此，买保险前一定要先结合自己的收入、预算、家庭结构等具体情况来综合规划，再去选择适合自己的产品。
3、如果不合适，请直接拒绝
有些朋友出于礼貌，不太好意思挂别人的电话，经常会硬着头皮听下去。
这几天深蓝君和不少业务员接触，发现只要我直接拒绝，他们也不会过多游说，都会很礼貌地结束通话。
毕竟，电销就是概率游戏，如果觉得你没戏了，大不了就换一个客户。
所以，如果真的觉得不合适，我们大可以直接拒绝。大家的时间都很宝贵，没必要浪费在彼此身上。
深蓝君并不是说所有电销保险都不能买，但是这几天体验下来，感觉要买到合适的产品还是比较困难的。
打电话卖保险表面上没什么技术含量，实际上已经是一个非常成熟的产业链。
无论是保险产品的选择、潜在用户的筛选，还是销售话术的设计，都是经过精心考虑的，并且不断地迭代优化。
如果大家下次接到电话，听到一些非常不错的保险，不妨先把电话放下，在详细查看产品资料后，再来决定买还是不买。
希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。
买保险还是要理性一点：）
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